自願醫保等候期
保險等候期的定義
等候期（Waiting Period）是指在簽署保單後的一段指定時期。此期間內，如果投保人患病的話，保險公司不會作出賠償。目的是避免受保人「明知自己在投保時已患有某些疾病或潛在疾病」卻依然投保，企圖騙取賠償。
一般醫療保險的等候期約 30 天左右。值得注意的是，有部份醫療保險（如自願醫保）不設等候期！
哪些醫療保險計劃不設等候期？
自願醫保計劃（英文簡稱：VHIS）屬醫療保險的一種，惟不設等候期！
注意，雖自願醫保不設等候期，但同樣可以避免受保人「明知自己已患有某些疾病或潛在疾病」時卻仍然投保的情況。
按照自願醫保計劃的設計，受保人在索償時，如有醫學證明之下被發現有「未知的已有疾病（Unknown pre-existing conditions）」（即受保人自己未知、但已有的病症／徵），自願醫保將被加設等候期，而保險公司可按情況賠償：
簡單來說，一般醫療保險及自願醫保之「等候期」分別在：
- 前者：人人都要在保單生效後經歷一段時間的「等候期」，而面對「未知的已有疾病」時，保險公司可以拒賠。
- 後者：如無「未知已存在病症」的情況，不需經歷「等候期」，而面對「未知的已有疾病」時，「等候期」後可獲保障。
為甚麼保險公司要設等候期？
其實等候期並非只保障保險公司，對投保人及受保人都有重要意義。
我們先解釋保險的運作原理。保險是靠收到的保費會成為一個資金池，萬一受保人不幸患病就可從資金池撥款賠付。保費計算亦會因應受保人的年齡、健康狀況、生活習慣、家族病史等因素有變化，甚至影響是否能投保。
另外，不同疾病的一般病發率亦是影響保費的因素之一。
設立「等候期」可以為保險計劃設立一個道德風險的屏障，盡可能避免帶病投保的事情發生。因為若很多人都有病才投保，賠付發生率會大大高於正常估算。因此，等候期對於誠實的投保人來說亦是一種保護。
順帶一提，保險應趁年輕身體健康、無任何可疑病徵時及早買！否則身體狀況出現變化後就未必買到，或保費會較高。在投保時，大家一定要如實披露身體狀況，因為若被發現疾病是投保前已出現，而你又沒有如實申報或隱瞞，一經發現，保險公司有權拒賠、只賠償部分費用，或最嚴重情況是「取消保單」。
等候期內，真的無論發生甚麼事都不獲賠償？
等候期內的，客戶Claim保險一般都不受理，但也視乎個別保險公司的處理手法，如在等候期內意外受傷需要入院治療，由於不涉及潛在疾病，相關索償一般不受等候期的約束，保險公司可能會作出賠償。
無論如何，萬一大家不幸於「等候期」內需要接受醫療程序，不妨問一問保險公司可如何處理。此外，假如大家有機會轉換另一間保險公司的計劃，最好等新保單生效後，才取消舊保單，這樣就可以避免出現保障「真空期」。
- ^以上提供的例子及情況並未將「未知已存在疾病」的情況考慮在內。按照自願醫保計劃的規定，若受保人的索償情況為 "未知的已有病症"，保險公司會根據保單條款列明的等候期與賠償比率賠償合資格費用。
- ^針對每一個索償個案，Bowtie 索償團隊亦會作出審查，以避免濫用保險而造成對客戶的不公。
- ^以 30 歲男性投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃 — 半私家房（HK$8 萬墊底費）為例
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
