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保險知識 【P牌保險】「新牌仔」買車保咩價錢？哪些因素影響保費高低？
P牌司機購買汽車保險「三保」或「全保」要幾錢？比一般司機貴幾多？哪些因素會影響保費？投保前有什麼需要注意？除了車保還需要其他保險？Bowtie 將逐一解答。
P牌保險是什麼？提供哪些保障？
P牌的正式名稱是暫准駕駛執照，目前凡通過電單車、私家車或輕型貨車的人士均須先申請P牌，並在為期12個月的暫准駕駛期內遵守一般駕駛限制及一些額外駕駛限制（包括車輛前後均須掛「P」字牌、車速不得超過時速70公里、在三線或以上快速公路上不得行駛「快線」等），通過暫准駕駛期後，相關人士才可以申請正式駕駛執照。
我們常聽到的P牌保險，就是指P牌司機駕駛的車輛需要備有的汽車保險，有關汽車保險可以分為「三保」或「全保」：
- 「三保」（第三者法律責任保險）：法例規定車主／受車主准許的使用人必須為車輛購買第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡。「三保」一般提供$1億的第三者身故或身體損傷保障（法定要求），另提供$200萬的第三者財物損毀保障。
- 「全保」（綜合汽車保險）：在「三保」的基本保障之上，保障受保車輛因盜竊、水災、火災、交通意外等原因造成的損失。部份保險公司會提供額外支援，例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等。由於全保的保障範圍較廣，因此其保費會較三保為高。
與一般具有經驗的駕駛者相比，P牌保險不能享有任何無索償折扣 (NCD) ，加上承保風險高，因此保費及「墊底費」（自負額）均較高。
P牌保險的保費需要多少？
「全保」保費較受投保車輛的市值影響，難以一概而論，在此就談談P牌司機的「三保」保費。
在不計算NCD的折扣影響下，P牌司機的「三保」保費也可以達到一般司機（牌齡2年或以上及年齡25歲或以上）保費的2至3倍。
換句話講，假設一般司機每年的「三保」保費為$4,000，P牌司機的「三保」保費便有機會達到$8,000或以上。如果P牌司機的年齡不足25歲的話，保費有機會更高。
即使P牌司機願意支付高昂的保費，個別保險公司或會拒絕25歲以下司機，或高性能車輛的P牌車保申請，這也是基於承保風險高的緣故。
影響P牌保險保費的4大因素
P牌保險的保費較高，主要基於以下令保險公司承保風險提升的因素：
- 駕駛經驗：P牌司機剛通過駕駛考試，路面駕駛經驗尚淺，面對多變的交通狀況，發生意外的機會較一般司機為高
- 年齡：保險公司對25歲以下司機的投保申請會較審慎，個別保險公司甚至會拒絕年輕司機的投保申請，背後的原因也是由於年輕司機的駕駛經驗不足，加上有數據顯示年輕司機偏向會做出高風險的駕駛行為，例如超速駕駛或胡亂切線等。
- 無過往紀錄參考：P牌司機沒有與汽車保險相關的紀錄（例如索償次數及金額、是否曾遭拒保等）可供保險公司參考，這無疑令保險公司的承保風險提升。
- 投保車輛：車輛的車齡、型號及性能對保費有著明顯的影響。一般而言，跑車車款、車齡較高、馬力較大的汽車保費會較高；如果投購「全保」的話，車輛現行市值愈高，保費也會愈高。
P牌司機還需要什麼保險？
不論P牌司機決定投保「全保」抑或「三保」，汽車保險也只會保障第三者傷亡／損失或自己車輛損失的風險，並不會保障司機自身的傷亡風險。有見及此，「新牌仔」買車除了要買汽車保險，更加需要審視自身的意外及人壽保障。如果本身沒有任何意外保險及人壽保險，便應該考慮盡快投保，以保障自己及身邊人。
P牌司機投保注意事項
「借名」投保須「加名」
由於P牌保險保費高，不少新晉司機買車時會找牌齡及年齡均足夠、甚至本身已享有NCD的親戚朋友作為登記車主，以便能夠以較低的保費投保，俗稱「借名買車」及「借名出保險」。
如果P牌司機以「借名」方式投保，緊記要主動將自己「加名」列為車輛的記名司機，；否則保險公司日後有機會拒絕賠償，甚至取消保單。此外，值得留意的是，即使以「借名」方式投保，保單的保費及「墊底費」也會略高於一般司機的保單。
自己名義作車主可儲NCD
雖然「借名」方式有助節省保費，但若預算許可，新晉司機最好還是盡快以自己名義成為登記車主買車保，因為司機只要開始投保而沒有索償，翌年續保便可享有NCD優惠。在一般私家車的NCD制度下，第1年無索償已可享20%的保費折扣，持續續保5年而無索償，折扣率更可達60%。
如果P牌司機預算有限，又不是急於用車，不妨先待1年後「甩P」或牌齡滿2年後才買車，這樣相信能夠節省不少保費。
宜選二手家庭車款
剛才提到汽車車齡、市值和性能對保費有影響，因此P牌司機最好選擇一些車齡10年以內的二手家庭車款，例如馬力較低的入門級房車、SUV或七人車。
多查詢多比較
雖然目前不少汽車保險已接受網上直接投保，但對於P牌司機的投保申請，不少網上投保系統往往未能即時提供保費報價，因此P牌司機可能需要直接致電或以電郵方式向保險公司查詢保費及「墊底費」資料。
雖然逐一查詢或較費時，但筆者仍建議P牌司機多向幾間保險公司查詢並比較保費，因為不同保險公司的報價有機會相差甚遠。
如果P牌司機不幸遭保險公司拒保，不妨透過汽車保險中介人或車行查詢，因為他們常處理P牌司機的投保個案，亦熟識不同保險公司的保單批核要求。
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