Bowtie故事
Bowtie故事 【Bowtie 自願醫保雙重升級】緊貼市場及索償數據，賠得更足更廣！
Bowtie 深信醫療保險產品需要與時並進，自願醫保作為我們的核心產品，我們一直不停審視保障項目及限額，並作出針對性改善。
不經不覺，Bowtie自願醫保已推出2周年。這2年間，我們注意到市場上某些自願醫保產品的保費已上升逾6%；反觀Bowtie，我們網上銷售的模式使公司節省了中介人佣金，加上賠償狀況健康，因此我們於2021年毋須上調自願醫保保費，維持低廉保費之餘，更能夠提升靈活計劃產品的個別保障額及新增保障項目。不論你已經是受保人，抑或是正計劃投保的新客戶，都同樣可以享受以下的雙重升級，在有需要時Claim 得更足！
Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（基本）新舊保障對照
| 保泰自願醫保「靈活計劃」（基本） | ||
| 原本保障額 | 更新後保障額🆙 | |
| 1.病房及膳食 | 每日HK$880 | 👍每日HK$1,100 |
| 2.主診醫生巡房費 | 每日HK$750 | 👍每日HK$960 |
| 3.麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% | 👍每項手術*
|
| 4.手術室費 | ||
| 5.善終及紓緩治療 | 不適用 | 👍HK$20,000 / 保單年度 |
Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（升級）新舊保障對照
| 保泰自願醫保「靈活計劃」（升級） | ||
| 原本保障額 | 更新後保障額🆙 | |
| 1.病房及膳食 | 每日HK$2,000 | 👍每日HK$2,200 |
| 2.主診醫生巡房費 | 每日HK$1,500 | 👍每日HK$2,000 |
| 3.麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% | 👍每項手術*
|
| 4.手術室費 | ||
| 5.善終及紓緩治療 | 不適用 | 👍HK$40,000 / 保單年度 |
升級重點1：增加個別項目保障額／賠償比例
綜合過去超過20個月的索償數據，Bowtie 精算團隊發現，大部分項目的保障額都足夠支付實際醫療費用，惟「病房及膳食」及「主診醫生巡房費」的實際支出超出預設的保障額（見下表）。雖然這兩個項目在個別個案中有賠償不足的情況，但受保人實際上須自行支付的金額並不算高，保單仍能發揮應用的作用 — 讓受保人能夠負擔高質素的醫療服務，並賠償絕大部份的醫療開支。
Bowtie 自願醫保 — 實際支出超出保障額之概況（提升個別項目保障額／賠償比例前）
| 保障項目 | 實際支出超出保障額之索償個案之百分比2 (%) | ||
| Bowtie 自願醫保 | 標準計劃 | 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） |
| 病房及膳食 | 38.64% | 33.33% | 12.5% |
| 主診醫生巡房費 | 78.57% | 84.85% | 50% |
| 麻醉科醫生費 | 65.38% | 79.31% | 50% |
| 手術室費 | 48.44% | 62.32% | 54.55% |
| 訂明診斷成像檢測 | 4% | 0% | 0% |
| 專科醫生費 | 0% | 0% | 0% |
| 意外急症門診治療 | 0% | 0% | 0% |
| 保障項目 | 實際支出超出保障額之金額佔保障額之平均百分比 (%) | ||
| Bowtie 自願醫保 | 標準計劃 | 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） |
| 病房及膳食 | 51.6％ | 84.4% | 38.9% |
| 主診醫生巡房費 | 59% | 59.5% | 30% |
| 麻醉科醫生費 | 34.4% | 74.7% | 6.7% |
| 手術室費 | 76.7% | 68.4% | 26% |
| 訂明診斷成像檢測 | 12.5% | 0% | 0% |
| 專科醫生費 | 0% | 0% | 0% |
| 意外急症門診治療 | 0% | 0% | 0% |
在其他項目超出保障額時，「額外醫療保障」（SMM）1可以發揮作用，補貼額外自付支出，但由於「病房及膳食」及「主診醫生巡房費」都不在SMM的範圍內，所以Bowtie 精算團隊決定直接增加有關保障額，以改善賠償率。
💡什麼是額外醫療保障 （SMM）？
「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）指當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償（俗稱「包底」）。
🎀Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）及（升級）均設有SMM，賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%（因應病房級別會有所調整），按此了解更多！
