自願醫療保險比較2025：5款產品邊間好？5個角度分析！
比較重點1：自付費（又稱墊底費）
高端自願醫保提供全數賠償*，一般保費較高，所以設有自付費選擇。通常自付費越高，保費越低。自付費是指在保險公司支付賠償前，你需要自行支付的醫療費用（每年計算），而保險公司將全數賠償*餘下的治療費用。
如你有「公司醫保」，可以考慮配搭有自付費的高端自願醫保。在索償時，你便可用公司醫保的賠償抵銷自付費。這樣的醫保組合，可以令你以合理的保費獲得更大的保障。
比較重點2：病房類別
自願醫保標準計劃保障的房型是普通病房；如果是靈活計劃或高端自願醫保，除了普通病房外，還提供半私家房及私家房選項。一般而言，同一計劃下，普通房較半私家房便宜，而半私家房較私家房便宜。以Bowtie Pink為例：
| Bowtie Pink | 每月保費 |
| 普通房 | $197 |
| 半私家房 | $289 |
| 私家房 | $537 |
- 註：假設30歲男士投保Bowtie Pink自願醫保（8萬墊底費）。
病房越高級，治療越好？錯！
選擇病房的關鍵考慮在於私隱。至於治療質素，並不會因為病房而改變。
比較重點3：受保地區
自願醫保標準計劃提供的保障屬全球性；但部份靈活計劃（尤其是提供全數賠償*的高端自願醫保產品）的保障則設有地域限制，例如僅限於亞洲地區，或是保障全球但將美國排除在外。如果你會經常外遊或出埠公幹，或是有計劃移居或移民，便要留意。
比較重點4：保障
A. 保額
市面上的標準計劃保障大致一樣，不設終身保額，年度保額為$42萬。而市面上的靈活計劃（包括高端自願醫保）各有不同，當大家比較時，要比較主要保障項目及其金額、每年保障額、終身保障限額。 以Bowtie Pink為例，不同病房類型提供不同的每年保障額、終身保障限額：
| Bowtie Pink | 每年保障額 | 終身保障限額 |
| 普通房 | $800萬 | $4,000萬 |
| 半私家房 | $1,000萬 | $5,000萬 |
| 私家房 | $2,000萬 | $8,000萬 |
自願醫保要有幾多保額，先叫好？
根據 Bowtie 精算團隊的內部數據^，超過95%因意外或疾病引致的索償個案，入住半私家房而涉及的醫療費用都低於$40萬，只有少數情況才有可能超過$300萬，所以每年擁有達$60萬的保額在絕大部份情況已很足夠。
而投保「高端自願醫保」（Bowtie Pink，普通房)，擁有每年$800萬保額及終身$4,000萬保額相信足夠，毋須要用保費換取更大的保額。
^Bowtie 團隊審視了為期45個月，來自8,000張保單的3,800個高端醫療索償個案，發現醫療開支最高的5％索償的平均金額僅約$31.7萬；而醫療開支最高的0.5%索償的平均金額則約$228.6萬。
B. 額外醫療保障
額外醫療保障（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）可以在當合資格醫療開支超出項目保障額的賠償上限時，賠償餘下的醫療費用（一般設共同保險）。
假設李小姐需要入院接受治療，住院雜費開支達$2萬，但自願醫保只可以保障 $1.8 萬，SMM 就可以保障餘下 $2,000 的八成費用。
高端自願醫保是全數賠償計劃，通常不設SMM。而標準計劃及靈活計劃中只有後者設SMM。所以，如果預算足夠，建議在標準計劃及靈活計劃中，選擇靈活計劃。
比較重點5：保費
保費絕不能夠只看1年，或者憑目前的折扣決定，反之必須要看至少5年至10年的保費。
以保障條款大致相同的標準計劃為例，不同保險公司收取的保費可以差距甚遠。須知道醫療保費是長期的開支，每份保單一年節省幾百元的話，一家人幾年後省下來的保費支出，分分鐘夠去多次小旅行。
而自願醫保好處之一，就是所有計劃的保費可在自願醫保官方網站上均一目了然。此外，Bowtie亦已為你比較不同年齡人士的自願醫保保費。
比較5款全數賠償*靈活計劃
我們根據上述重點比較5款熱門高端靈活計劃（$0自付費、普通房計劃），發現Bowtie Pink的受保地區較廣，但保費卻較低。因此，消費者在投保前，宜先貨比三家，做個精明消費者。
靈活計劃 | Bowtie Pink | A公司 | B公司 | F公司 | M公司 |
| 自付費 | $0 | $0 | $0 | $0 | $0 |
| 病房類別 | 普通房 | 普通房 | 普通房 | 普通房 | 普通房 |
| 受保地區 | 全球（美國以外） | 大中華 | 全球（美國以外） | 亞洲 | 亞洲 |
| 每年保障額 | $800萬 | $500萬 | $1,000萬 | $800萬 | $500萬 |
| 終身保障限額 | $4,000萬 | 不設上限 | 不設上限 | 不設上限 | 2,000萬 |
| 每年保費 | |||||
| 0歲 | $5,832 | $7,188 | $6,822 | $6,234 | $6,378 |
| 30歲 | $7,728 | $8,317 | $8,398 | $8,020 | $10,000 |
| 60歲 | $23,352 | $27,425 | $27,249 | $23,802 | $29,400 |
資料截至：2025年4月11日。
買自願醫保最緊要Claim到！
以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.9%#。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
#以上為截至 2024 年 3月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，而應付賠償受餘下的自付費（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他條款（例如「合理及慣常」及「醫療所需」原則）所規限，部分全數賠償或只適用於指定保障項目。詳情請參閱保障表及保單條款。
作為一間虛擬保險公司，Bowtie 深明白大家的憂慮，特意利用幾個真實的賠償個案，為大家呈現不同自願醫保計劃的「賠償率」及「賠償金額」：
