SMM 額外醫療保障
「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）是指，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，賠償餘下的醫療費用。
市面上一般設有 SMM 的醫療保險，都會賠償超出保障額之 80% 醫療費用，每年賠償上限為 $10 萬至 $22 萬不等，覆蓋的賠償項目則視乎不同保單而異。值得注意的是，SMM 亦設共同保險，普遍為 20%，即是受保人需自付超支部分金額的 20%。
為什麼你需要「額外醫療保障」？
醫療通脹令醫療開支節節上升，隨時超出賠償上限。這時候「額外醫療保障」就能發揮它的作用，賠償超出賠償上限的醫療開支，大大減低投保人的財政壓力。
簡單舉例，假設陳先生不幸患病，需要入院接受多個檢查，住院雜費開支合共 $3 萬，但他的醫療保險中「雜費開支」這項保額上限是 $1.8 萬，所以剩餘 $1.2 萬未獲賠償。如果他的醫保設有 SMM，上限是 $10 萬，並設有 20% 共同保險，就可以獲得總額 $2.76 萬的賠償，而陳先生只需要自付 $2,400。
| SMM賠償例子 | |
| 實際醫療開支 | $30,000 |
| 「雜費開支」賠償金額 | $18,000 |
| 剩餘未獲賠償金額 | $30,000 – $18,000 = $12,000 |
| SMM 賠償金額 | $12,000 x 80% = $9,600 |
| 總賠償金額 | $18,000 + $9,600 = $27,600 |
| 共同保險（自費額） | $12,000 x 20%= $2,400 |
「額外醫療保障」覆蓋哪些項目？
以 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本／升級）為例，「額外醫療保障」（SMM）賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%（因應病房級別會有所調整），保障項目及每年賠償上限如下：
Bowtie自願醫保 | ||
| 靈活計劃 | 靈活計劃 | |
| 每年賠償上限 | $120,000 | $220,000 |
| 保障項目 | ||
- 註：深切治療的相關賠償限額以日數限制，而非每日賠償限額。
- 1本公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
SMM 可幫你節省多少支出？
個案一
以大腸癌手術 – 「腹腔鏡結腸切除術」為例，九龍聖德肋撒醫院（法國醫院）2021 年的總收費（中位數）為 $172,859，當中包括 $102,000「醫生費」及 $70,859「醫院費」，病人需要住院 7.5 天。
若醫保計劃中設有 SMM，預計賠償率能由 74.9% 提升至 93.6%。
| 聖德肋撒醫院（法國醫院） | Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）– 賠償額 | |
| 醫生手術費 | $102,000 | $60,000（註1）+ $21,000（註1）+ $960 x 7.5= $88,200# |
| 麻醉師費 | ||
| 巡房費 | ||
| 病房房租# | $750 x 7.5=$5,625 | 全數賠償（$5,625） |
| 手術室費 | $10,870 | 全數賠償（$10,870） |
| 腹部 MRI 診斷檢查（加顯影劑） | $9,900 | $6,930（註2） |
| 雜費（註3） | $44,464 | $18,000 |
| 額外醫療保障（SMM） | – | （$26,464+$13,800）* x 80% = $32,211.2 |
| 總手術費 | $172,859 | – |
| 預估賠償額/自付額（沒有SMM） | – | $129,625 / $43,234 |
| 預估賠償額/自付額（有SMM） | – | $161,836.2 / $11,022.6 |
| 賠償率 | – | 74.9% -> 93.6% |
- #入住 7.5 天 3 至 4 人標準房。
- 註1：假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額。
- 註2：設有 30% 共同保險，最多賠償 7 成費用。
- 註3：假設雜費 = 醫院費 - 病房房租 - 手術室費 - MRI 診斷檢查收費。
- *$26,464 （=$44,464 - $18,000）為超過賠償上限的雜費，$13,800 （= $102,000 - $88,200）為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費。
個案二（由資深財務策劃師林正宏提供）
某個星期日早上電話響個不停，接通電話後立即聽到 Lydia 異常緊張的聲音，原來早一天晚上，她爸爸忽然感到胸口劇痛及呼吸困難。到早上情況雖然稍有好轉，Lydia 還是很擔心，打算陪父親到醫院檢查，只是不知道應該到公立醫院還是私家醫院。
因為 Lydia 爸爸買了醫療保險，而且擔心情況突然惡化，所以立即幫 Lydia 聯絡了一位心臟科醫生，當天立即安排到私家醫院作詳細檢查。
醫生幫 Lydia 的爸爸做運動心電圖和電腦掃描等各樣檢查後，證實他有一條冠狀動脈嚴重閉塞，需要進行冠狀動脈血管成形術，即俗稱的通波仔手術。第二天醫生立即替 Lydia 的爸爸做手術。幸好能及早發現並且儘快做手術，手術後休息了幾天已經可以出院。住院四天連手術費及其他雜項費用大約 $15 萬。
遞交文件後約一個星期保險公司完成批核，Lydia也收到保險公司約 $12 萬的賠償。相信不少讀者也和 Lydia 一樣感到奇怪，為甚麼不是全數賠償 $15萬？$12萬的賠償額又是怎樣計算出來的呢？
繼續以 Lydia 的案例作例子，下表列出醫院和醫生的收費以及保險公司的賠償細項，可以看到醫生巡房費、醫院雜費、手術費和手術室費用等都超出了基本保障的上限。醫院雜費通常包括各項檢查例如驗血、心臟超聲波檢查、運動心電圖和電腦掃描等，通常都很容易超出基本保障額的上限。幸好這份醫療保險包括 SMM，保險公司會承擔超出部分的八成費用。
保障範圍 | 實際支出 | 賠償額 | 差額 |
基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $3,798 | $3,798 | $0 |
| 醫生巡房費 | $8,000 | $3,432 | $4,568 |
| 住院雜費 | $20,694 | $9,750 | $10,944 |
| 外科手術費 | $70,000 | $29,250 | $40,750 |
| 手術室費用 | $41,835 | $11,700 | $30,135 |
| 手術後之門診護理 | $4,050 | $975 | $3,075 |
| 總數 | $148,377 | [a]$58,905 | $84,904 |
額外醫療保障（賠償超出基本保障的 80%） | |||
| 額外醫療保障 (SMM) （= $84,904 x 80%） | [b] $67,923 | ||
| 總共賠償額（= [a] + [b]） | $126,828 | ||
心水清的讀者可能會留意到這個案的手術室費用比一般的為高，另外額外醫療保障亦不包括醫生巡房費的差額。因為這個案心臟支架費用撥入手術室費用，而 SMM 只包括由 181 日住院日起的醫生巡房費。不同的保險公司可能會有不同的處理。
總括而言，一份完整的醫療保險是非常重要，而額外醫療保障更是必不可少，有需要時可以選擇到私家醫院就醫。以此個案為例，若沒有額外醫療保障，需要負擔的醫療開支便不是 $2萬而是接近 $9萬。如果認為基本的醫療保險保障額未必足夠，可以考慮提升至更高級別的保障計劃。
簡單而言，額外醫療保障（SMM）可讓你的保障更全面！
