【人民幣儲蓄保險】短期產品入場費、供款期、保證回報比較2024

短期儲蓄保險屬於​​以保本儲蓄為主要目的，並提供保證回報率的保險產品。目前市場上的人民幣短期儲蓄保險的保單年期一般為3年或5年，亦有短至1年的計劃，而供款期選擇包括預繳、1年供款或2年供款，產品提供的期滿保證內部回報率（IRR）介乎1.83%至3.68%不等。

5年期計劃比較

3年期計劃比較

1年期計劃

提早退保可招致損失

大部份人民幣短期儲蓄保險計劃的保證回本期均為2－4年，僅W公司的3年期計劃能於首年保證回本。以H公司的5年期儲蓄計劃（2年供款期）為例，首年退保的話保證IRR將達到-18.29%，反映早期退保的潛在損失。

因此，各位投保前必須留意各計劃的回本期及退保政策，並了解提早退保的潛在損失程度。當然，投保人最好還是依照保單年期執行儲蓄計劃，以達致最高回報效果。

注意人民幣匯率風險

投保人選擇人民幣幣種的短期儲蓄保單時，也需要了解潛在的匯率風險。如果人民幣在保單有效期內升值，保單持有人將所得兌回港元，便可享額外的「利潤」；反之人民幣在保單有效期內下行的話，保單持有人的實際回報（以港元計）則有可能「縮水」。換句話說，若投保人並非看好人民幣在未來3－5年的匯價，則可考慮選擇港元或美元的儲蓄保單，以控制匯率風險。

了解保險公司財務狀況

儲蓄保險與銀行定存不同，投保人投入的保費資金不會受到存款保障計劃的保障，因此大家在投保前必先清楚了解承保保險公司的營運及財務狀況，以及其信貸評級等背景資料，因為一旦保險公司未能履行保單合約，保單持有人有可能失去所有已繳保費及保單訂明的保障。

除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。

Bowtie 人壽保為定期人壽產品，它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：

• 純保障，絕無儲蓄成份
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