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保險知識 勞工保險保什麼？僱主一定要買？可能會因其他法例而失效？
假如大家是打工一族，就會知道每個月老闆同自己都要供強積金，但未必知原來老闆是要為大家買勞工保險。如果你是老闆的話，就更不要疏忽，因為不幫僱員買勞保是違法的！想知道勞工保險究竟保障甚麼，保額又是否足夠？ 馬上了解更多！本文最末段更會提供保險 Tips：（一）打工人如何為自己準備足夠的保障？（二）老闆如何用公司醫保留住得力助手！
打風返工發生意外，勞工保險會唔會賠償？即刻聽吓10Life聯合創辦人點講！
什麼是勞工保險？
勞工保險簡稱「勞保」，是坊間俗稱，正式名稱是「僱員補償保險」(Employees’ Compensation Insurance)，勞保保障僱員因工意外受傷，甚至死亡，或患上《僱員補償條例》所指定的職業病時，僱主有能力履行責任支付補償。
點解僱主要買勞工保險？是否必須？
是否受勞工條例規管？
根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投保「僱員補償保險」，以承擔僱主在法律（包括普通法）之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，而且是不論合約期或工作時數長短、全職或兼職。
如果僱主沒有買會如何？
對於僱主來說，沒有為員工買勞保屬違法行為，可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款 HK$10 萬元及監禁 2 年。同時需向補償援助基金管理局支付附加費。事實上，買合適勞保亦實為保障自己，毋須因為僱員的工傷意外，而要自行支付巨額的補償。例如，據過往案例，有僱主曾就單一工傷事故，被法庭根據普通法判超過 HK$1,000 萬的賠償。
員工點樣先知自己有無勞保？
法例規定僱主在購買勞保後，必須在僱員工作地點的當眼處，張貼保險通告，列明保險單的細則。所以僱員可以看看辦公室或工作地方有沒有相關文件，如果不見可向上司或人力資源部了解。
如發現僱主沒有為你買勞保，你可以致電勞工處投訴熱線舉報，以保障自己權益。
勞工保險保障範圍
勞保的主要補償項目有不少，如致命個案的補償金額、致命個案的殯殮費和醫護費，以及僱員因工受傷引致永久地完全喪失工作能力的補償金額等，因應情況賠償金額有不同。
至於醫療費，對僱主設有須支付的醫療費的最高金額：
- 對僱員每天身為醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300 元
- 對僱員每天身為非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300 元
- 對僱員在同一天身為醫院住院病人及非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$370 元
勞工保險最低投保金額
勞保的最低投保金額為：
- 若僱員數目不超過 200 人，以每宗事故計算的投保金額不少於 HK$1 億元；
- 若僱員數目超過 200 人，以每宗事故計算的投保金額不少於 HK$2 億元。
保費大約多少？受甚麼因素影響？
勞保的保費會受到不同因素影響，但最主要的是工種及僱員總收入。
越高危險性的工作好像地盤建築工人，由於發生意外的機會較高，保險公司要求收的保費自然也較高，甚至不願受保。
假如受保的話，一般來說，保費會以僱主全年應付薪金額的某個比率作標準，通常是百分比，高低則主要按照有關僱主所經營的業務的種類而定。首次保費屬於臨時性質，實際金額則根據全年的最終數字而作出調整。
此外，除了不同行業／工種及僱員總收入，還會考慮以下因素：
- 有關僱主過往的索償紀錄；
- 有關僱主採取的職業安全及健康和風險管理措施；
- 有關行業或工種的意外率及所需承擔的風險；
- 市場狀況（例如：市場趨勢、經濟環境或社會因素等）；及
- 保險公司的承保方針、營運成本、風險管理狀況等。
由於勞保是必須要買，若果想獲保險減免或優惠，可進行不同職業安全及健康表現的改善，例如，購買符合安全標準的裝置和相關設施和確保其妥善保養，以及向僱員提供職業安全及健康訓練。
不過，高危行業經常投訴難買勞保或保費過高。如果在投保上真的遇上困難，可以考慮向「僱員補償聯保計劃」尋求協助。
另外，有些個案透過中介想投保，被公司回覆指因高危不承保，但直接與保險公司商討卻可以投保，所以如未能透過中介成功買勞保，不妨嘗試同保險公司直接傾。
申請勞工保險索償的程序
- 僱主須前往勞工處領取或於政府勞工處網址直接下載表格 2（僱主呈報僱員死亡或引致僱員死亡或喪失工作能力的意外的通知）或 2B（僱主呈報引致僱員喪失工作能力不超過三天的意外的通知），填妥一式兩份，分別交到勞工處及保險公司。另外，醫生收據正本、病假紙正本及受傷僱員身份證副本亦需一併交往保險公司。
- 若傷者須要複診，亦應將有關醫生收據正本及病假紙正本交往保險公司。
- 傷者痊癒後，由勞工處或醫生安排日期，帶同病假證明書副本，前往勞工處職業醫學組辦理銷假或判傷手續。
- 當僱主收到勞工處發出之表格7（評估證明書）及表格5（評定補償證明書），應盡快將該文件正本送交保險公司，以便辦理賠償。
雖然 Bowtie 未有提供勞工保險，但亦有以下建議比大家！
勞工保險的保障夠唔夠？
以下貼士由 Bowtie 提供
僱員角度
假設你因為工傷十字韌帶斷裂，需要進行修復／重建手術。公立醫院骨科門診新症輪候時間最長至 108 星期*。若不幸遇上另一波新冠肺炎疫情，覆診時間無限期被延遲，公院內非緊急的骨科手術亦被暫停，康復遙遙無期。