另一方面，真實索償個案顯示，「麻醉科醫生費」及「手術室費」均出現輕微賠償不足的情況（見下表）。我們看到有個別個案，是由於受保人的「外科醫生費」相對較低，令他們可獲得「麻醉科醫生費」及「手術室費」的賠償上限因而變得較低，最終反而令這兩個項目出現賠償不足的情況，自付額因而上升。外科醫生好心做壞事，也變相是「懲罰」了我們的受保人。
因此，我們決定將這兩個項目的賠償限額計算⽅式，從傳統「外科醫生費」的35%，更改為獨⽴保障限額，而有關保障限額亦設定為舊有的最⾼賠償上限。這樣的設定不但令手術相關費用能夠賠得更足，客戶不用再擔心因「外科醫⽣費」較低，而得到較少的賠償。
「麻醉科醫生費」及「手術室費」新舊賠償限額對照 － Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（升級）手術案例
| 大型手術 | 關節內窺鏡檢查 + 內側髕股韌帶重建術（單腿） | ||
| 保障項目升級前 | |||
| 項目 | 費用2 | 自願醫保靈活計劃（升級）之賠償上限 | 自願醫保靈活計劃（升級）之賠償額 |
| 外科醫生費 | HK$21,800 | HK$37,500 | HK$21,800 |
| 麻醉科醫生費 | HK$7,300 | 外科醫生費的35％ | HK$7,300 |
| 手術室費 | HK$12,098 | 外科醫生費的35％ | HK$7,630 |
| 超出賠償上限之金額 | HK$4,468 | ||
| 額外醫療保障 (SMM) | HK$3,574.4 | ||
| 需要自行支付的金額 | HK$893.6 | ||
| 保障項目升級後 | |||
| 項目 | 費用2 | 自願醫保靈活計劃（升級）之賠償上限 | 自願醫保靈活計劃（升級）之賠償額 |
| 外科醫生費 | HK$21,800 | HK$37,500 | HK$21,800 |
| 麻醉科醫生費 | HK$7,300 | HK$13,150✨ | HK$7,300 |
| 手術室費 | HK$12,098 | HK$13,150✨ | HK$12,098🆙 |
| 超出賠償上限之金額 | HK$0 | ||
| 需要自行支付的金額 | HK$0🤩 | ||
升級重點2：新增「善終及紓緩治療」項目
Bowtie 精算團隊發現，就香港的情況而言，「善終及紓緩治療」並不是市場上常見的保障項目，有關的醫療服務亦未被充份利用。在過去2年間，Bowtie 進行了深入的市場調查及外國研究，我們從而深信「善終及紓緩治療」本質是對受保人有益的醫療項目，故我們決定新增有關保障項目。我們深信這是正確的一步。
除了可以在有需要時減輕受保人的財政壓力之外，更有充份的證據顯示，末期疾病患者入住善終或紓緩治療院舍，較留在醫院接受治療，在離世前可享有更高的生活質量。
不少研究3指出，與一直住院至離世相比，末期病患的家屬傾向認為患者在接受善終或紓緩治療服務下離世的經歷是比較正面。一項由善寧會發起的問卷調查4顯示，85.3%及91.4%分別「31歲至60歲」及「60歲以上」之受訪者認為，「彌留之際沒有嚴重痛楚或不適」是生命晚期最重要的事；亦有其他研究5顯示，對於心臟衰竭等某些末期疾病而言，選擇接受善終或紓緩治療服務的患者，其壽命比起未有接受有關服務的患者平均能夠延長29天。
✨升級保障範圍
Bowtie 將向確診末期疾病的自願醫保靈活計劃受保人賠償其住宿善終或紓緩治療院舍，以及其接受有關院舍照顧及護理服務而產生的合資格費用6。Bowtie 為自願醫保靈活計劃（基本）及（升級）分別設立了每年HK$2萬及HK$4萬的「善終及紓緩治療」保障限額。
💡什麼是「善終及紓緩治療」？
善終及紓緩治療服務的目的是改善末期疾病患者的生活質素，讓他們能夠安詳地離世。治療的範圍包括醫護治療、情緒支持、靈性關懷等，服務團隊主要由醫生、護士、醫務社工、臨床心理學家、物理治療師及職業治療師等組成。
傳統上，醫療保險的保障範圍限於具有「醫療必要性」 (Medical Necessity) 的醫療項目。「善終及紓緩治療」服務的目標，是減輕末期疾病患者的痛苦，盡量使他們達致身體及心靈上的舒適。當中的服務項目未必全部都具有「醫療必要性」。因此，過往市場上醫療保險產品一般並未設有相關的保障項目。Bowtie 是次新增相關的保障，可謂在這個領域踏前了一步，我們亦期望有更多同業能新增相關的保障。
Bowtie 自願醫保靈活計劃有咩好？
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- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費，請下載並查閱標準保費表(標準/靈活(基本)/靈活(升級))
- *以 30 歲非吸煙男士投保Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)
- 1假設未達到保單之年度索償上限，以及撇除「額外醫療保障」（SMM）
- 2手術費用資料來源為港怡醫院
- 3Dawson 1991; Hanson et al 1997; Nolen-Hoeksema et al 2000; Teno et al 2004
- 4善寧會 2011世界紓緩關懷日 對「生命晚期照顧」的意見研究報告
- 5Connor et al 2007
- 6受條款及細則約束
- *按手術表劃分的手術分類
資料來源
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