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【汽車保險邊間好？】7大計劃保費價錢比較2024

汽車保險邊間好？Bowtie 為他搜羅了市面上7大汽車保險全保及三保計劃的保單資料，包括保費價錢及墊底費（自負額）比較，並為大家分析影響車保保費的6大因素。

日期 2020-10-19

更新 2024-10-02

汽車保險是什麼？必須買嗎？汽車保險邊間好？即睇7大計劃保費及墊底費比較墊底費（自負額）是什麼？無索償折扣 (NCD) 是什麼？影響汽車保險保費的6個因素點解有汽車保險都最好買份醫保傍身？Bowtie Pink為何適合愛車之人？常見問題

汽車保險是什麼？必須買嗎？

香港法例對於在本港道路上行駛的汽車有既定的汽車保險要求。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，所有汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）必須為有關汽車購有第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡，這是法例的強制要求。

假如駕駛人士違反以上條例，可被罰款 $10,000 及監禁 12 個月，同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。

目前市場上普遍提供投保的第三者法律責任保險（坊間多簡稱「三保」），多數承保因第三者財物損毀或人身傷亡而提出的索償，以及潛在的法律費用。「三保」計劃一般提供$1億的第三者身故或身體損傷保障（法定要求），此外一般會提供$200萬的第三者財物損毀保障。

「三保」的保障範圍相對較強制要求廣泛，但與買其他任何保險一樣，為了保障自己也需要留意保單真正的承保範圍，不要大安旨意。

三保 vs 全保分別

「三保」是指保障第三者，包括同車的乘客，但一般不保司機及自己汽車損毁，所以如果想有更全面保障，可購買綜合汽車保險，即「全保」。全保會保障汽車損毀、對第三者的法律責任，以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司會提供額外支援，例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等，當然保費可能較高或列入為額外收費項目。

由於全保的保障範圍更廣，所以全保的保費會較三保高。

要更了解兩者分別，跟大家舉個可能會遇上的例子，好像在打風時，汽車被水浸或被大樹壓毁，如果有買全保的話就可以獲得賠償，維修費用會實報實銷，但由於三保不保自己汽車的財物損毁，所以不會獲得賠償。

不過，即使買了全保，車保通常列明車主須「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」，所以如果車主於打風時外出，而沒有特別原因(如求醫)而，又或將車泊在水浸的高危地點，均有可能影響保險公司賠償決定。

此外，順帶一提，罷工、騷動、暴動等多數會被列為除外責任或不保事項。

汽車保險會唔會保障因打風而導致嘅損毀？即聽10LifeHK‬ 聯合創辦人嘅講解！

汽車保險邊間好？即睇7大計劃保費及墊底費比較

市面上承保汽車保險的保險公司眾多，究竟邊間最好／最抵，Bowtie今次為你比較了7間保險公司提供的汽車保險三保及全保計劃，讓你輕鬆比較不同計劃的墊底費（自負額）與保費。

我們假設投保車主是從事會計文職的30歲單身男士，具有10年駕駛經驗及60% NCD（無索償折扣），過去3年內沒有任何交通違規扣分紀錄，過去3年內亦沒有作出任何汽車保險索償；而投保汽車為2018年出廠的BMW 320i 房車，汽缸容量1,998cc，市值（投保額）為$10萬。

「三保」保費價錢比較

*保險公司*	*第三者財物損毀自負額*	*第三者財物損毀自負額* *(年輕司機)*	*第三者財物損毀自負額* *(新牌司機)*	*保費／年*
中銀集團保險*	$3,000 👍	$5,000 👍	$5,000 👍	$1,360.92 👍
亞洲保險*	$5,000	$5,000 👍	$5,000 👍	$1,443.4
大新保險*	$10,000	$5,000 👍	$5,000 👍	$1,546.5
Allianz 安聯*	$9,000	$25,000	$25,000	$2,761.54
Bolttech#	$3,000 👍	$10,000	$10,000	$1,897.04
中國平安香港#	$7,500	$20,000	$20,000	$1,896
AIG 美亞#	$8,000	$10,000	$10,000	$2,027.94

「全保」保費價錢比較

*保險公司*	*自身損毀自負額*	*竊損失自負額*	*第三者財物損毀自負額*	*第三者財物損毀自負額* *(年輕司機)*	*第三者財物損毀自負額* *(新牌司機)*	保費
中銀集團*保險	$5,000 👍	$5,000 👍	$3,000 👍	$5,000 👍	$5,000 👍	$3,154.86
亞洲保險*	$5,000/ 1%^	$5,000/ 1%^	$5,000	$5,000 👍	$5,000 👍	$3,093
大新保險*	$7,500/ 1%^	$7,500/ 1%^	$10,000	$5,000 👍	$5,000 👍	$3,093
Allianz 安聯*	$9,000	$5,000 👍	$9,000	$25,000	$25,000	$6,144.53
Bolttech#	$5,000/ 1.5%^	$7,500/ 3%^	$3,000 👍	$10,000	$10,000	$3,093
中國平安香港#	$10,000	$5,000 👍	$10,000	$10,000	$10,000	$2,437 👍
AIG 美亞#	$8,000	$8,000	$8,000	$10,000	$10,000	$3716.81

