共同保險
共同保險(Co-Insurance)是指當保單持有人申請索償時,就某些醫療開支,以百分比計算須自行承擔的金額。有了共同保險,長遠可將保費降低。
共同保險、共付額及墊底費的分別
共同保險(Coinsurance)、共付額(Copays)及墊底費(Deductibles)均是受保人需要與保險公司共同承擔、需要自行支付的費用。它們的分別如下:
共同保險 (Coinsurance) | 共付額 (Copays) | 墊底費 (Deductibles) | |
金額計算方法 | 針對個別保障項目,以百分比計算需承擔的金額 | 針對個別保障項目,支付固定金額 | 保險公司作出任何賠償前,受保人需自行支付的費用金額。視乎不同計劃,自負額可以按每保單年度/每傷病計算。 |
假設保單條款 | 共同保險 20% | 共付額是 $20 | 墊底費是 $20,000 |
例子 |
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- 註:上述例子只為陳述不同保險名詞的定義及運作,最終賠償金額受不同保單條款及保障上限等影響。
共同保險的百份比是多少?
自願醫保哪些保障項目設有共同保險?
自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險:
假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄(CT Scan),以 Bowtie 自願醫保計劃為例,看看如何為她提供保障:
標準計劃 | 靈活計劃(基本) | 靈活計劃(升級) | |
檢測費用 | |||
保障額 | $20,000/年 | $26,000/年 | $40,000/年 |
共同保險 | 30% | ||
自付費用 | $8,040 x 30% = $2,412 | ||
Bowtie 賠償費用 | $8,040 x 70% = $5,628 | ||
此保單年度剩餘保額(=下次進行同類檢查的賠償上限) | $20,000 – $5,628 = $14,372 | $26,000 – $5,628 = $20,372 | $40,000 – $5,628 = $34,372 |
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高端自願醫保(如 Bowtie Pink 自願醫保)是全數賠償*的計劃,設有墊底費,所以並沒有共同保險。
- 額外醫療保障(SMM):Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」,投保人須分擔 20% 共同保險費用。「額外醫療保障」是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償。
同樣地,由於高端自願醫保(如 Bowtie Pink 自願醫保)是全數賠償*的計劃,所以並沒有額外醫療保障(SMM)。
- ^以 30 歲男性投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃 — 普通房($8 萬墊底費)為例
有關共同保險的常見問題
「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制,目的是要減少濫用醫療服務的情況發生,長遠可有效減低受保人支付的保費。
濫用醫療服務對受保人有甚麼影響?每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池,保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多,理賠金額越高,資金池自然變得「緊張」,提升整體保費的機會就會增加。
要減低共同保險的支出有 3 個方法:
- 你可以同時向「公司醫療保險」索償,以減低共同保險支出
- 假設陳小姐是 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃(基本)及 公司醫療保險計劃 Pro Gold的受保人,她可以同時向兩者提出索償。
- 你亦可以投保高端自願醫保,因為計劃沒有共同保險
- 雖然計劃內設有墊底費,但受保人同樣可利用公司醫保抵銷此費用。
- 如果你沒有公司醫保,Bowtie 的受保人亦可以利用「BowtieCash」,支付超出賠償限額的合理醫療費用。
- 1港怡醫院
- *全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
- 註:此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。