自願醫保／醫療保險費用：保費點計？年年加？
Bowtie 自願醫保保費價錢幾多？
如果你未有個人醫療保險，又預算有限，標準計劃可能幫到你！標準計劃是每年 $42 萬的住院保障計劃，不同保險公司的產品保障大致相同。
下表列出 Bowtie 自願醫保「標準計劃」每月保費：
| 年齡 | 每月保費（HK$） | |
| 非吸煙男性 | 非吸煙女性 | |
| 0歲 | $130 | $138 |
| 10歲 | $85 | $84 |
| 20歲 | $93 | $109 |
| 30歲 | $123 | $156 |
| 40歲 | $171 | $210 |
| 50歲 | $268 | $319 |
| 60歲 | $439 | $422 |
我們比較了市場上33款標準計劃1，發現不論受保人是男還是女，在0至80歲保費2方面，Bowtie標準計劃均是最低！
買保險最怕拒賠，不過Bowtie「靈活計劃」賠足9成#，適合希望獲得更多保障的你，而且價格貼地，普羅大眾都可以輕鬆負擔得起！
Bowtie 「靈活計劃」有兩種：基本版及升級版。Bowtie 「靈活計劃」（基本）針對普通房用家，而Bowtie 「靈活計劃」（升級）則提供半私家房保障，滿足不同消費者需要。
下表分別列出 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」非吸煙男性及非吸煙女性的每月保費：
非吸煙男性
| 年齡 | 每月保費（HK$） | |
| 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | |
| 0歲 | $334 | $633 |
| 10歲 | $167 | $301 |
| 20歲 | $175 | $294 |
| 30歲 | $218 | $389 |
| 40歲 | $307 | $557 |
| 50歲 | $470 | $884 |
| 60歲 | $837 | $1,547 |
非吸煙女性
| 年齡 | 每月保費（HK$） | |
| 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | |
| 0歲 | $324 | $586 |
| 10歲 | $159 | $269 |
| 20歲 | $200 | $324 |
| 30歲 | $319 | $507 |
| 40歲 | $407 | $662 |
| 50歲 | $585 | $943 |
| 60歲 | $789 | $1,305 |
- #截至 2022 年 11 月，Bowtie 自願醫保 - 靈活計劃 (基本) 的賠償率是9成。
Bowtie Pink 自願醫保計劃是我們的皇牌產品，全數保障&住院醫療開支， 而且保障地區覆蓋全球@，年度保額達 HK$800 萬至$2,000萬，每月保費低至 HK$186~！如你想獲得全方位保障， Bowtie Pink 便是你的不二之選。當然，若你有個人醫保或公司醫保，亦配搭可有墊底費的Bowtie Pink，加強保護網。
下表列出 Bowtie Pink 自願醫保每月保費（男女同價，以HK$8萬墊底費計算）：
| 年齡 | Bowtie Pink 每月保費（HK$8萬墊底費） | ||
| 普通房 | 半私家房 | 私家房 | |
| 0歲 | $151 | $235 | $429 |
| 10歲 | $141 | $201 | $374 |
| 20歲 | $152 | $221 | $412 |
| 30歲 | $186 | $273 | $509 |
| 40歲 | $250 | $341 | $568 |
| 50歲 | $376 | $567 | $978 |
| 60歲 | $687 | $900 | $1503 |
- &全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- @美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
- ~以 30 歲非吸煙人士，投保Bowtie Pink (普通房) — 自付額選項為 HK$80,000之每月保費計算。
自願醫保保費點計？年年都會加？
其實不用太擔心，保險公司每年都有機會調整保費，與電費、交通費一樣，同樣有「可加可減」的機制！在了解保費加價的原因前，首先要知道醫保費用的兩個主要組成部份：
- 標準保費
- 保險公司的年度保費調整
標準保費是由保險公司訂立，以自願醫保為例，每間保險公司都需要公開由0至100歲的保費表，讓大家預計未來需要加多少保費。投保時，大部分保險公司都會因應個人因素，包括年齡和健康風險，去釐定保費。而保險公司的年度保費調整會因應醫療通脹、風險池和索償政策而加價或減價。
