醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險
什麼是醫保？自願醫保又是什麼？
醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支，一般分為門診和住院保障。
門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用，例如手術費、膳食、房租、醫生巡房費等，讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病，可以盡早尋求適切治療。
而近來頗受投保人歡迎的自願醫保，則是一個針對住院治療的醫療保障，符合政府規定框架的認可住院保險計劃，保障範圍包括：
- 投保時未知的疾病
- 8歲以後出現的先天性疾病
- 提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等
另外，自願醫保分為標準及靈活計劃兩種。
標準計劃提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食賠償額為 $750（每年最高180日），雜項費用限額每保單年度 $1.4萬等，市場上產品分別不太大。
而靈活計劃會提供更高金額的保障，並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目，所以市場上現有產品的分別亦較大。
什麼是危疾保險？
一般而言，危疾保險更具針對性，只會保障條款列明的指定疾病，多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等等，受保範圍一般分為 5 大項（要留意不同保單的保障範圍有不同，有些可能只保障首 3 項）：
一旦受保人確診符合保單定義的疾病，便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等，讓受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心養病，不用犧牲生活質素。
什麼是人壽保險？
人壽保險的作用是保障受保人的身故風險。人壽保單經簽訂，當保單受保人不幸離世時（不論因疾病、意外、自然死亡、自殺），保險公司便會按照人壽投保金額，向保單受益人（通常是配偶或直系親屬）提供一筆過現金的人壽賠償，以保障受益人日後的生活。人壽賠償不限用途，受益人可以賠償金償還物業按揭貸款、支持子女升學使費，或作其他消費。
- 定期人壽保險即純人壽保險，此類產品不含儲蓄或投資成份，產品結構簡單，保單沒有現金價值，屬於消費型保險，投保人所支付的保費主要用於人壽保障。
- 以同一人壽保額而言，定期人壽產品的保費會較終身人壽為低。
- 定期人壽一般提供1年、5年、10年、20年的保障期，即使保單到期後保單持有人選擇不續保，也不會構成金錢損失。
- 終身人壽保險即儲蓄型人壽保險，此類產品除提供人壽保障外，還含有儲蓄及投資成份，可為保單持有人提供保證回報及非保證的紅利，保單能滾存現金價值。
- 由於部份保費會用於儲蓄及投資用途，因此以同一人壽保額而言，終身人壽的保費會較定期人壽為高。
- 終身人壽的投保人可選擇一筆過支付保費，或定期繳付保費，供款期可短至3年，或長至至30年以上。供款期後，保單持有人毋須再支付保費，但仍可於保單生效期內享有人壽保障。此類產品的限制是，如果投保人選擇提早退保，屆時可取回的現金價值有機會低於已繳保費總額
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：有什麼分別？
經過上述的解說，你或許已對醫保、危疾及人壽保障有基礎認知。那三者有哪些分別呢？下表為你列出不同之處：
| 危疾保險 | 醫療保險 | 人壽保險 | |
| 保障範圍 | 確診指定嚴重危疾病 | 門診及住院 | 身故風險 |
| 主要作用 | 彌補患病時損失的工作收入 | 應付醫療開支 | 當受保人離世時，為受益人提供賠償； 終身人壽保險更可提供財富傳承、儲蓄 及投資等功能 |
| 賠償次數 | 一次性或多次，視乎產品 | 多次 | 一次 |
| 特點 | ● 保障更具針對性 ● 一筆過現金賠償 ● 受保人可自由使用賠償金 | ● 保障項目較多元化 ● 實報實銷 ● 賠償僅用於治病 | ● 保障目的清晰 ● 定期人壽產品結構簡單 ● 一筆過現金賠償 ● 賠償不限用途 |
了解多一點：自願醫保 VS 危疾
不太熟識保險產品的朋友可能會搞不清醫療保險與危疾保險的分別。畢竟不同保險公司的保障範圍有所不同，為了讓大家能更具體掌握兩種保險產品的分別，下表以Bowtie 自願醫保和早期及多重危疾保作例子：
| Bowtie Pink 自願醫保（普通房／$8萬墊底費） | Bowtie 早期及多重危疾保 | |
| 每月約$200 保費可獲之保額* | $800 萬 / 年 | $150 萬 |
| 保障疾病 | 任何需要住院之傷病 | ● 42 種危疾中的任何一種 + 4 個「附加保障」** ● 3 大危疾^及早期危疾多次索償 |
| 保障範圍 | 保障保單中的醫療項目 | 任何符合危疾定義的疾病 |
- * 30歲非吸煙男性投保Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)每月標準保費為$236，而投保Bowtie危疾保(多重保障)$170萬，每月標準保費為$201
- ^癌症、心臟病及中風
- **「附加保障」設有索償年齡限制，有關確診必須由相關註冊專科醫生支持，並由我們的醫學顧問確定。詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：比較賠償方式
在理賠方面，醫保和危疾保險存在根本性分別，下表以 Bowtie 自願醫保和危疾保（多重保障）作例子：
| Bowtie Pink 自願醫保 | Bowtie 早期及多重危疾保 | Bowtie 人壽保 | |
| 理賠方式 | 實報實銷 | 最多 5 次一筆過賠償 | 一次性一筆過賠償 |
| 賠償金額 | 按實際醫療項目或程序賠償， 例如住院房租每日收費為 $1,000 ， Bowtie Pink 便會賠償 $1,000 | 視乎危疾種類， 賠償保額 20% 或 100%（$10 萬至 $400 萬） | 視乎投保金額； Bowtie 人壽保為新客戶提供 $20萬至$800萬的人壽保額選擇 |
