租樓置業
租樓置業 選擇按揭要比較？一文看清選對按揭計劃的重要
加息周期銀行的按揭計劃變得更多元化，雖然買樓入伙已經要涉及繁瑣事情，但申請按揭仍然不應偷懶，隨便選擇一間銀行便了事。如果選錯按揭計劃，有機會增加家庭開支，供款差距有機會相差四位數，差額已足以為子女繳交多堂課外活動學費，經絡按揭為大家拆解申請按揭的注意事項。
覺得篇文太長？不如睇睇 AI 撰寫嘅撮要
一 Click 即睇 更新 2023-06-20
在低息年代，絕大部份銀行的按揭計劃均為H+1.3%，封頂實際息率均為2.5%，最大差異謹為現金回贈，加上在低息時代，由於銀行同業拆息長期低位，H按計劃的實際按息長期低於封頂位，選用H按較有優勢。不過，隨著加息周期啟動，銀行開始推出不同的按揭計劃，首先在封頂息率方面，現時一般大型銀行的封頂息率為3.625%，但亦有中小型銀行會推出較低封頂息率的按揭計劃。而過往H按必勝P按的情況亦會出現變化，個別銀行的P按的按揭計劃有機會比H按優勝。
由於按揭選擇眾多，選擇按揭計劃便更為重要。假設市場上借取500萬以上貸款額，銀行A的實際按息為3.625%，銀行B提供按揭計劃的實際按息為3.125%。陳先生一家打算借取500萬按揭，如果他沒有比較不同銀行的按揭計劃，供款30年，每月供款為$22,803，如果選擇銀行B，每月供款只需$21,416，減少$1,384，在總利息支出方面，假設全期息率沒有轉變，銀行B比銀行A節省近50萬利息。如果按揭貸款額愈高，差異便愈大。對於家庭開支較緊張的供樓人士而言，選擇一個最好的按揭計劃足以節省車費或屋苑管理費開支。
| 貸款額：500萬 | 銀行A | 銀行B |
| 實際按息 | 3.625% | 3.125% |
| 首期 | $5,000,000 | $5,000,000 |
| 每月供款 | $22,803 | $21,416 |
| 全期利息支出 | $3,208,923 | $2,710,758 |
（以上資料只供參考，一切以銀行最終批核為準。）
計算按揭計劃利息之後需要考慮銀行的現金回贈，現時銀行還會提供高達兩厘多的現金回贈，再加上不少銀行會提供按揭計劃的額外優惠，例如為指定物業提供「綠色按揭計劃」，可以額外獲得萬多元現金回贈。另外，如果按揭計劃設有Mortgage-link戶口，更可對沖部份剩餘還款額的利息支出。之後一步是比較銀行提供的現金回贈，現時有部份銀行推出高達2.3%的現金回贈，能節省不少裝修開支。
想申請按揭的人士需要注意幾點，首先置業的成交期通常有兩、三個月，有足夠時間申請按揭，無需過份心急。另外，除了大型銀行，大家亦可考慮中小型銀行提供的按揭計劃。要在短時間內比較按揭，大家亦可考慮使用按揭轉介公司，一次過比較按揭計劃、利息開支、罰息期、現金回贈等，供樓自然更加精明。
