儲蓄保險是什麼？
顧名思義，儲蓄保險是以協助投保人累積資金為目標的理財產品，投保人於供款指定年期後，可按保單性質，待保單期滿或到目標年期提取本金連回報，以支持結婚、子女教育、創業及置業等不同人生計劃。按不同保障期，儲蓄保險可分為短期儲蓄保險（1－8年）及長期儲蓄保險（5－25年）。短期儲蓄保險一般提供保證回報，風險相對較低；而長期儲蓄保險在提供保證回報的同時，一般亦提供非保證紅利。
年金是什麼？
年金其實亦是儲蓄保險的一種，不過年金是針對退休生活而設的理財工具。年金投保人一般可選擇分期供款或一筆過繳付保費。視乎年金產品類型，投保人將會即時，或於指定年齡開始收取年金收入。年金旨在為投保人於退休後提供「長糧」（穩定現金流），少數產品亦容許投保人以一筆過形式提取年金。與儲蓄保險一樣，年金產品除了提供保證回報，產品一般亦設有非保證回報部份。
年金可按其提取時間（即期年金 vs 延期年金）、入息時間（定期年金 vs 終身年金），以及是否具有扣稅優惠（合資格延期年金 vs 公共年金）來分類。
以目前市場上主流、保費可作扣稅的合資格延期年金（QDAP）為例，其法定供款期最少為5年，年金領取期最少為10年，而受保人在領取年金時必須年滿50歲。
年金與儲蓄保險有什麼分別？
簡單介紹過儲蓄保險及年金兩種理財工具，可能大家還未完全清楚它們的分別，以下就讓 Bowtie 為你詳細比較市場上較熱門的合資格延期年金 (QDAP) 及一般儲蓄保險：
| 產品 | 合資格延期年金 (QDAP) | 儲蓄保險 |
| 目標 | 為退休人士提供穩定現金收入／ 一筆過的退休金 | 為投保人累積資金 以達成不同人生目標 |
| 人壽保障 | 附有身故保障，但非主要目標 | 附有身故保障，但非主要目標 |
| 貨幣選擇 | 以港元／美元／人民幣為主 | 以港元／美元／人民幣為主 |
| 入場門檻 | 法定入場費為$18萬 | 一般設有最低及最高全期供款額，目前入場費由數千港元起 |
| 供款年期 | 中期 供款期介乎5年至10年 | 中長期 供款期由1年至25年不等 |
| 供款形式 | 可選擇月繳／季繳／半年繳／年繳 | 可選擇一筆過繳付／月繳／季繳／半年繳／年繳 |
| 回報 | 設有保證回報及非保證回報 | 一般提供保證回報 部份分紅型保單提供保證回報及非保證回報 |
| 稅務優惠 | 可以扣稅 | 保費不可扣稅 |
| 限制 | 提早退保有機會招致損失 | 提早退保有機會招致損失 |
年金 vs 儲蓄保險 如何選擇？
年金與儲蓄保險，兩者應如何選擇？哪一種較適合你？Bowtie 建議大家可循以下幾個因素考慮：
儲蓄目標
選擇哪款產品視乎你的儲蓄目標是什麼。畢竟年金是針對退休而設的儲蓄產品，其供款及提取均有較多限制。以QDAP為例，其法定供款期為5－10年，年金收入派發必須待受保人年滿50歲才開始，而且收入期必須持續10年或以上：反觀儲蓄保險則相對靈活，尤其是短期儲蓄保險的保單年期可短至1－3不等，較適合有短期儲蓄目標的人士。
扣稅優惠
市場上一般的儲蓄保險都沒有稅務優惠，只有QDAP的保費可享扣稅。QDAP每年保費最高扣除額為$6萬，以現時香港薪俸稅最高稅階17%為例，每年最多可獲扣稅$10,200。若以10年供款期計算，最多可節省超過$10萬稅金。因此，QDAP的確深受不少高收入人士歡迎。
回報水平
中長期的儲蓄保險及年金產品的回報一般均由「保證回報」及「非保證回報」（又稱「預期回報」）部份組成，投保人可參考產品提供的內部回報率 (IRR) 數字，並了解保險公司在提供「非保證回報」方面的紅利實現往績；如投保的是QDAP產品，因其設有稅務優惠，在比較產品回報時緊記參考扣稅後的 IRR 數字。
如果只想尋求保證回報，投保人宜考慮短期儲蓄保險或銀行定存。
資金靈活性
任何儲蓄保險合約一經落實，提早退保有很大機會招致金錢損失。須知道中長期儲蓄保險的「回本期」可長達10年以上；而年金產品（如QDAP）也有其特定的供款期及年金領取期規定，簽訂合約後想提早退保套現，很可能會令投保人虧損。
如果投保人要求高度資金靈活性，投保這些產品前必須三思。
「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？
除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。
Bowtie 人壽保為定期人壽產品，它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：
- 純保障，絕無儲蓄成份
- 同一保費下，保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
- 每 $100 萬保額，每月保費低至 $38
- *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費
這篇文章有用嗎？
本文章內容由 Marco Lau 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