醫療保險的理賠原則是實報實銷，並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。
舉例來說，即使「每年保障額」是 $20 萬，如果「外科醫生費」費為 $4 萬，而此項目的「賠償限額」為 $3 萬 的話，針對「外科醫生費」，受保人最多只會獲賠$3 萬。
危疾保險及人壽保險的賠償都是以一筆過現金方式進行。前者的賠償條件是受保人患上指定危疾；後者則是受保人離世時向受益人賠償。不論是危疾或是人壽，保險公司支付的一筆過賠償金均不會限制用途。
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：比較產品設計
除了保障及理賠分別，在產品設計上也有一點分別。
- 儲蓄成份
自願醫保及醫保一般不含有儲蓄成份。
反之，危疾保險及人壽保險可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，前者除了危疾／人壽保障功能外，亦有儲蓄效果，保單會隨時日累積現金價值，後者則沒有。
在受保年齡上，每間保險公司及個別計劃也有不同，以 Bowtie 為例：
| Bowtie 自願醫保 | Bowtie 自願醫保 | Bowtie Pink | Bowtie危疾保 | Bowtie | |
| 可投保年齡 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 65 歲 | 18 歲至 65 歲 |
| 可續保年齡上限 | 100 歲 | 終身 | 終身 | 100 歲* | 100 歲 |
所有的自願醫保標準計劃均提供終身續保到 100 歲，靈活計劃的細節則由不同的公司決定，而 Bowtie 自願醫保—靈活計劃和Bowtie Pink自願醫保就保證終身續保。
危疾保險及人壽保險的受保年齡則沒有統一規定，因此會由不同保險公司決定。在投保前，大家要看清楚保障年期。
*在保單持有人確認下，Bowtie 會在受保人續保年齡達 86 歲時，將「多重危疾保」及「早期及多重危疾保」轉單至「危疾保」並安排保單從 86 歲起自動續保至 100 歲，意思是：早期危疾保障及多重危疾保障將於緊接 85 歲後的計劃週年日結束，而且在賠償一次嚴重危疾保障後，保單即終止，詳情請查閱「危疾保」的保單條款及細則及產品風險及主要不保事項。如受保人在非常年老時才罹患危疾，支付的總危疾保費可能會高於投保額。
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：邊個更啱你？
很多人都誤會醫保、危疾保險、人壽保險 只需要三選二或三選一便足夠。其實三種保險的產品設計不同，適用於不同情況，因此，假如你是家庭經濟支柱，最好同時投保三者，為自己打造一個更穩固的安全網。
如果你資金有限，不妨針對以下重點考慮：
1. 你希望擁有怎樣的保障？
醫保、危疾、人壽的目的大相徑庭：醫保旨在實報實銷醫療開支，減輕日常財政負擔；危疾在你失去工作能力時提供一筆過賠償，解決現金流問題；人壽則在你不幸早逝時為家人提供經濟保障。
由於三者的保障範圍和賠償方式都很不一樣，所以你應該先衡量清楚個人需要，再選擇最合適的保險計劃。
不少公司都會為員工投購公司醫保或團體人壽保險，提供住院、門診、牙科等基本醫療保障，以及人壽保障。所以，如果你已有公司的團體醫療保障／團體人壽「墊底」，可以優先考慮購買危疾保險。
若然還有預算，還可以投保一份保額更大的醫療保險（如 Bowtie Pink 自願醫保）及人壽保險，享有更全面的保障。
客觀而言，危疾保障的是嚴重疾病，但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕，患危疾的機會理應較低。再者，及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之，如果你年紀不大，同時預算有限的話，就應先買醫保及人壽。
不同人生階段買邊種保險先？
如在購買入門級醫保後，尚有剩餘的預算，又或是自己在收入提升後，有額外預算可以動用時，就是購買危疾保險的時機。考慮到現時的醫療通脹及昂貴的自付藥物名單等因素，危疾保額可以HK$1,000,000作為起步點，並按自己的財務能力自行加大。由於危疾保亦有不同的計劃、供款方式和儲蓄性，在控制預算的前題下，非儲蓄及網上投保類的基本危疾計劃，是最能夠以最低保費，購買到最大保額的方法。
在同時擁有醫保和危疾保後，即使危疾發生時，醫保能夠提供到基本的醫療費用補償，而危疾的現金賠償，則可以彌補醫保上未能全數賠償的缺口，以及養病期間的生活補貼。
進入人生下一個階段，即成家立室或置業時，由於家庭角色和責任的改變，保險上的需要亦會有不同。無論是小孩子的誕生，或是買樓後承擔了數以百萬計的按揭貸款，都是人生中的責任或負債。在這個階段，假如自己不幸去世，除了會讓家人無比傷痛之餘，還會帶來巨大的經濟壓力。假如沒有為家人留下足夠資產或保障，他們則會在承受情緒打擊之餘，需要同時承擔巨大財政壓力。
為避免家人受到這種雙重打擊，為確保他們的生活質素，不會因為自己的突然離世而被迫下降，投保合適的人壽保額，是最有效的解決方法。無論是兒女債，還是樓債，一般來說都只是20年至30年的期限，因此投保非儲蓄類的定期壽險，可以以最低的保費，購買到數百萬的保額，確保家人不會因為自己的離世，要在住屋和小朋友教育方面，作出巨大的妥協。
買齊醫療、危疾及人壽，每月要幾錢保費？
以 30 歲非吸煙男士為例，買齊 3 款Bowtie產品，每月保費只需 $405︰
| 保險計劃 | 保障額（HK$） | 每月保費（HK$）* |
| Bowtie Pink 自願醫保 （普通房，$8萬墊底費） | $800萬（每年） | $197 |
| Bowtie 早期及多重危疾保 | $100萬 | $132 |
| Bowtie 人壽保 | $200萬 | $76 |
| 保費合共︰ | $405 | |
最後，溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障，都一定要記得按自己實際需要，選擇最適合的投保額。
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