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【精算師爆料】自願醫保點定價？醒你揀醫保兩大貼士！

自願醫保已成為醫療保險主流，而且部分產品價錢貼地。以30歲非吸煙男性為例，投保Bowtie自願醫保標準計劃，每月保費僅$123！自願醫保保障範圍廣泛，那保費如何釐定？今次Bowtie保險資訊團隊就向身為醫療保險專家的精算師Karthik Raja請教，為大家揭開保費的秘密，以及他是如何揀自願醫保。

作者 Karthik Raja

審核 John Sze

日期 2024-01-03

更新 2024-02-05

自願醫保涵蓋範圍廣泛，包括訂明診斷成像檢測、手術和標靶藥物等，但保險公司係點樣為產品定價呢？精算師真係計到我幾時病？身為一個精算師，你會點揀自願醫保？有咩考慮因素？點解部分醫保保障地區不涵蓋美國？原來都關錢事？點解Bowtie自願醫保標準計劃保費咁平？立即投保

自願醫保涵蓋範圍廣泛，包括訂明診斷成像檢測、手術和標靶藥物等，但保險公司係點樣為產品定價呢？精算師真係計到我幾時病？

精算師沒有水晶球，但我們可以用數據推算機率。以醫療保險為例，精算師會按以下步驟計算保費：

受保人患上疾病（例如癌症、心臟病、肺炎等）或受傷（例如遭遇意外）的機率；
因上述疾病或受傷而需要住院或接受日間手術的機率；以及
相應的醫療開支；這取決於多項因素，包括住院時間的長短、房間類別（即普通房、半私家房或私家房）、是否涉及診斷測試（如化驗、X光、CT Scan等）、所需的治療（如手術、藥物等）。

一些公開的健康統計數據，包括香港醫院管理局和衞生署發布的報告。除了這些來源外，我們亦參考索賠數字，了解相關機率和平均成本，以用於定價。

例如，根據《香港健康數字一覽》，首10位引致住院的疾病類別分別為：

*疾病類別*	人次	*佔整體百分比（%）*
泌尿生殖系統疾病	331,989	15.3
腫瘤	322,174	14.9
消化系統疾病	229,404	10.6
循環系統疾病	172,313	7.9
影響健康狀態和與保健機構接觸的因素	125,197	5.8
損傷、中毒和外因的某些其他後果	117,180	5.4
呼吸系統疾病	108,647	5.0
肌肉骨骼系統和結締組織疾病	95,010	4.4
妊娠、分娩和產褥期	77,661	3.6
內分泌、營養和代謝疾病	56,100	2.6

另外，撇除吸煙習慣，自願醫保的保費亦會根據年齡和性別來調整，畢竟疾病或受傷的機率會因年齡和性別而異，例如一些常見的女性疾病，便不會出現於男性身上，反之亦然。又例如，骨折較常見於長者，而非年輕人。

全數賠償產品（如Bowtie Pink）和細項設限（Sub-limit）產品（如Bowtie自願醫保標準計劃）定價方式有咩唔同？

定價方式大致相同，不過由於全數賠償產品的保障項目大多不設上限*，因此保險公司更需要留意醫療通脹，以及索償情況。若全數賠償產品受保的人數不多，該產品每年的索償情況便可能較為波動，這也是保險公司在定價時會遇到的問題。

^{*但受每年及終身賠償上限影響。}

身為一個精算師，你會點揀自願醫保？有咩考慮因素？

我主要考慮產品的核心保障是否充足，以及保費是否合理。

核心保障泛指病房及膳食、專科醫生費、外科醫生費、手術室費、入院前 / 出院後 / 日間手術前後門診護理等。想知保障是否充足，一個簡單的衡量方法，便是參考用私家醫院的收費，以估算醫保是否賠得足。不過，香港的私家醫院收費差異頗大，或許你可以選擇一間對你來說最方便的私家醫院作基礎。

至於醫療保險保費是否合理，便要將該醫保的保障與保費與市場基準比較，看看性價比是否合理，以及保障是否能滿足自己需要。我亦會考慮保險公司過去是否曾提升醫保保障（以抗衡醫療通障），以及過去的加價幅度和密度。

值得一提，也要留意保險公司對長者（例如 60 歲或以上）的保費水平。如該產品的保費遠高於市場基準，但保障又不是特別好，那會是一個警號。因為大年紀時，病歷豐富，屆時要轉換另一款醫保並非易事，可能遭到拒保。即使可以成功投保，保單也可能需要加入不保事項。

點解部分醫保保障地區不涵蓋美國？原來都關錢事？

在設計醫療保險及為其定價時，保障地區是非常重要的考慮因素。部分醫保保障地區不涵蓋美國，這是由於美國的醫療費用明顯高於世界其他地區。根據OECD數字，2022 年美國的人均醫療費用較英國的高129%、較加拿大高99%。因此，如保險公司將美國納入保障地區，醫保保費可能要加兩至三成。

Bowtie希望以最合理的保費水平，為客戶提供最廣泛的保障範圍。因此，在設計Bowtie Pink時，我們決定將美國排除在承保範圍之外，以確保保費維持在一個可負擔水平，但同時給予消費者可以在香港及其他地方，例如歐洲、日本等地區，獲得優質和最先進的治療選擇。

Bowtie Pink自付額有多個選擇，但自付額金額係點決定？

我們的目標是填補香港保障缺口，因此我們在設定Bowtie Pink自付額時，主要是針對擁有公司醫保的消費者，希望透過Bowtie Pink填保公司醫保的不足，詳情可參閱《Bowtie Pink設計理念：一份完美填補公司醫保缺口的保險（附保費價錢表）》。

點解Bowtie自願醫保標準計劃保費咁平？

Bowtie的價格優勢主要歸因虛擬保險公司的營運模式，例如不須向中介人（例如Agent或銀行）支付銷售佣金，節省銷售成本。此外，我們亦採用先進科技，令流程自動化，降低行政成本，包括：

大部份投保個案均由Bowtie自家研發的核保系統處理，該系統可以準確地根據受保人的風險釐定保費，而核保團隊則負責覆核工作。
Bowtie將所有文件電子化。紙張雖不昂貴，但印刷、郵寄、尋找及重發遺失文件等行政工作都會帶來額外成本，最終難免要由客戶承擔。

防患未然定期體檢

Bowtie鼓勵客戶留意自己的身體健康，因此推出MTB 前期危疾身體檢查計劃，除了涵蓋十多項檢查外，更提供2 項市場罕有測試，預測未來 10 年內心臟病、中風、糖尿病患病風險。Bowtie會按客戶的健康指數，提供最高 24% 現有保單嘅保費回贈*，幫大家慳錢之餘，也希望大家每年定期做身體檢查，了解自己身體狀況變化。

^{*此優惠只提供給持有至少一份 Bowtie 自願醫保、危疾保、人壽保、戰癌保或觸木保之現時受保人。}