若選擇在私家醫院進行手術，以港怡醫院的「全包形式定額收費醫療套餐1」為例：
| 手術 | 留院日數 | 費用 |
| 關節內窺鏡前十字韌帶重建術（腿後肌腱移植） | 3 日 2 夜 | HK$85,520 |
| 膝關節鏡微創後十字韌帶重建術（單腿） | 2 日 1 夜 | HK$90,880 |
試想像，你從勞工保險最多只可以獲得以下醫療費：
- 每天在醫院接受醫治的費用：HK$300
- 每天在非醫院接受醫治的費用：HK$300
- 同一天在醫院及非醫院接受醫治的費用：HK$370
保障絕對不足夠！假設僱主並未有為你投保公司醫療保險，你就需要自付龐大的費用，而且可能有一段時間未能工作。
- *於過去12個月(2021年7月1日至2022年6月30日)，共有103,342個預約新症，穩定新症的輪候時間。
- 1套餐價錢已包括所有程序相關費用：醫生收費、麻醉科醫生收費、病房收費（包括膳食費*）、必須及相關之診斷費用（包括化驗及診斷造像）、治療費用（包括急救、輸血等）、手術室收費（包括額外手術時間）、護理程序收費、藥費（由主診醫生處方用於住院期間及出院的藥費，或套餐相關療程所需的藥費）、儀器設備費、消耗品、物料費及植入物收費
給打工仔的建議：為自己準備足夠保障！
💡Bowtie 建議：投保一份「自願醫保」！
以 Bowtie 自願醫保為例，不同計劃的保額、保障範圍、保費也不同。
| Bowtie 自願醫保 | 標準計劃 | 靈活計劃（基本／升級） | Bowtie Pink 自願醫保 |
| 年度保額（每年更新） | HK$42 萬 | HK$60 萬 – HK$100 萬 | HK$1,000 萬 |
| 終身保額 | 不適用 | HK$5,000 萬 | |
| 賠償額 | 主要項目將視乎手術的複雜程度決定 | 全數賠償2 | |
| 了解保障 | 了解保障 | 了解 Bowtie Pink 保障 | |
- 2全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
給老闆的建議：為得力助手買份足夠的公司醫保
僱主角度
試想想，若你的員工因勞工保險之保障不足要延遲治療，你可能會失去一個得力助手！
💡Bowtie 建議：投保一份「性價比」高的公司醫保！
以 Bowtie 公司醫療保險為例，保障範圍由普通門診、專科門診、住院及日間手術治療、診斷影像及化驗，甚至身體檢查和流感疫苗。7 款計劃總有一款適合你的團隊！基本分別可參考下兩個表格：
1. 基本照顧系列（Basic）
申請資格***僱員、配偶、父母、子女
| Basic Bronze to Basic Gold | |
| 保費* | HK$10 – 198 |
| 人壽保障 | HK$3,000 – 50,000 |
| 住院及日間手術保障 （賠償80%醫療費用） | HK$0 – 50,000／年 |
| 普通門診保障 | 低至半價（適用於 BowtieGo 網絡） |
| 中醫門診保障 | |
| 牙科保障 | |
| 專科門診 | |
| 物理治療^ | |
| 脊骨療法^ | |
| 診斷影像及化驗^ | X |
| 身體檢查 | 全數保障（每保單年度一次） |
| 流感疫苗 | 全數保障（每保單年度一次） |
2. 升級照顧系列（Pro）
| Pro Bronze to Pro Platinum | |
| 保費* | HK$388 – 798 |
| 人壽保障 | HK$25,000 – 120,000 |
| 住院及日間手術保障（賠償80%醫療費用） | HK$25,000 – 120,000／年 |
| 普通門診保障 | HK$420／次** |
| 中醫門診保障 | HK$270／次** |
| 牙科保障 | HK$500／次** |
| 專科門診 | HK$690／次** |
| 物理治療^ | 低至半價（適用於 BowtieGo 網絡）- HK$600/次** |
| 脊骨療法^ | |
| 診斷影像及化驗^ | HK$500-1,500／年 |
| 身體檢查 | 全數保障（每保單年度一次） |
| 流感疫苗 | 全數保障（每保單年度一次） |
| 申請資格*** | 僱員、配偶、子女 |
- *每人每月計算
- **每保障年度最多門診/牙科保障診症 30 次， 每日最多診症 1 次；每次最高保障金額 / 每次 $30 自付額
- ***部分設有年齡限制
- ^由註冊醫生書面轉介
其他法例如《緊急法》會唔會令勞保失效？
這要視乎是什麼法例，如之前特首引用《緊急法》推行《禁蒙面法》，香港保險業聯會曾發通告，強調有關法例絕對不會凌駕於保單效力，保單合約內的條款與條件全無影響。不過，實際對勞保或其他保單有無影響，要看保險公司判定。
社會情況/ 環境 (罷工、堵路) 造成工傷會唔會無得賠？
一般在返工途中意外受傷是不會受到勞保保障。在工作時間，因工外出時則受保，但遇上罷工、堵路等造成受傷，要看保單條款，若保單在限制及除外責任指明暴動、騷亂等屬於不保事項，而遇上的社會事件，又被定為騷亂或暴動，很大機會不獲賠償。另外，是路過或主動參與又有所不同，因為保險多數不保非法行為，如參與的活動被指為非法，而你主動參與其中，同樣很大機會不受保。
至於最後是否獲賠償，相信保險公司相信會因應個別情況評估，始終如何定義事件性質要看保險公司。
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