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擔心公司醫保唔夠用/離職後點算好?3個案例話你知私人醫保重要性!

公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障,而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險,恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。
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作者 Bowtie 團隊
日期 2020-08-17
更新 2025-03-20
目錄
例子1︰痔瘡切除術(中型手術)例子2︰乳房腫瘤切除手術(大型手術)例子3︰胃炎治療 + 胃鏡檢查(小型手術)+ 腹部電腦掃瞄
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不少公司都會為僱員提供免費的醫療保障,但這是否代表打工一族就毋需再購買額外的醫療保險呢?需知道公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障,而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險,恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。

換言之,若你不幸患病需入院接受手術,手上的團體醫療保險可能只能夠賠償極少部分費用,你隨時需要自掏至少五位數字來支付醫療費,為經濟帶來沉重負擔。一旦離職,有關保障更會即時終止,出現「真空期」。

其實,公司提供的醫療保險未必能合乎每一個打工仔的個人實際需要。所以在職人士不妨先了解清楚現持團體醫保的保障範圍,再加一份個人醫療保險作為Top Up,慳錢之餘又能大幅提高醫療保障,一舉兩得。

非嚴重疾病 - 痔瘡切除術(中型手術)

痔瘡是本港常見的疾病之一,如果你的工作需要長時間站立或坐下,也會增加患上風險。痔瘡嚴重的話,不但造成莫大痛楚,更可能影響排便及發生出血情況,需要及時以藥物及手術治理。

如果僱員只受團體醫療保險保障,可能只會獲賠一部份費用。假如有額外購買自願醫保「標準計劃」作Top-up的話,自付額就能大大降低,比起單靠公司團體醫保要全面得多。

假設病人決定到聖保祿醫院接受痔瘡切除術住院1日):

開支細項

支出*團體醫保賠償1自付額Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償保上保後自付額
住院及膳食費$500 $500$0/

$0

住院雜費

$4,100 $4,100$0/$0
外科手術費$11,400 $9,000$2,400$2,400

$0

麻醉師費

$3,500 $2,700$800$800$0
手術室費$4,600 $2,700$1,900$840

$1,060

入院前或出院後/日間手術前後門診護理

$400$400$0/$0
總計:$24,500$19,400$5,100$4,040

$1,060

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數
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嚴重疾病 - 乳房腫瘤切除手術(大型手術)

乳癌是本港女性的頭號殺手,平均每日就有 11 名女士確診,發病年齡中位數約為 50 歲左右,而最年輕患者則不足 20 歲。若然不幸罹患乳房癌症,醫藥費必然十分高昂,單憑一份公司提供的醫療保險未必足以應付當中牽涉的所有開支。舉例說,如果醫生安排你進行乳房腫瘤切除手術的話,總開支有可能超過$18.8萬,而團體醫療保險隨時只可以賠償$67,860。換言之,你有機會需要自付逾60%費用,構成的醫療負擔可以說是十分沉重。

不過,如果你有購買Bowtie推出的「戰癌300」,所享保障就可大幅提升,最終自付降至$0,也不是問題。想深入了解「戰癌300」如何發揮功用,可參考下表:

假設病人決定到養和醫院接受乳房腫瘤切除手術住院5日):

開支細項支出*團體醫保賠償2自付額Bowtie「戰癌300」賠償

保上保後自付額

住院及膳食費

$7,600$4,500$3,100$3,100$0

住院雜費

$80,100$12,000$68,100$68,100$0
住院醫生費$7,700$4,500$3,200$3,200

$0

外科手術費

$55,000$32,000$23,000$23,000$0
麻醉師費$19,000$9,600$9,400$9,400

$0

手術室費

$18,900

$9,600$9,300$9,300

$0

總計:$188,300$72,200$116,100$116,100

$0

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數
個人醫療保險好重要

非嚴重疾病 - 胃炎治療、胃鏡檢查(小型手術)及腹部電腦掃瞄

香港打工仔食無定時,最容易患上消化系統相關疾病,假如患上胃炎,醫生建議照胃鏡及進行腹部電腦掃瞄(CT Scan)的話,單靠公司提供的團體醫保,亦可能要自掏近萬元。即使不是天文數字,還是會為打工仔的財政帶來一定負擔。

所以最好還是為自己投保一份個人醫療保險作為Top-up,讓自己不會因突如其來的醫療費用而大亂陣腳,讓儲蓄不至於因一次病患而耗盡。自願醫保「標準計劃」會為胃炎所需的診斷成像檢測、手術費等程序提供保障,就連出院後的跟進門診,也同樣受保,很大程度上能為投保人減輕經濟壓力。

假設病人決定到聖德肋撒醫院接受胃炎治療、胃鏡檢查(小型手術)及腹部電腦掃瞄住院2日):

開支細項

支出*團體醫保賠償3自付額Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償保上保後自付額
住院及膳食費(2日)$1,300$1,200 $100$100

$0

住院雜費

$12,300  $12,000  $300$300$0

主診醫生巡房費(3日)

$1,900

$1,800 $100$100

$0

外科手術費

$6,000  $6,000$0/$0
麻醉師費$2,000$1,875$125/

$125

手術室費

$2,300$1,875$425/$425
訂明診斷成像檢測$8,100$8,100$5,670

$2,430

入院前或出院後/日間手術前後門診護理

$3,400$3,000$400$400$0
總計:$37,300$27,750$9,550$6,570

$2,980

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數
  • 1取自X團體保險計劃
  • 2取自Y團體保險
  • 3取自Z團體保險計劃

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

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