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保險知識 【儲蓄計劃】10款熱門產品比較＋4個投保前注意事項
儲蓄計劃是以保本儲蓄為目標且提供身故賠償的保險計劃。Bowtie 將解釋短期與長期儲蓄計劃的分別、比較市場上熱門的產品、提出注意事項，並拆解相關陷阱。
儲蓄計劃是什麼？
儲蓄計劃泛指市場上由保險公司或銀行提供、以保本儲蓄為主要目標、同時提供有限度身故賠償的保險計劃。儲蓄計劃可按保單年期分為短期儲蓄計劃及長期儲蓄計劃。
短期及長期儲蓄計劃的分別
短期儲蓄計劃及長期儲蓄計劃的主要分別如下：
| 產品 | 短期儲蓄保險計劃 | 長期儲蓄保險計劃 |
| 定義 | 泛指供款期較短，並提供保證回報的儲蓄型保單 | 泛指供款期較長的儲蓄人壽保險 |
| 供款期 | 一般為1－5年不等 | 可長達10年至20年不等 |
| 供款方式 | 一般可選擇躉繳、月繳、季繳或年繳 | 一般可選擇月繳、季繳或年繳 |
| 儲蓄回報 | 一般提供保證回報 | 一般結合保證回報及非保證回報（紅利） |
| 人壽保障成份 | 較低，一般僅提供有限度的身故保障 | 較低，以相同保費水平而言，身故賠償一般較終身人壽及定期人壽產品為低 |
| 目標人群 | 希望於短期內達到保本增值的人士 | 希望於中長期內達到某些儲蓄目標（例如教育基金及退休基金）的人士 |
短期儲蓄計劃 — 5款熱門產品比較
以下是目前市場上5款熱門短期儲蓄保險計劃的詳細比較：
| 保險公司 | W公司 | Z公司 | B公司 | H公司 | F公司 |
| 幣種 | 港元 | 港元 | 美元 | 港元 | 美元 |
| 供款期 | 1年或預繳 | 1年或預繳 | 1年或預繳 | 2年供款 | 1年或預繳 |
| 保障期 | 3年 | 3年 | 5年 | 5年 | 8年 |
| 期滿保證IRR | 4.14% | 2.5% | 2.71％ | 3.8% | 4.3% |
| 保證回本期 | 1年 | 1年 | 即時 | 4年 | 5年 |
| 最低全期供款 | HK$6,000 | HK$1 | $4,000美元 | HK$14,400 | $6,250美元 |
| 期滿保證回報比率 | 113% | 107.7% | 114.3% | 118.2% | 140.1% |
延伸閱讀
長期儲蓄計劃 — 5款熱門產品比較
以下是目前市場上5款熱門長期儲蓄保險計劃的詳細比較（假設35歲男士投保）：
| 產品 | P公司 | F公司 | A公司 | X公司 | C公司 |
| 幣種 | 美元 | ||||
| 供款期 | 5年 | ||||
| 全期供款 | 10萬美元 | ||||
| 保障期 | 20年 | ||||
| 保證回報比率 | 102.8% | 102.7% | 100.6% | 100.4% | 102.5% |
| 預期回報比率* | 267% | 268.4% | 263.6% | 253.9% | 247.7% |
- *長期儲蓄保險計劃的預期回報由保證回報及非保證紅利構成，保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定紅利的派發水平。保單持有人最終收取的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。在極端情況下，非保證紅利或會歸零。
投保儲蓄計劃前的4大注意事項
認清儲蓄目標
認清儲蓄目標
投保任何儲蓄保險計劃前宜先了解個人的儲蓄目標，再選擇適合年期及類型的產品。例如3－5年以以抗通脹為目標的話，則不應考慮長期儲蓄保險計劃。
留意保證回報率及紅利實現率
留意保證回報率及紅利實現率
不論你希望投保的是短期抑或長期的儲蓄計劃，都應該細心比較保單列明的保證回報率，因為保證回報是儲蓄計劃回報的底線。長期儲蓄計劃多數以亮麗的預期回報數字吸引客戶，但須知道預期回報數字包含了非保證紅利的計算，具有不確定性，投保人宜參考保險公司過往的紅利實現率，以免日後整體回報結算時大失所望。
審視個人供款能力
審視個人供款能力
簽訂儲蓄計劃保單之前，必先審視自身的供款能力，評估供款金額及年期，尤其是供款期長達10年或以上的長期儲蓄計劃。一旦日後無力續供或必須提早退保套現，可取回的現金價值或會少於已供款之總額，造成實際損失。
慎選保單幣種
慎選保單幣種
如果儲蓄保單並非為港幣幣種，例如是以美元或人民幣為保單幣種的話，便須留意匯率兌換的風險。假設投保人投保5年期人民幣儲蓄計劃，但5年期間人民幣貶值的話，有機會令他的儲蓄回報（以港幣計）低於預期。
儲蓄計劃有陷阱？
網上討論區不時有人談論儲蓄保險計劃有伏、有陷阱。其實這些討論說到底也是源於長期儲蓄保單具有較大的不確定性與限制，例如中介人經常宣傳的高預期回報包含非保證紅利，以及保單靈活性較低，提早退保很可能造成金錢損失等。因此，各位有意購買儲蓄保單的朋友必先了解不同儲蓄計劃的特色及限制，再評估是否符合個人需要及期望。
「保還保，儲還儲」點解比投資長期儲蓄保險計劃更有保障？
除了選擇保證回報率偏低的長期儲蓄保險計劃外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。
Bowtie 人壽保為定期人壽產品，它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：
- 純保障，絕無儲蓄成份
- 同一保費下，保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
- 每 $100 萬保額，每月保費低至 $38
- *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費
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