保險知識
保險知識 經濟差，保險公司倒閉點算？投保人有何保障？
當你購買保險時，會考慮什麼呢？保障範圍和條款？若投保分紅保險，可能會比較不同計劃的回報或靈活性。除此以外，相信保險公司的規模亦是一個重要的考慮因素。近年香港新增了幾間網上保險公司，它們提供的保險產品性價比很高，不過也有人擔心這些保險公司會因不夠穩健陣而倒閉。
香港保險公司倒閉/ 破產機率高嗎?
保險公司是商業機構，若果入不敷支，理論上當然有可能會倒閉。一旦保險公司倒閉，對投保人的保障亦可能會隨之消失。事實上，保險公司倒閉的機會非常低，原因有2個。
準確計算風險
先談保險公司的業務性質及經營模式。有些人認為購買保險是和保險公司對賭，支付保費後，是否真的獲得保障，就要靠「彩數」，其實並不盡然。實際上保險公司會透過機會率計算，將少數人的風險分攤給一大班人共同承擔。
再者，務求準確計算出承保能力及風險，保險公司更會聘請專業的精算師，將實際情況中會出現的變數和假設，包括預期壽命、疾病發生的機會率、未來的利率走勢等，通通計算在風險當中。因此，我們甚少會看到保險公司因承受不到風險而倒閉的個案。
相信大家讀中學時，也學過機會率。在計算機會率時，樣本數量越大，真實機會率會越接近理論機會率。舉例來說，根據政府統計處2018年的資料，30至34歲男性的死亡率是0.5%，即平均每2000人有1人死亡。然而，在現實生活中，若我們獨看一個2000人的群組，可能會有多於1人死亡，發生的機會率就會高於0.5%。不過，當樣本數量增加至20,000人，甚至200,000人的話，真實的死亡率就會較接近0.5%。因此，保險公司愈多投保人，風險不會過份提高之餘，精算師的計算就愈準確，保險公司亦會愈穩陣。
同時，在保監局規定下，保險公司必須預留足夠的儲備金去應付賠償，因此保險公司因賠款過多，而蝕本倒閉的機率極低。
再保險的安排
那麼，會否出現突發情況，導致風險發生的機會比預期提高呢？當然有可能！新冠肺炎就是一個很好的例子，突如其來的疫症，可能令受保人需要索償的機率增加。面對此情況，保險公司可以透過再保險 (Reinsurance) 將風險分攤出去，將部分承擔的風險轉嫁給再保險公司 (Reinsurers)。這樣，一旦發生突發的情況時需要支付大筆的賠償，再保險公司便會分擔部份賠償責任。
香港保險公司倒閉歷史，案例對投保人的影響？
現實中，甚少有香港保險公司倒閉，在筆者印象中，未曾有人壽保險公司倒閉。
2009年時，香港的確曾發生保監接管星輝保險的事件。不過，星輝保險主要做汽車保險等一般保險 (General Insurance)，並非人壽、危疾或醫療等人身保險，其業務也只佔香港一般保險市場的0.5%，對公眾的影響不算很大。
雖然偶爾也會見到保險公司轉手或併購的新聞，例如2018年MassMutual（萬通保險）將香港及澳門的業務賣給雲鋒金融；2019年新世界集團收購 FTLife（富通保險） 等，不過這都純粹為個別公司的商業決定，而並非經營出現問題。即使母公司轉變，保單仍受合約條款保障，因此，保單持有人的權益亦不會受到影響。
比較轟動的是2008年金融海嘯時AIG（美國國際集團）將旗下AIA（友邦保險）賣出去。須知道當時AIG並非因為保險業務受牽連，而是因為發行了大量信用違約掉期 (Credit Default Swaps) 等結構性產品，最終因為次按危機，導致嚴重虧損。換個角度看，正正因為旗下的保險公司業務穩健，母公司才能於需要資金時，將具有價值的資產賣掉。
保險監管對投保人的保障
另一方面，香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管，主要包括充足的股本、償付準備金、管理人員及股東的適當人選，以及足夠的再保險安排等。眾多要求的目的，是確保獲授權的保險公司能夠兌現對投保人的承諾。
充足的股本及償付準備金
經營一般及長期保險業務的最低股本要求是$2,000萬港元1，不過這只是最低要求，實際數額有必要維持比這個數字更高的適當安全水平。
至於充足的償付準備金，是為了確保保險公司的資產足以應付其負債，並為投保人提供合理的保障。保險公司須把其資產多於負債的數額，維持在不少於條例規定的償付準備金水平，通常是指償付充足比率至少達到150%，即是資產對負債比率需要至少1.5倍。不過大部分保險公司都會保持超過200% 以上。
管理人員及股東的適當人選
《保險業條例》規定，任何出任保險公司的董事或控權人的人士，必須是擔當此等職位的適當人選。保險公司在委任某些控權人，包括行政總裁之前，必須獲得保監局的事先批准。在進行適當人選測試時，保監局除考慮其他因素之外，亦會把申請人公司董事或控權人的品格、履歷及經驗加入審議。
足夠的再保險安排
根據保監局的規定，保險公司必須為其經營的保險業務作出足夠的再保險安排。關於再保險，上文已經有簡單介紹，在此不贅。
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