影響危疾保保費的因素
危疾保保費受多個因素影響
「為何明明保障範圍及保額一模一樣，有的危疾計劃每月收取過千保費，有的保費卻可以平一大截呢？」
相信不少人在挑選危疾保險產品時，都會有類似的疑問。
須知道危疾保費的計算並不簡單，除了要考慮到各種嚴重疾病的發病率，還需要為不同年齡定下成本，再加上其他因素如營運成本、銷售開支、中介佣金等，才能得出不同年齡層的標準保費。
然後，保險公司還會在核保時，查詢投保人是否吸煙人士、有遺傳病歷、曾羅患重病等等，藉此協助評估每個投保人的風險水平。若然投保人被評定有較高理賠風險，有機會需要繳付額外保費，亦即是俗稱的「加 Loading」，導致最終保費較標準保費高 10% 至 100% 不等。
由於每間保險公司採納的數據都不一樣，加上營運模式不盡相同，所以即使兩個計劃的保障差別不大，每年保費相差幾萬或以上也不出奇。
一. 個人因素
投保人的健康狀況是影響保費的最主要因素之一。
- 年齡
雖然近年許多疾病都有「年輕化」趨勢，但心臟病、中風、癌症等嚴重疾病還是更常見於中年至老年人士。換而言之，就是年齡越大，出現危疾的機率亦越大，因此和其他保險產品一樣，危疾保險的保費會隨著年齡遞增。
- 性別
即使是同齡男女，購買相同保單需繳付的保費也未必相同。事關男女基因有別，於統計上女性自 30 歲起羅患嚴重疾病的機會較男性高，所以成年女性的保費普遍高於男性。但當踏入 55 至 60 歲，情況又會有所反轉。由於該年齡層的男性會比女性有更高風險患上心臟病等危疾，因此年長男性的保費一般又會較年長女性昂貴。
- 健康風險
基於有吸煙習慣、遺傳病史或健康問題的人士普遍有較大機會申請索償，增加保險公司的賠付負擔，因此保險公司一旦發現投保人的健康風險有異動，就會作出相應保費調整，維持風險池的平衡。
二. 保障範圍
目前保險業界未有就著「危疾保險」設立統一的標準，因此不同保險公司的危疾計劃，保障範圍可以存有很大的差異。
正常情況下，承保的危機數目越多，保費就會越貴。現時市面上有不少危疾計劃以保障過百種嚴重疾病為招徠，雖然當中有不少都是鮮有聽聞的罕有疾病，發病率極低，但保費仍會比重點保障常見危疾的保單貴許多。
三. 保額
儘管你不是保險行內人，也一定清楚「保額越高，保費越貴」的道理。
以 Bowtie 危疾保為例，35 歲不吸煙男士投保 HK$50 萬至 HK$200 萬保額的保費如下：
| 每月保費 | |
| HK$50 萬 | HK$72 |
| HK$100 萬 | HK$144 |
| HK$150 萬 | HK$216 |
| HK$200 萬 | HK$288 |
所以在投購危疾保險時，投保人不應盲目追求高保額，而是應該以自己實際需要及負擔能力為基礎，選擇一個「剛好就是最好」的保額。
四. 保險種類
危疾保險的種類繁多，由於產品設計、保險成份、賠償次數等細則各有不同，因此保費也會有所出入。
- 消費型 VS 儲蓄型
消費型和儲蓄型又被稱為「定期危疾保險」及「終身危疾保險」。前者屬於純保障產品，投保人所繳保費悉數用於購買保障，性價比相對較高。而後者的保費一部份用作保險保障，另一部份則會用作儲蓄及投資，因此整體而言保費會較貴。
- 單次保障 VS 多重保障
傳統的危疾保險一般只會提供單次索償，賠償金一經賠付，保單便會即時失效。但由於常見危疾如癌症、中風和心臟病存在較高復發風險，保險公司開始陸續推出多重保障的危疾保險，賠償次數由 2 次起計，甚至可以更多。但凡事有得必有失，多重保障的危疾保險雖然更全面，但保費亦會較單次保障的計劃更高。
五. 收保費的方法
保險公司會提供水平式或遞進式的選項，同時亦可能提供月繳或年繳保費的選項，而因應繳付方式的不同，保費也會有所差別。
水平式或遞進式
危疾保險的收費方式可大致分為 1)水平式 及 2)遞進式。
水平式是指保費在指定年期內，例如 5 年或 10 年內，保費維持在同一水平不變。但指定年期結束後，保險公司有權上調保費，視乎實際情況而定。而遞進式是指保險公司會每年調整保費，簡單點說，就是保費會隨著年齡增長而上升。
其實不論採用哪種收費模式，最終投保人需繳付的總保費未必有太大差距，因此建議從每年或每月平均保費著手比較，挑選最符合個人負擔能力的計劃。
月繳或年繳
不少保險公司都設有 1)月繳 及 2)年繳 的繳付選項。
若然選擇年繳的話，一般可享有額外保費折扣，但由於需要一次過預繳一大筆保費，所以對於現金流不算充裕的人士而言，每月繳付定額保費的方案或會更加合適，全憑投保人的選擇。
六. 保費優惠
為了吸引新客戶投保，不少保險公司都會推出各式各樣的推廣活動，例如是 3 個月免保費、保費低至半價、保費回贈優惠等等。
無疑，客戶可享有的保費折扣幅度非常可觀，但大多數優惠僅在首個保單年度有效，翌年客戶就會因為優惠期完結而令保費大升。所以投保人不應只比較首年保費，而是應該放眼長遠的保費水平，以免因小失大。
七. 不同保險公司的營運成本
虛擬保險公司的保費之所以會比傳統保險公司便宜，很大程度上是因為兩者的營運模式截然不同。傳統保險公司的許多工序都涉及大量人力物力，隨著發展規模不斷擴展，營運成本難免愈來愈高。而虛擬保險公司以「化繁為簡」為宗旨，致力削減營運過程中一切不必要的開支。
舉例來說，Bowtie 作為全港首間虛擬保險公司，不但直接在網上向客戶銷售保險，更首創智能核保系統審核申請，全程不依賴中介處理投保及索償等事宜，因此能夠大大降低營運成本，讓投保人能以更相宜的保費，買到同樣甚至是更全面的保障。
