人壽保險賠償指南
什麼情況下可獲人壽保險賠償？
當受保人在保障期內身故，其受益人將會獲得一次性及一筆過的賠款。
合資格獲得賠償的前題是：受保人身故的原因及情況必須要符合保單內的條款及保障內容。
參考例子
陳先生投保 A 公司的人壽保，而「自殺」屬於該保單內的「不保事項」。陳先生若自殺而身故，其受益人則不會獲得壽險賠償。
壽險的種類也可能會影響受益人能否獲得賠償：
| 定期人壽保險 | 終身壽險／儲蓄人壽保險 | |
| 賠償定義 | 一般都設有指定的保障期，如果受保人在保障期後才離世，受益人將不會獲得保障 | 一般保障期都較長，至終身（或至100歲） |
| 例子 | 若保單的保障期至 85 歲，陳先生在 86 歲時自然無須再繳交保費。 但當他在 89 歲離世時，他的受益人則不會獲得賠償。 | 一般供款期為 20 – 30 年，陳先生在 56 歲時已繳付所有保費。 即使在 99 歲時才離世，只要其身故理由在保障範圍內，受益人都可獲賠款。 |
Bowtie 小貼士：雖然終身壽險／儲蓄人壽保險提供較長的保障期，但保費一般都較昂貴。
相反定期人壽性價比相對較高，以 Bowtie人壽保為例，在同一保費下，提供的保額較一般儲蓄人壽產品高 40 倍，每 $100 萬保額，每月保費低至 $24*！建議投保前先衡量兩者的利弊和詳細資料，再選擇最適合自己的產品。
如果你不知道兩者分別，可閱讀此文 👉🏻 定期壽險 VS 終身壽險
- *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
誰可獲得身故賠償？
保單上指明的受益人可以獲得身故賠償。一般來說，受益人都是受保人的配偶、直系親屬或子女。
人壽保險賠償金額多少？
人壽索償時需要準備哪些文件？
每間保險公司要求的文件也不同，以下資料可作參考。建議大家在申請索償時向保險公司查詢。
| Bowtie | 傳統保險公司 | |
| 申請表 | 無須填寫實體表格 |
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| 身份文件 |
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| 與死因相關之文件 |
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| 其他文件 |
| 保單（如未能提供，請以書面聲明） |
- 1入境事務處會在處理死亡證書時將死者的身份證註銷
- ^自我證明是帳戶持有人就其稅務居民身分作出的一份正式聲明，由索償者／受益人填寫，填表者需要提供保單號碼、個人基本資料（姓名、身份證／護照號碼、現居地址）、居留司法管轄區、稅務編號及交換財務帳戶資料聲明等
人壽保險索償程序
每間保險公司的安排也不同，以下資料可作參考。建議大家在申請索償時向保險公司查詢。
| Bowtie | 傳統保險公司 | |
| 申請方法 | 如想申請索償，有兩個方法： 1. 網上索償 需要提供保單持有人的名稱、保單號碼（如有）、自己的資料（與保單持有人之關係及聯絡方法等）及受保人的現況（如患上的疾病等） 2. 聯絡我們的索償專員
| 由中介人遞交／親身遞交或郵寄至保險公司地址 |
| 程序 | 受益人或直系親屬可在受保人離世後提交申請。
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人壽保險賠償時間通常多久？
不論是哪一間保險公司，人壽保險賠償時間視乎個案的情況而定。
- 簡單個案：即受保人情況符合理賠條件，受益人可獲賠償。遞交文件至批核通常在 1 個月內完成，其後金額會直接存入受益人提供的銀行戶口。
- 需要額外文件的個案：即保險公司需向有關機構（如醫院／診所）索取醫療文件以評估個案。
程序如下（如個案需向醫院／診所索取文件）：
- 理賠師向有關醫院／診所索取投保人的醫療報告及病歷
- 醫院／診所會因應保險公司的申請要求作出回覆
- 由於每間醫院／診所的程序及處理方法都不相同，整個賠償程序時間亦需視乎各間醫院／診所回覆的速度
😎 Bowtie 理賠師：不用擔心！我們會與你保持聯絡！
假設案例 1：
陳先生投保 Bowtie 人壽保後 1 星期因癌症離世，理賠師於個案審查當中發現陳先生於投保前已患上癌症，但他在投保過程中未有申報此項重要健康狀況，以至保險公司核保部未能就客戶全面的身體狀況而作出評估。
以此個案為例，若核保部於投保時已知陳先生的病況，人壽保單或不會獲批核。
假設案例 2：
李小姐投保 Bowtie 人壽保後 1 年因癌症離世，理賠師就個案向有關主診醫生及醫院索取醫療報告以審批個案，發現李小姐的癌症於 3 個月前才被確診。由於李小姐的疾病於人壽保單生效後才出現，故此索償個案獲批核。
人壽保險免遺產承辦的好處
在處理遺產時，遺囑執行人（配偶、子女、父親及／或母親或兄弟姊妹）需要首先取得「承辦紙」（Apply for the Grant），並準備一張列明要處理的資產和負債清單一同遞交。按此了解遺產規劃的詳情
如果未有好好規劃遺產及處理遺囑，親屬可能需要多於 1 年的時間去申領遺產。若他們（遺囑執行人）不清楚死者有多少遺產及負債，可能需要仔細翻查其人壽保單、投資戶口、銀行信件、按揭供款及信用卡欠款等。
而「人壽保險」無須透過遺產承辦處處理（因投保人在購買時已指明受益人），死者的親屬就可以避免冗長的遺產承辦程序。一般來說，若符合保單條款，投保人離世後，受益人就可以直接獲得賠償。
人壽保險賠償常見問題
每間保險公司的安排也不同，建議大家在申請索償時向保險公司查詢。以 Bowtie 為例，我們明白到受益人及家人需忙於處理事情，故此我們容許在受保人身故後90日內向我們提交的索償。
如果受保人在海外離世，索償程序與一般個案都大致相同，不過需要繳交的文件可能有分別。保險公司（包括 Bowtie）可能會要求親屬額外提供：
- 由入境事務處發出的「身份證註銷證明」（如受保人是香港永久居民）
- 取消戶籍證明（如受保人是中國內地公民）
- 所屬國家的死亡登記證明（如受保人是海外公民）
任何已購買人壽保的人士，都應該好好記錄保單的資料，並告知受益人相關資料，包括保單條款、保障範圍、已買的保額、保單號碼／帳戶等。
另外，受保人亦應該將保險公司的聯絡方法告知受益人，包括傳統保險公司的中介人或客戶服務部的電話及電郵，確保受益人或親屬可以跟進索償事宜。
