「退休三寶」是指香港按揭證券公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC)推出的香港年金計劃、安老按揭計劃,以及保單逆按計劃。
「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入,即是為退休人士「自製長糧」。
香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保,原理是利用申請人一筆過現金(保費),轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後,只要保單仍然生效,便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。
凡持有香港永久性居民身份證,以及年滿 60 歲或以上,便可申請香港年金,毋須進行身體檢查。
此計劃的投保額最低為 $5 萬;最高 $500 萬。
香港年金的保單設有保證期,由保費起繳日起,直至所支付的累積保證年金金額達到已繳保費的 105% 為止。保證期內,申請人可申請退保;保證期後,保單再無退保價值,但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。
年金的優勢是適合大部份退休人士,不像其餘兩寶(安老按揭及保單逆按)需要利用較具價值的資產作套現。
年齡 | 60 | 70 | ||
整付保費金額 | 每 $100萬 | |||
保證每月年金金額 | $5,100 | $6,560 |
年齡 | 60 | 70 | ||
整付保費金額 | 每 $100萬 | |||
保證每月年金金額 | $4,700 | $5,840 |
除了公營的香港年金計劃,市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品,包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保,接受整付或分期繳付保費,讓他們可較早開始退休規劃,而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。
不過投保人須留意,私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份。非保證部分的最終回報,可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。此外,年金的年期亦值得留意,年期太短或未能對沖長壽風險。
年金能為退休人士提供穩定的現金流,除了著眼年金回報高低,其實退休人士可以利用每月年金所得的一部份來支付醫療保費,以免退休後在醫療方面完全「零保障」。
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安老按揭計劃,俗稱逆按揭,由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,目的是讓 55 歲或以上的人士,利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品,從貸款機構獲取安老按揭貸款,借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出,直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請,住宅物業樓齡須為 50 年或以下,且無轉售限制及無出租(出租須符合特定條件)。
透過安老按揭的安排,借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內,每月收取定額年金,將物業價值釋放為每月穩定的現金流;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。不過要注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等,都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
借款人去世後,遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業,否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款,餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。
借款人年齡 | 70歲人士 |
年金年期 | 終身 |
物業價值 | $250萬 |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | $7,750 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | $8,525 |
借款人年齡 | 70歲丈夫及60歲妻子 |
年金年期 | 10年 |
物業價值 | $600萬 |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | $19,800 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | $21,780 |
借款人年齡 | 70歲丈夫及70歲妻子 |
年金年期 | 20年 |
物業價值 | $4,500萬* |
每月年金金額(浮息按揭計劃) | $75,000 |
每月年金金額(定息按揭計劃) | $82,500 |
保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運,原理與安老按揭相似,只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單,讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。
借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金,直至壽險保單到期為止;借款人亦可選擇提取一筆過貸款,一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期,以及壽險保單的身故賠償價值,都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
當借款人身故後,有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額,遺產繼承者可以取得餘款;若身故賠償額不足以清還全數貸款,遺產繼承者亦毋須填補差額,差額將由按證保險公司承擔。
借款人背景 | 65歲男性 | |||
人壽保險保單的身故賠償額 | $200萬 | |||
年金年期 | 10年 | 15年 | 20年 | 終身 |
每月年金金額 (浮息按揭計劃) | $5,088 | $3,986 | $3,516 | $3,234 |
每月年金金額 (定息按揭計劃) | $5,750 | $4,426 | $3,852 | $3,498 |
不論是一筆過,抑或以年金方式提取貸款,有關安排都是為了退休後能有足夠金錢以支付日常生活。試想想,一場大病可能足以耗盡你的逆按揭貸款或年金收入!即使退休後沒有公司醫保的保障,也要為自己準備醫療防護網!
其實退休人士可以從安老按揭/保單逆按所得的貸款或年金收入中,預留一部份作為醫療保險的預算,以免退休後因沒有任何醫療保障而得不償失。
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以上解釋了「退休三寶」如何幫助退休人士自製長糧,應對長壽帶來的財務風險。除了三寶外,其實第四寶我們在上文已略略提過。沒錯,它就是醫療保險(或稱自願醫保)。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支,重要性不會比三寶低。
癌症是香港頭號殺手,根據香港癌症資料統計中心提供的數字,癌症的發病數字不斷攀升,而 65 歲以上人士(不論男女)更是高危人士。
以肺癌為例,假設患者先經過檢查,包括肺部X光及肺部電腦掃描(CT)而確診肺癌,其後進行切除腫瘤手術,再配合化療及標靶治療進行治療,粗略估計費用如下:
檢查/治療 | 估計費用 |
肺部X光* | $350 |
胸部電腦掃描(CT)^ | $6,840 |
肺葉切除術** | $72,050 – 88,300 |
化療*** (假設每兩星期一次) | 每月 $4,800* |
標靶治療# | 每月 $53,000 – 137,000 |
一次性收費 | $95,490 |
每月大約總數 | $141,800 |
假設需要接受治療一整年 | $1,797,090 |
當然,以上估算只可作參考,但一年治療費用粗略估計已需要過百萬。若果沒有及早準備,便只能「坐食山崩」,以多年的積蓄應付;即使有「退休三寶」的年金收入,亦難免打亂原定的財務計劃,甚至未能支持醫療開支。
醫療保障的規劃愈早愈好,因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳,病歷亦較少,在購買醫療保險時,較容易通過保險公司的核保程序;相反,若待身體出現問題後才投保,將有機會被加Loading(額外保費),最壞情況是投保申請不獲批核。
因此,在籌劃退休生活之前,建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時,選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入,能應付生活開支之餘,亦能支持或補貼第四寶(醫療保險)的開支,這樣才算全面的退休規劃。
了解到退休人士已經失去公司醫保的保障,並且可能沒有固定工作收入,所以我們建議投保:
Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)+Bowtie 港怡醫院醫療健康組合(每月$200加購)(下稱 Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃)。
原因好簡單:
Bowtie 為你提供保費計算機,讓你根據年齡、性別及吸煙習慣等因素估算 Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)的每月保費開支,之後再自行加上$200(Bowtie 港怡醫院醫療健康組合),就是每月的總保費開支: