有公司醫保就夠？用埋自願醫保 Top Up先夠穩陣！
Top Up公司醫保的意思
Top Up醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保，通常用於填補公司醫保的保障缺口。當你不幸患病住院，而醫療費用超出公司醫保的賠償額時，Top Up 醫保便能發揮作用。部分產品（Bowtie Pink）更全數賠償*差額，避免自行支付巨額醫療費用。
公司醫保的4大限制
1. 爆Budget要自己硬食
公司醫保不能一勞永逸。根據10Life 調查，公司醫保一般只能為日間手術、檢查或部份小病提供賠償逾八成費用。至於大病，如通波仔、癌症治療等，賠償率只有 18.4% 至 32.4%，打工仔需要自行支付的金額可以超過 $14 萬。
就以一個割扁桃腺手術的真實個案為例（見表1），僱員因為沒有個人醫療保險，而需自行承擔近兩萬的醫療費用。
表1：割扁桃腺手術的真實個案
| 保障範圍 | 醫療費用 | 公司醫保賠償額 | 僱員自行支付差額 |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 醫生巡房費 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院雜費 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手術費 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手術室費用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 總數 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
2. 公司醫保的重大弱點：長期留院
如果你不幸患上大病而長期住院，可能要面對公司醫保保障不足的問題。因為部分保障項目，例如每日住院及膳食費、住院醫生費等，可能設有天數限制（見表2）。換句話說，超出預設的天數限制後而產生的醫療費用，便需由患者自行承擔，使長期住院的患者雪上加霜。
表2：保障項目的天數限制比較
| 某公司公司醫保 | Bowtie Pink | |
| 每日住院及膳食費 | 最多45日 | 不設上限 |
| 住院醫生費 | 最多45日 | 不設上限 |
3. 公司醫保保障可隨時縮水甚至消失
公司可以調整公司醫保保障額度，甚至取消了公司醫保福利。這意味著，你今天享有的醫療保障，明天可能就會大幅縮水或完全消失。
4. 失去工作即失去保障
失業不僅頓失生計，同時公司醫保也很大機會立即終止。於這段期間，如不幸遇到健康問題，醫療費用將由自己一力承擔，可謂屋漏偏逢連夜雨。
退休後才購買醫保或為時已晚
或許有人認為，自己的公司醫保保障強勁，打算待退休時才購買自願醫保。然而待退休後才購買醫保，或為時已晚。
因為醫療保險的購買通常需要進行健康核保，而隨著年齡增長，身體狀況可能逐漸衰退，各種病史的累積也可能導致保險公司增加不保事項，甚至拒絕承保。
用自願醫保Top Up公司醫保的4大好處
1. 減少自己揞荷包
個人自願醫保可彌補公司醫保的保障不足，避免因患病而失預算。事實上，自願醫保保費不一定貴，也有親民的選擇。
再以上文割扁桃腺手術個案為例，一次手術需要自行支付接近$2萬，已超過一份提供全數賠償*的自願醫保（如 Bowtie Pink）的6年總保費（約$16,500）^，即已繳保費低於自行支付的醫療費用。
- ^以30歲至35歲人士投保Bowtie Pink普通房、$8萬墊底費計劃計算。
2. 唔怕公司Cut醫保Benefit
打工仔無能力控制公司醫保保障，例如公司因應預算，減少了公司醫保保障的保障範圍和賠償額，甚至在極端的情況下，將公司醫保取消。除非轉工，否則員工也只能無奈接受。不過，如果你有個人醫療保險，便可以減低相對影響。
3. 減低轉工/被炒「真空期」
魚唔過塘唔會肥，轉工是職場常態。即使沒有打算轉工，經濟環境差的情況下，也可能被迫轉工。無論哪種情況，都可能導致失去公司醫保。
值得注意的是，即使成功轉工，新公司的公司醫療保障也可能不會立即生效。不少公司會於試用期後，才為同究提供醫療保障。轉工時間加上試用期，隨時長達半年。
如果這段期間患病怎麼辦？小病尚可自理，但假如大病入院，情況變得棘手。有個人醫保的，可將風險轉移給保險公司，毋須擔心醫療費用。相反，沒有個人醫保的，不得不自掏腰包。
4. 確保自己退休後有足夠的醫療保障
根據政府統計處發布的「香港人口推算2022-2046」報告，預計到2046年，香港65歲及以上長者人口將佔總人口的36%。屆時，公營醫療系統恐難以應對激增的醫療需求。因此，宜及早購買個人醫保，為退休後的生活做好準備。
如何揀出最適合自己的 Top Up 醫療保險？
如何揀選一份適合自己的 Top Up 醫療保險，你必須先了解自己現有的公司醫保保障，而為免重疊公司醫保的保障，最理想的做法是買一份有墊底費的高端醫療保險。一般而言，墊底費愈高，保費愈平。讀者宜先參閱自己的公司醫保條款，揀選適合自己的自願醫保。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
想為自己加大保障？立即投保！
如果你有更多預算，可考慮同時投保危疾保，以保障停工時收入。
試想想，如果你不幸患上嚴重疾病，需要長期停工去養病，短則幾個月、長則以年計，即使有自願醫保保障醫療費用，卻未能支援你的生活費用。
不想家人因為自己而犧牲原有生活質素？你需要一筆過賠償的危疾保險。
有別於醫療保障，危疾保險會在你確診指定危疾時，提供一筆過賠償，並且不限使用用途 —— 你可以用來分擔另一半養家的壓力，亦可以用作償還車貸樓貸等債務。