接下來就逐一解釋保費加價的 4 大原因，和你一起拆解保費變化的趨勢和原因！
到底醫保保費加價有多普遍？根據政府公佈的《 香港的個人醫療保險研究簡報》，在短短 10 年間，個人醫保的人均保費就由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365，加幅高達 86%！
加價原因1：個人因素
1. 年齡
人終有一老，即使你年輕時身體再健壯，但隨著年紀增長，患病的風險也越大，如高血壓、糖尿病、心臟病等老年疾病都會開始逐步浮現。所以隨著投保人年紀越大，其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差，自然對醫療服務有更強需求，導致整體索償金額增加，保險公司因而會向年長的投保人收取更高保價。
醫保越早買越好？
值得一提的是，市場上大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」，所以趁年輕買保險絕不是因為貪保費平，而是因為拖得越久，身體就越多小毛病，一旦被驗出有什麼嚴重疾病的話，屆時就算你願意繳付昂貴保費，也未必有公司肯受理。
參考美國一間研究所的最新數字，即使是一對 65 歲的健康夫婦，在醫療保健方面的平均開支也有機會高達 US$662,156。所以如果你想及早為退休生活做好規劃，就應該趁身體健康時購買醫保，讓退休後的每一筆醫療開支盡在掌握之中。
2. 性別 ─ 女性保費貴一截？
除了年齡之外，不同性別的保費亦有機會「差一截」。每一個年齡層之中，男女的保費都可能有一定差異，而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。
根據醫學研究結果顯示，性別亦與某些疾病的發病率有一定關係，如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。一般來說，女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高，因為這是婦科病發病主要時期，如陰道疾病、子宮病變、卵巢問題等；到了46至55歲則反過來，男性受保人的保費會較女性的高，因這段時間是男士患病的高峰期。
加價原因2：醫療通脹
正如以上所說，醫療通脹會影響保險公司的年度保費調整。根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本將會上升10%，香港的醫療通脹將上升至 8.8%，比往年升逾0.6%。
早前， Bowtie 亦整合5個常見手術項目從 2012 至 2019 年的費用變化包括直腸鏡、割痔瘡、白內障手術、乳房切除術及前列腺切除術，加價幅度高近70%。有興趣的話可以 👉🏼閱讀我們的研究 【醫療通脹2023】過去7年手術費加多少？哪份保險可以抗通脹？
那到底有什麼因素會影響醫療成本的計算呢？
醫療成本會受不同的經濟、社會及科技因素所影響，簡單來說，人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、藥費加價、引入新式治療器材等都會導致醫療成本節節攀升。加上外地來港病人大幅增加，導致本港私家醫院供求嚴重失衡，加價在所難免。
另外，現今醫學愈來愈先進，藥物研發成本亦隨之上升，藥廠加價成為常態，新藥和「靚藥」（特別是標靶藥）的售價日益增加，導致醫院醫療收費也一併拉高。
基於保險公司的營運成本主要用作賠償，所以公司每年都會根據醫療成本升降檢討保費。而由於幾乎每年醫療成本都只升不減，醫保保費按年加價屬實無可厚非。
加價原因3：風險池
保費增幅多寡亦視乎保險公司的「把關」力度。如果核保過程過於寬鬆，就意味著保險公司並不能完全掌握每個投保人的身體狀況，如此一來，健康和患有長期疾病的投保人都有機會被放在同一個風險池（Risk pool）。
寬鬆的核保過程亦會吸引到健康較差的投保人購買，他們知道自己較大機會索償，但因為核保過程寬鬆，他們「搏一搏」就有機會以健康人士的保費投保。這就是投保人可以作出逆選擇（Adverse Selection）的典型例子。
假設一間保險公司有1,000個客人，每人每年要交$3,000保費，這個風險池每年就有$300萬。如果這一年很多人索償，總共索償了$200萬，那麼風險池就會有加價的壓力。即使你未曾索償，保險公司都會因為要維持風險池的營運成本而加價，變相將風險轉嫁給「低健康風險」的你。相反，如果風險池相對健康，較少人申請索償，保險公司就有機會減價，造成雙贏局面。
什麼是賠付率 (Loss Ratio)？