*透過 HoldCover 保險平台取得報價
#透過保險公司官方網站取得報價
^以較高者為準
註1 年輕司機即25歲或以下之駕駛者；新牌司機即考獲駕駛執照不足2年之駕駛者
註2 上列保險計劃之保額及保費資料僅供參考，並以各大保險公司之最新公布為準。資料更新日期為2024年9月19日。

墊底費（自負額）是什麼？

即使買了汽車保險，在索償時多數要先支付墊底費，餘數才會獲保險公司賠償。例如因汽車被偷向保險公司索償20萬元，而保單設有盜竊損毀自負額2萬元，保險公司最多只會賠18萬元。

不同車保可以因應情況設有不同墊底費，名目可以很多，好像年輕司機自負額、經驗不足司機自負額、不記名司機自負額、第三者財物損失自負額等，而且相關金額差距可以很大，所以比較不同保險公司保單時，不要只看保費高低，更要看清楚墊底費等各項條款細則。

無索償折扣 (NCD) 是什麼？

假如大家以私家車車主身份投保，而1年內沒有任何索償，第2年續保時將可獲折扣，這是汽車保險獨有的機制，叫無索償折扣 (No Claim Discount；NCD)或無索償奬賞(No Claim Bonus；NCB)，最高可獲得6折優惠。

第1年的NCD：20%
第2年的NCD：30%
第3年的NCD：40%
第4年的NCD：50%
第5年的NCD：60% (最高的可累積水平)

值得一提，NCD是跟人不是跟車，即是大家揸了幾年兼無任何索償下賣車，新任車主也不會享受到NCD。相對來說，當你再買新車及投保，則可繼續享受NCD，而且只要能提供證明，即使轉新保險公司依然可享受已擁有的NCD折扣。另外，NCD會在保單取消或完結後12個月內失效，所以如果1年內不重新買車保，之後的NCD就要重新計算。

影響汽車保險保費的6個因素

車主年齡與駕駛經驗

一般來說，保險公司會認為越年輕及擁有車牌年資越淺的駕駛者風險越高，因為年輕人對人身的危機意識通常相對中年人較低，而且駕駛經驗不足，發生意外的機率亦當然較高，所以他們的保費會較貴，或者需要支費額外墊底費。部份保費公司的網上平台不會為25歲以下或牌齡少於2兩年的車主提供報價，他們必須要與保險公司聯絡以索取報價。

車主職業

車主的職業與汽車使用情況有很密切關係，一般被視為較高危職業，如地盤工人、記者、藝人等的保費也會較高。試想想如果車輛有機會經常出入地盤，發生意外的可能性相對較高。

汽車型號

汽車型號是另一重要因素，這關乎汽車本身性能以至風險，例如一部入門家用車，與一部超級跑車，在性能上有很大差異。汽車馬力越大，性能越高，一般也越難駕馭，風險較高，要求相應保費自然亦較高。

汽車車齡

車齡愈高一般反映汽車損耗較大，零部件的可靠程度或大不如前，安全風險提升，因此車齡10年以上的車輛保費會明顯較高；車齡超過20年的「老爺車」投保「全保」時更有機會被保險公司拒保。

汽車市值

保險公司一般建議以汽車的市值作汽車「全保」的投保額，因此市值愈高，「全保」保費也會愈高。

無索償折扣 (NCD)

如投保後沒有向保險公司提出索償，投保人便可累積NCD，在續保或重新投保時可享有保費折扣。

宜透過不同渠道索取報價

最後值得一提，各保險公司利用不同渠道銷售保險，例如經保險公司網上平台、直接聯絡保險公司銷售熱線，或經由保險中介人等，報價可以有一定差別，所以不妨嘗試透過不同方式取得報價，同時應詳細比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節，以選擇最符合自己需要的計劃。

點解有汽車保險都最好買份醫保傍身？

汽車保險的「三保」並未保障司機的風險；而「全保」對司機提供的醫療費用可能十分有限。因此，各位車主絕對需要考慮為自己購買醫療保險，萬一不幸發生意外，需要住院或接受手術，也不用自己「埋單硬食」。如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。

*不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。

Bowtie Pink為何適合愛車之人？

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1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。

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