危疾保險的定義、種類與理賠方法
危疾保險定義
危疾保險是針對嚴重疾病而設的保險產品，承保的危疾包括但不局限於癌症、心臟病、嚴重冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤、腎衰竭等。
若然受保人不幸確診保單訂明的指定危疾，就可獲得一筆過定額賠償，不限用途。
換而言之，受保人不但可以將賠償金用於支付治療費用，還可以用以彌補治病期間，因未能工作而損失的收入，確保自己和家人的生活質素不受影響。
危疾保險的類型
因應市場需求不斷變化，危疾保險的種類亦越來越多元化，以下就為大家講講最常見的 4 款危疾保險：
儲蓄 vs 定期
| 定期危疾保 | 儲蓄危疾保 | |
| 保費 | 較便宜 | 較貴 |
| 保障次數 | 一般為 1 至 2 次，每次 100% 賠償 | 一般為 5 次，每次 100% 賠償 |
| 儲蓄回報 |
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| 保費繳付 | 月繳／年繳形式 | 年繳形式繳付指定年期，如 10 年、15 年或 20 年 |
| 保障期 | 一般為 1 年、5 年或10 年 | 終身（至 100 歲） |
- 1以 35 歲非吸煙男性投保 HK$100 萬保額計算 ; 數據以 2020 年 9 月 1 日市場上 8 個儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 保證現金價值的平均值作計算。
單次 vs 多重
| 單次危疾保 | 多重危疾保 | |
| 保費 | 較便宜 | 較貴 |
| 保障次數 | 1 次 | 2 次或以上 |
| 提供長遠保障？ | 不可以，只能索償 1 次，即使危疾復發亦都不會獲得賠償 | 可以，提供多次索償，即使危疾復發或患上其他危疾亦可以獲賠 |
| 產品結構 | 較簡單 | 較複雜，對第 2 次或之後的索償通常設有額外索償條款 |
| 保障範圍 | 保單訂明的指定嚴重疾病 | |
危疾保險的保障範圍及保額
顧名思義，危疾保險以「危疾」為中心，所以保障範圍僅局限於保單條款訂明的指定疾病，多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病、腎衰竭等等。
有別於醫療保險，危疾保可以自由選擇保額，投保人可根據自己的需要和財務狀況，彈性選擇合適的金額。而由於危疾的治療一般需時 2 至 3 年，期間患者有可能無法如常工作，所以建議投保額至少是年薪的 2 至 3 倍，以應付家庭開支包括衣食住行、贍養費、股票、物業供款等。
不保事項方面，市面上的危疾保一般都不會就以下情況作出賠償：
- 等候期期間確診
- 受保人未能由確診或完成手術當日起計存活最少 14 天
- 投保前已有病症
- 人類免疫缺乏力病毒（HIV）及愛滋病
- 毒品、自殺及非法活動
- 參考任何武裝部隊或維和活動
- 與核、生物及化學活動相關
- 與戰爭及恐怖主義相關
危疾保險 VS 醫療保險
雖然危疾保險和醫療保險都屬於「個人保險」，彼此之間的具體功能、保障範圍和賠償方式都大有不同。
| 危疾保險 | 醫療保險 | |
| 目的 | 主要用以保障「醫病以外」的開支 | 減輕每次就醫的醫療費用 |
| 保障範圍 | 保單訂明的嚴重疾病 | 傷病引致的住院及手術費用 |
| 賠償方式 | 一筆過賠償 | 實報實銷 |
危疾保險保費幾錢
因應保障範圍、賠償次數、產品設計的不同，危疾保險的保費可以有很大出入：
定期危疾保費比較
| 最低保費 | 最高保費 | 差距 | |
| 定期危疾保 | HK$279.8／月* | HK$713／月* | 155% |
多次危疾保費比較
| 最低保費 | 最高保費 | 差距 | |
| 多次危疾保費 | HK$279.8／月* | HK$2,422／月* | 766% |
- *假設受保人為35歲非吸煙男性，危疾投保額為 HK$100萬 的 10 年平均保費
- 資料來源：10Life
購買危疾保險時需要考慮的因素
1. 你為何需要危疾保險？
危疾保險固然重要，但你必須先理解清楚自己的需求，才能揀選一份真正適合自己的危疾保。
如果你不知道應套用哪些評估準則，以下問題可以助你簡單釐清自己的需要：
- 你最擔心自己患上哪種嚴重疾病？
- 若然不幸患病，你每年需要多少資金才能維持日常所需？
- 你擔心危疾復發嗎？
- 你能負擔多少保費？
2. 保險類型
危疾保險除了可劃分成純保障和儲蓄相連，又可細分成單次及多重保障，不同類型的危疾保各有優點，並沒有絕對的好壞。
與其人云亦云，投保人應該從自己的實際需要出發，客觀地比較哪類危疾保險計劃才是最適合自己。
舉例來說，假如你不怕鎖死資金，希望在購買保障的同時，能夠定期定額儲蓄的話，就可以考慮儲蓄相連的危疾保。但如果你著重保障及性價比的話，「低保費、高保障」的純保障危疾保就更適合你。
3. 負擔能力
不少保險公司為吸引新客戶投保，通常會以保費回贈、減保費等優惠作為迎新禮遇，讓投保人能在第一年享有較便宜的保費。
但危疾保險畢竟是一個長遠的健康保障，所以投保人在挑選計劃時，不宜只著眼於第一年的保費，而是應該將未來 10 年的變化都列入計算之內，確保日後即使保費上調，自己仍能負擔得起。
4. 保障範圍
現時香港對於危疾保險並沒有劃一的標準，而因應自身客戶群的要求，不同保險公司的保障範圍有可能存有極大差異。
值得一提的是，保障範圍並非越闊越好，例如你購買的危疾保險為大量指定危疾提供保障，但其實當中有不少都是罕見疾病，患上的機會很微，為此支付額外保費就未必值得。又有些危疾保險以無限次索償為賣點，投保人可以無限次就自己患上的危疾索償，但試想想一個人患上超過 5 次危疾的機會有多高呢？保障最後或會「得物無所用」。
所以投保人在比較產品時，不妨先比較承保項目，再閱讀不保事項和索償準則，並了解自己的需要，確保自己能獲得足夠及合適的保障之後，才正式開始投保程序。
- 1衛生署
