【自願醫保轉保】要重新核保？決定前要問的 5 大問題！
哪些情況下值得考慮自願醫保轉保？
已買非自願醫保的傳統醫療保單
如果你已購買傳統醫療保險（即非自願醫保），那你便值得考慮轉保至自願醫保。因為自願醫保對比傳統醫療保險有著不少優勢，例如自願醫保受到醫務衞生局監管，並須符合當局指定的11個最低要求，例如設有劃一的「標準計劃」最低保障範圍及保障額、保證續保至100歲及保費資料完全透明等，而且自願醫保投保人亦可享有扣稅優惠，這些也是有別於傳統醫保的優點。
已買自願醫保，但希望選擇更好
自願醫保轉保並不是傳統醫療保險保單持有人的專利，即使你已投保自願醫保，你也有權選擇轉保至另一份自願醫保保單。當然，轉保的前提是你對舊有保單的保障範圍、保額、保費水平或承保保險公司的服務感到不滿，從而希望轉投到另一份能提供更佳條件的自願醫保保單。
以前有Agen幫忙，將來轉保到Bowite後，如何進行索償？
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自願醫保轉保前的5個考慮因素
如果你正在面對自願醫保的轉保抉擇，在作出最終決定前，不妨先從以下因素作出考量：
1. 比較保障範圍及保障限額
有不少朋友產生轉保的念頭，也是源於舊有醫保保單提供的保障不足，例如是保障範圍不完善，或是年度／終身保障額不足。如果新的自願醫保保單能提供更多且實用的保障項目，那麼轉保的決定也算是明智。
如果是從傳統醫保轉保至自願醫保的話，保障範圍的延伸可以體現於日間手術、精神科本地住院治療，以及「訂明診斷成像檢測」（例如CT、MRI、PET掃描；設共同保險，受保人須承擔30%費用）等非傳統保障。
2. 評估保費水平
剛才提到，轉保大多出現希望獲得更好的保障，但在注視保障範圍及水平的同時，投保人也應該注意新保單的保費水平，而且是長期的保費水平。畢竟醫療保險的保費是一項長期開支，我們一生中長時間也需要醫療保障。
香港醫療保險市場競爭激烈，不少保險公司會以首年保費或其他短期保費優惠作招徠，個別折扣程度可低至首年保費一折。投保人不應只被這些優惠吸引，反而應該多比較不同保險公司的長期保費水平，以及評估自身對保費的長期承受能力，才作出轉保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了8間保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
表：比較不同自願醫保0至80歲平均年保費
以價錢低至高排列
| 保險公司 | 標準計劃 | 保險公司 | 靈活計劃 （全數賠償產品） |
| Bowtie | 3,921.04 | Bowtie | 22,861.19 |
| M公司 | 4,387.28 | F公司 | 27,618.42 |
| AX公司 | 5,122.21 | AX公司 | 28,982.85 |
| AI公司 | 5,552.43 | BU公司 | 29,019.09 |
| F公司 | 5,608.65 | CI公司 | 30,685.80 |
| CI公司 | 6,178.75 | AI公司 | 32,387.85 |
| P公司 | 6,614.06 | M公司 | 33,387.86 |
| BU公司 | 6,693.54 | P公司 | 37,169.37 |
- 註：假設受保人為非吸煙男性。靈活計劃假設入住普通房，$0自付費。數據截止2024年12月20日。
3. 轉保是否牽涉重新核保？
投保醫療保險一般須通過核保程序，以便承保的保險公司了解你的健康狀況、病歷及索償紀錄等資料。
在轉保之前，你有需要了解新保單的投保是否牽涉重新核保。如果你的身體狀況已轉差，甚至曾有醫保索償的紀錄，新保單的承保保險公司有權加收額外保費（加Loading)、增加不保事項，甚至拒絕承保。
因此，建議即使決定要轉保，也應該等待新保單生效後，才將舊保單退保，以免「兩頭唔到岸」（因新保單不獲批，而舊保單已取消，令保障盡失）。
若你有一份傳統醫保，那如何將它轉移至自願醫保？
若你的保險公司有參與自願醫保計劃，你便可獲一次機會選擇將其現有醫保轉移至自願醫保。保單轉移的時間取決於你現有保單的續保週期、或保險公司提供的其他安排。如有疑問，建議你向保險公司、代理/經紀查詢。
4. 轉自願醫保可否保留折扣優惠？
所謂「有事賠畀你，無事獎勵你」。例如，某些保險公司有提供無索償獎勵/折扣 (即 No Claim Bonus/Discount) ，如果你沒有索償，下一年度的保費就有折扣，以鼓勵投保人維持健康生活。當你想將傳統保單轉移至自願醫保計劃，一定要問清楚可否保留「折扣優惠」。
5. 勿因扣稅優惠盲目轉保
自願醫保是本港目前唯一享有扣稅優惠的醫療保險計劃，保單持有人為自己及合資格受養人購買自願醫保保單，有關保費可作扣稅申請。
不過，投保人不應只著眼扣稅優惠而作出轉單決定，畢竟醫療保險的保障內容及保費水平才是比較重點，扣稅優惠只應被視為自願醫保一個額外的優點。
新保單生效後，舊有保單何時才可中止？
建議你於新保單正式生效後，才中止舊有保單。否則，於新保單審批期間所出現的醫療情況，就無法獲得保障。
此外，如新保單牽涉重新核保，承保新保單的保險公司有權加收額外保費、增加不保事項。消費者宜了解留核保結果，才決定轉單。
溫馨提示︰留意「等候期」
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以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.9%*。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
*以上為截至 2024 年 3月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
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