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保險知識 【人壽保險討論】LIHKG/連登網民6大常見問題，Bowtie 點回應？
人生無常，為了給予摯愛最周全的保障，不少人都會考慮投保人壽保險，藉此對沖自己萬一不幸離世的風險。留意到連登LIHKG討論區上有許多關於人壽保的討論，Bowtie特意整合6個常見問題，深入淺出拆解人壽保的投保須知。
#1：儲蓄人壽還是純人壽？
對於保險初哥來說，投保人壽保險的第一個難題，就是到底應該選擇儲蓄人壽還是純人壽。
儲蓄人壽即是終身人壽 (Whole Life)，而純人壽就是定期人壽 (Term Life) —— 前者兼顧「人壽」和「儲蓄」成分，而定期人壽則只會提供「人壽」保障，產品結構大有不同。
如果你不知道儲蓄人壽還是純人壽適合你，不妨先閱讀以下3篇懶人包：
#2：定期壽險保費平 = 有伏？
香港人向來精明，稀疏平常如買奶茶麵包都要貨比三家，更何況是關乎人生保障的人壽保險。
在比較不同人壽產品時，你可能會發現定期人壽 (Term Life) 的保費往往較終身人壽 (Whole Life) 平一大截，但這又是否代表定期人壽的保障更少、限制更多呢？
答案是否定的。
我們不妨先重溫一下終身人壽和定期人壽的分別。
終身人壽除了提供人壽保障，還具備儲蓄成分，保單帶有現金價值及／或週年紅利，能夠為受保人提供一定的保證回報。另一方面，定期人壽屬於「純保障」產品，即只會提供身故賠償金，不附帶任何儲蓄成份及保單價值。
而定期人壽之所以擁有保費便宜的優勢，正是因為其「無儲蓄成分」的特色 —— 就好比茶餐廳跟餐凍飲需要加HK$3，產品含有的成分越多，收費自然越貴。
保障條款方面，其實定期和終身人壽的受保和不保事項大致相同。以Bowtie定期人壽為例，不保事項只有一項 —— 自殺條款 (如果受保⼈⾃保單⽣效⽇⼀年內因⾃殺⽽⾝故，不論⾃殺時神志清醒與否，也屬不保事項)，和市面上絕大部分的終身人壽一樣。
#3：買了終身人壽，還應該買定期人壽嗎？
有別於定期人壽，終身人壽設有固定供款年期，短則數年，長則幾十年，視乎各計劃的條款。而當供款期過後，保單持有人就毋需繼續繳付保費，而人壽保障會繼續生效。
而由於終身人壽揉合了「儲蓄」和「人壽」成分，變相在同樣保費下，終身人壽的保障會較定期人壽低。
於是，不少人在供完終身人壽保險之後，就會心思思應否買多一份純人壽保險以加大保額，甚至是提取終身人壽的現金價值來購買定期人壽。
由於終身人壽的保證現金價值、非保證週年紅利、非保證歸原紅利、非保證終期紅利及累積利息 (如有) 會隨著年期而不斷滾存生息，所以理論上，終身人壽的現金價值會越滾越大，若然期間曾提取現金價值，又或者是將現金價值轉移至另一份保單的話，將會影響最終期滿可得的回報，變相浪費了這些年來的時間成本，所以如非必要，並不建議提取終身人壽的現金價值。
相較終身人壽，定期人壽保費更為低廉，尤其適合希望填補終身人壽的保障缺口，但又擔心同時供兩份人壽保險會造成經濟壓力的人士。
Bowtie所有產品均為「純保障」，保費門檻低，槓桿比例高，每HK$100萬的保障額，每月保費更低至HK$24*。同一保費下，Bowtie定期人壽保的保額可較一般儲蓄人壽產品高40倍^，加上供款年期彈性靈活，隨時斷供也不會造成金錢損失，有效助處於不同人生階段的人士填補保障缺口。
- *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
- ^以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費 的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。
#4：買了人壽保需要通知收益人嗎？
每份人壽保險都有「受益人」，即是當受保人不幸身故後，可申請獲得賠償的指定人士。
一般而言，保險公司只接受以直系親屬、配偶或法定繼承人作為人壽保單受益人，但少數情況下，也會接受固定伴侶或未婚夫妻作為受益人。
有些人在投保人壽保後，會選擇向保單受益人保密，並且不會告知身邊任何人有關決定。
那如果受保人突然離世，而受益人又不知道自己是受益人的話，人壽保險的身故賠償金又會如何處置呢？
如果受保人在臨終前，有向受益人清晰交代有關人壽保險的存在，當受保人去世後，受益人就可以帶同死者的身份證明文件、死亡證明書等資料，向保險公司申請索償。
但是，如果受益人不知道自己是受益人，未有主動向保險公司提交索償申請的話，尚未到期的人壽保單就會繼續生效，直至保單到期或因未有繳交保費而終止。
若然你投保了需要定時續保的定期人壽，而又未有向親屬交代清楚的話，在你去世後，保單隨時會因為逾期未繳保費，而導致人壽保障失效，令受益人更難追溯身故賠償金。
Bowtie人壽保不設索償時限，保單受益人並不會因為遲交索償申請而被拒賠，只要能夠出示有效證明文件，任何時候都可以申請獲取身故賠償金。
部分保險公司也會設有專責團隊，負責處理這類個案。但由於保險公司不可能在第一時間知道受保人已去世，所以，有關團隊通常只會處理已逾期較長一段時間，但仍未有人索償的終身人壽保險，並根據保單上的姓名及聯絡資訊，主動尋找保單的受益人。
話雖如此，始終時隔多年，受益人有機會已經離世或移居，所以，最謹慎和合適的做法是及早讓你信任的人知道人壽保單的存在，以免白白浪費人壽保障。
#5：人壽保險係點賠？
當受保人身故，保險公司就會向保單受益人支付身故賠償金，而除了常見的一次性支付外，保單持有人其實還可以預先選擇以分期形式，將金額分期支付予受益人。
人壽保險索償申請獲批後，保險公司通常會以兩種方法支付賠償金，分別是：
- 將身故賠償金直接存入受益人提供的銀行戶口
- 以支票形式郵寄至受益人的聯絡地址
賠償金額方面，由於終身定期人壽涉及儲蓄成分，所以回報分為保證和非保證利益，一旦保險公司的投資策略和表現未如理想，受益人最終可得金額有機會較投保人當初預期的回報低。
而純保障的定期人壽保險因為不含儲蓄成分，所以不存在上述不確定因素，以Bowtie定期人壽保為例，身故賠償金額等於投保額的100%，當中不會扣除任何手續費或行政費，全額賠償予受益人。
#6：可以同時買多份人壽保險嗎？
根據普通法，任何人都不得不正當地從購買保險中獲利，亦即是俗語中的「呃保險」。
有見及此，市面上大多數醫療保險、意外保險、旅遊保險等等，皆設有「其他保險」條款 —— 若然投保人持有其他保障相同風險的保險，都必須如實申報，以防有人就同一事件，重複向多間保險公司索取全數保額。
那人壽保險又可否同時買多於一份呢？
答案是可以的。
有別於其他實報實銷的保險，即使投保人同時購有多份人壽保險，而又未有申報，只要他 / 她沒有任何不當行為，例如是虛報個人資料或欺詐，保險公司都有責任在受保人去世後，向保單受益人繳付全數保額。
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