Bowtie產品理念

Bowtie精算團隊解讀：人壽保險產品設計理念

「定期壽險」（Term Life Insurance）還是「終身壽險」（Whole Life Insurance）好? Bowtie 人壽保費低至$40/月，如何做到? 核保程序只需要3條問題，又是以甚麼準則設定呢? 今天，我們請來Bowtie精算團隊為大家解讀Bowtie人壽保險的產品設計理念。

日期 2021-04-23

更新 2024-08-30

1. 精算角度：誰需要定期壽險？誰需要終身壽險？

Bowtie精算團隊：首先，我們必須要釐清一項基本的保險概念。「定期壽險」並不只是提供短期保障，雖然保單年期一般較短，但多數保證續保至85歲或以上。它們的分別可參考下表：

定期壽險	終身壽險
提供純人壽保障，所以退保後不會有現金價值	提供帶有儲蓄/ 投資成份的人壽保障退保時，受保人就可以得到現金價值
定期續保（一般常見年期為10年/ 5年，而Bowtie 人壽保則每年續保）但保費亦會按年齡每年調整	保費會較貴但有固定供款年期，且供款期內保費固定不變

Bowtie精算團隊：我們深信保險的核心價值在於為突發、未能預計的狀況/ 事件提供保障，而投資及儲蓄的成分只是保險產品的附加價值。

若要透過保險去投資，整個投資組合的透明度不但較低，或難以管理。此外，你所投資的資金亦會很受限制，流動性較低，若你決定提早退保，你便需要支付巨額的退保費用。

雖然純保障的人壽保險有不少好處，但現今市場上卻充斥了大量具投資的保險產品，所以Bowtie希望為保險業帶來改變！我們肩負「Make Insurance Good Again」的使命，產品設計著重於填補業內保障方面的缺口，並且讓我們的客戶以最少的保費獲得足夠的保障。

Bowtie精算團隊：Bowtie重視客戶的意見，常常審視我們所提供的保險產品，於適合的時候，我們或會提供更長的付款年期。

Bowtie人壽保已將最高投保額提升至 $2,000 萬，客戶在財務核保和身體檢查後即可提高保額。

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Bowtie精算團隊：是，只是透過3條問題就可完成Bowtie人壽保的核保程序。3條問題包括：

受保人是否曾經被診斷出患有癌症，心臟病，中風或漸進性神經系統疾病？
在最近5年中，受保人是否被診斷出患有以下任何一種疾病或患有以下疾病？（包括糖尿病、高血壓需要服藥、膽固醇升高需要治療、哮喘或呼吸問題、肝臟，腎臟或膽囊有任何疾病或問題、焦慮症，壓力或抑鬱症、未遂自殺、住院超過3天（不包括妊娠或骨折））
除了先前的答案，受保人是否正在接受治療，正在等待調查結果或住院/ 有任何症狀需要就醫？

這3條問題是由Bowtie及再保險公司伙伴共同針對投保人過往的病歷而設立的，與死亡風險相關，有效辨別高風險的客戶。