VHIS

轉自願醫保的須知

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS）有政府監管，保費又可扣稅，的確有一定吸引力，但每份保險計劃都有利有弊，在你決定「轉保」之前，Bowtie 資訊團隊建議你問問自己以下4個問題。

審核 John Sze

更新 2023-08-31

1. 你現時的保險與自願醫保有何分別？

市面上的醫療保險大多數不保精神病。而自願醫保計劃認可產品保單範本就訂明，產品會保障「住院接受精神科治療所收取的合資格費用」。

另外，自願醫保亦會保障「訂明診斷成像檢測」如磁力共振（MRI）等費用（投保人須付30%費用），無論在門診或醫院檢查都有得Claim！

如果你需要以上這些特別保障，就應該考慮是否需要轉張保單去自願醫保。

2. 你需要終身無限保額嗎？

一般保險產品不受醫務衞生局監管，收緊保單條款的自由度較大。

舉個例，大多數醫療保險都有賠償限額，一世人最多賠數百萬元，有些產品則標榜賠到過千萬，但其實保險公司在每一個新保單年度都有權更改保單條款，例如因應你的索償情況增加保費。

相反，自願醫保計劃不設終身保障限額，只設每年$42萬上限，即使受保人每年Claim足$42萬，保險公司都要繼續賠到100歲，無權收緊此限額，只可以將條款愈改愈好。

3. 轉移計劃時，保險公司會否重新核保？

轉移計劃時，保險公司會否重新核保？

根據醫務衞生局網站，自願醫保計劃推出後，市場上會出現3種情況︰

Case 1︰在下一次保單續保時，保險公司直接將你的現有保單續保至認可產品，即是於同一產品加入自願醫保計劃的保障特點。
Case 2︰保單持有人有權於「轉移期」內，選擇將現有保單轉為同一間公司推出的自願醫保，並獲得自願醫保的保障，但公司有權重新核保。
Case 3︰保單持有人有權於「轉移期」內，將A公司的「非自願醫保」轉移至B公司的「自願醫保」，B公司有權重新核保。

有些保險公司為了搶佔市場，未必要求所有轉移個案都需要重新核保。所以，你要了解清楚保險公司的「重新核保」條款。

4. 轉自願醫保可否保留折扣優惠？

所謂「有事賠畀你，無事獎勵你」。例如，某些保險公司有提供無索償獎勵/折扣 (即 No Claim Bonus/Discount) ，如果你沒有索償，下一年度的保費就有折扣，以鼓勵投保人維持健康生活。

當你想將保單轉移至自願醫保計劃，甚至轉去其他公司的自願醫保，一定要問清楚可否保留「折扣優惠」。即

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溫馨提示︰留意「等候期」

「等候期」及「轉移期」

一般來說，如果你是新客戶，完成投保手續後30日內不可申請任何索償，這段時間叫「等候期」。不過，自願醫保計劃會豁免「等候期」（投保前未知的已有病症除外），令保單不間斷地生效。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}