高端自願醫保計劃
香港的人口老化問題,在未來 20 至 30 年間,對政府的資源分配及相關的配套設施和支出,會顯著地增加。
隨着年紀漸長,對於醫療上的需求和要求會越來越多。自願醫保就是希望將部份的公營醫療壓力轉嫁到私營的醫院,讓大眾多一個選擇。
高端自願醫保屬於自願醫保的「靈活計劃」的一種,它除了涵蓋自願醫保「標準計劃」的基本醫療保障外,更可能提供額外醫療保障、身體檢查保障、出院免找數及自選保障等(以各保單最終條款作準) 。
高端自願醫保計劃的特色
1. 全數賠償
高端自願醫保是市面上其中一種高端醫療保險,最大特色是一般是全數賠償醫療費用。項目如外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等一般均可獲全數賠償,亦一般以每年保障限額為限。當比較高端自願醫保時,可以同時比較不同計劃的每年保障限額。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例:
Bowtie Pink 自願醫保(普通房) | 每年保障上限:$800 萬 終身保障上限:$4,000 萬 |
Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) | 每年保障上限:$1,000 萬 終身保障上限:$5,000 萬 |
Bowtie Pink 自願醫保(私家房) | 每年保障上限:$2,000 萬 終身保障上限:$8,000 萬 |
- *全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
2. 墊底費選擇
同時,高端醫療保險(包括高端自願醫保)一般提供不同自付費(俗稱墊底費)選擇,幫助客戶減低保費。自付費是指每保單年度客戶須自行負責的合資格醫療費用。保險公司會賠償餘下的費用,以賠償年度限額為限。
一般僱員在公司都會有一定的醫療福利,通常都會提供最基本的有限的住院保障。對於希望給自己有充足的額外的保障的人士,高端自願醫保搭配合適自付費選擇便會是其中一個選擇了。
究竟有自付費/ 墊底費的保險如何幫客戶減低保費?
一名 30 歲女士(非吸煙者)投保無墊底費的高端醫療保險,即使是保障普通房,每月保費亦需要約 $600 ,一年就是約 $7,200 ,而且保費更會隨着年齡不斷遞增。但是,如果公司已為她提供了大房住院醫療保障,假設上限是 $20,000,若將這一筆作為墊底費,那麼保費大約都可以減省近乎一半,每個月大約只需約$300 。
這樣,客戶就可以合理保費買到夠用的保障。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例,提供 4 個自付費選項:$0、$2萬、$5萬、$8萬自付費,你可以按個人財政狀況及現有的醫療保障去選擇合適的自付費選項。
高端自願醫保計劃的保障額
由於高端自願醫保屬於「靈活計劃」的一種,保險公司自由度設計產品。市面上不同的高端自願醫保計劃的保障內容、保障額及不保事項不盡相同,所以消費者選擇有時會花多眼亂。
以Bowtie Pink 自願醫保作參考,比較了市面上 7 間保險公司的高端醫保於下表:
Bowtie Pink 自願醫保 | 其他高端自願醫保 | |
產品結構 | 全數保障 | 全數保障 |
每年基本賠償上限 | $800 萬 – 2,000 萬 | $1,000 萬- 3,000 萬 |
終身賠償上限 | $4,000 萬 – 8,000 萬 | $3,000 萬-不設上限 |
出院後長期門診 | 全數保障 90 日內門診 | 全數保障 60 至 90日內門診 |
市面亦有高端自願醫保提供訂明非手術癌症治療,可獲全數賠償,亦是以每年保障限額為限,客戶無需擔心醫療開支預算。
- 註:這將較明顯的差異列出,因篇幅所限,未能將所有細項都寫明,因為高端醫療保障其實差不多所有都已經包括在內了,例如我們所熟悉的通波仔,癌症(涉及標靶治療),全膝置換術等等的昂貴醫療服務。
高端自願醫保的保費
以 Bowtie Pink 自願醫保為例,保費視乎你年齡、是否吸煙及選擇的自付費等因素而定:
30歲非吸煙人士(男女同價) | Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) | Bowtie Pink 自願醫保 (半私家房) | Bowtie Pink 自願醫保 (私家房) |
$8萬自付費 | $186/月 | $273/月 | $509/月 |
$5萬自付費 | $208/月 | $317/月 | $580/月 |
$2萬自付費 | $304/月 | $417/月 | $987/月 |
$0自付費 | $596/月 | $772/月 | $1188/月 |
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自願醫保保費可扣稅
最後就是財務安排了,自願醫保的支出可以作扣稅用,每張保單上限 $8,000,以 17% 稅率計算的話,其實減省約 $1,300 左右的稅務負擔。若以一家四口一起投保的話,慳得更多,而醫療保障遲早都是必需品,若在必須的支出上,能減省稅項上的開支,何樂而不為?
由此可見,如讀者想追求更高的保障,高端醫療保險個不錯選擇。記著,做什麼事都好,越早計劃越好,更何況這是自己切身的保障問題。