在醫療保險中，賠付率是每年產品價格檢討的重要指標。一般而言賠付率的計算方法是：
[(醫療保險賠償金額 + 保險公司其他開支) / 保費金額] * 100
如果賠付率去到100 即是代表保費不足以彌補開支。
保險公司的精算師的其中一個職責，就是每年計算不同產品各個年齡層的賠付率，找出賠付率轉變的原因，並確保賠付率穩定。假如賠付率超過或者低過推出產品時的預期，保險公司就有很大機會調整下年保費。這個每年檢討過程通常英文叫作Annual Indexation。
因此，一間負責任的保險公司會認真處理核保程序，確保風險池維持在一個健康水平。
Bowtie 利用獨家網上核保系統，精準評估每位投保人的健康風險，毋須身體檢查都能掌握到投保人的健康狀況。整個核保過程仔細而不複雜，96% 的投保人都能在 5 分鐘內完成問答。假如對投保人的身體狀況有任何疑問，更會安排客服專員跟進。
與傳統保險公司不同，Bowtie 所有核保程序以網上處理，過程中所節省的人力物力，令保費控制在大眾可負責水平。
加價原因4：索償政策
同樣地，「羊毛出自羊身上」，千萬不要誤以為保險公司的理賠政策越寬鬆越好，畢竟保險公司都會計數，claim錢的人越多，即營運成本越高，公司就越有可能藉由調高下一年的保費來「止蝕」。
一般醫療保險，當受保人的身體出現某個病症，為求「穩陣」，病人有時做多幾個相關檢查，例如照CT、PET、 MRI等等。而這些檢查的洗費，只要是經醫生診斷過後判定合理，那就可以向保險公司申請索償。唯一問題就是，受保人check得愈多，claim得愈多，下年保費就會愈貴。
而自願醫保規定化驗測試必須經由專科醫生轉介才能受到保障，索償過程較一般醫保嚴謹，所以被濫用的可能性亦相對較低，保費漲幅自然也較小。
低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶，更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上，自推出自願醫保產品以來，Bowtie已處理多宗賠償個案，個案成功批核率達98.9%^！
- ^截至 2023 年 8月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 - 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
限時優惠：享更多著數！
- 註：
- 1以下為各保險計劃的正式名稱：
- AIA 友邦：AIA自願醫保標準計劃
- Asia Insurance 亞洲保險：延愛
- Avo 安我：Avo自願醫保（標準）計劃
- AXA 安盛：AXA安盛守慧醫療保障 / AXA安盛保險守慧醫療保障
- Blue Cross 藍十字：「只衛您」標準自願醫保計劃
- BOC Group 中銀集團：中銀標準自願醫保計劃認可產品
- BOC Life 中銀人壽：中銀人壽標準自願醫保
- Bolttech 保特：智適簡自願醫療保險計劃
- Bowtie 保泰：保泰自願醫保 - 標準計劃
- Bupa 保柏：保柏自願醫保計劃
- China Life 中國人壽：衛您健康醫療保險計劃
- China Taiping 中國太平：太平自願醫療標準保險計劃
- Chubb 安達：安達自願醫保（標準）計劃
- Cigna Worldwide 信諾環球：信諾自願醫保系列－標準計劃
- Dah Sing 大新：大新保險「尚護康」自願醫保標準計劃
- FTLife 富通：「卓康保」醫療保障計劃
- FWD 富衛人壽：確衛您醫療計劃
- Hong Kong Life 香港人壽：「摯健樂」醫療計劃 – 基本
- HSBC Life 滙豐：滙豐自願醫保標準計劃
- Liberty 利寶：利寶國際自願醫保標準計劃
- Manulife 宏利：宏利愛守護自願醫保標準計劃
- MSIG：自願醫保計劃-適健保
- Prudential 保誠：保誠自主醫保計劃
- Sun Life 永明：永明港健康醫療保
- Taiping Life 太平人壽：太平人壽自願醫保標準計劃
- Well Link Life 立橋人壽：立安心自願醫保標準計劃
- YF Life 萬通：「稅」優惠醫療計劃
- ZA Life 眾安人壽：ZA 自願醫保
- Zurich 蘇黎世：「智選守護」自願醫療保障計劃 - 2年齡是指實際年齡，而非下次生日年齡。除Bowtie以月繳保費化作年繳保費計算外，其他計劃則直接以年繳保費顯示。一般而言，80至99歲保費只供續保之用。上述價錢為該年齡非吸煙者自願醫保「標準計劃」標準保費，不包括附加契約之保費，更新至 2024 年 7 月 9 日，只供參考。如需準確報價及產品詳情，請向各保險公司查詢。
