危疾保險的核保流程
「核保」是什麼？
相信大家對考試的過程都不陌生 —— 老師會先設定一系列標準化的問題，再根據考生的作答內容，給予「合格」或「不及格」兩種評定結果。
而「核保」就好比一場考試，核保師會按照健康申報表中的回答，將投保人劃分成「一般風險」及「高風險」兩大群組，並以此作為是否通過保單批核的依據。
為什麼投保危疾保險需要核保？
投保任何保險產品都需要進行核保，危疾保險也不例外。
核保的主要目的，旨在更精準地掌握每一位受保人的健康狀況，從而協助保險公司及早識別出高風險人士，避免有保單超出公司風險之承受能力。
由於有潛在健康風險的高危人士，一般更容易患上嚴重疾病，導致整體索償金額增加，因此嚴謹的核保程序不但有助保險公司經營穩定，亦能保障其他受保人不用為了分擔高風險人士的投保，而需要繳付高於實際價值的保費。
一般危疾保險的核保程序
透過中介人投保
如果你在傳統保險公司投保，通常會有保險中介專責跟進整個核保程序。
保險中介會先親自詢問投保人有關健康情況的問題，如有必要，可能會要求投保人進行身體檢查並提供更多補充資料。之後，中介人會將投保人的回答轉交至「核保部」，待有結果時再通知投保人。
由於核保師需要閱讀及處理大量的書寫文件，所以核保需時較長，從數天至數星期不等，視乎各保險公司的審查進度。
網上投保
如果你選擇網上投保，過程一般會較簡單直接。
以 Bowtie 為例，投保人全程毋須露面，只需在網上回答以選擇題為主的問題即可，最快10至15分鐘便能完成健康申報。加上 Bowtie 採用智能核保系統，不但有效減省不少繁瑣程序，風險評估的速度及精準度都比人手優秀得多。
除非投保人的健康狀況較複雜，否則都可以在短時間內（快至10分鐘）直接通過核保，Bowtie 的核保師會在有需要時親自跟進情況，向投保人索取額外醫療文件，以決定批核與否。
一般危疾保險的核保問題
1. 性別及年齡
年齡和性別是影響個人健康的最直接因素。舉例來說，老年人患心血管疾病的機率較年輕人高，而中年女性又會比同齡男性有更大患癌風險。
2. 現在或以往患病紀錄
不論是輕重症，抑或已經完全康復，投保人都需要在核保時，巨細無遺地一一羅列清楚，交由核保師決定有關醫療記錄會否增加保險公司須承受之風險。
3. 有沒有遺傳病／長期病患
不少疾病雖然不會造成直接的生命威脅，但卻會引發一系列的併發症，對患者長遠健康帶來深遠的影響。因此，保險公司一定會要求投保人如實披露已經存在或遺傳性疾病，以便作出更全面的風險評估。
4. 精神健康
由於危疾保險未必會承保因某些心理或精神病所導致的醫療狀況，所以投保人必須在核保時仔細交代自己的精神狀況，以免後續索償時出現糾紛。
5. 康復狀況／治療進度（如適用）
假如投保人正處於某種疾病當中，或正在接受某些醫療程序的話，都應盡可能全面並誠實填寫有關醫療記錄，讓保險公司能夠對投保人的健康狀況有較深入的了解。
6. 吸煙習慣
多項臨床研究證實吸煙會增加冠心病、中風、癌症等發病率，因此不少保險公司都會對吸煙人士收取較高保費。
做完核保之後會有什麼結果？
| 核保結果 | 詳情 |
| 申請獲批 | 成功通過核保後，保險公司會通知信用卡扣繳保費，保障亦會即日生效。 |
| 被「加 loading」 | 假如投保人被判定為有較高健康風險，或需要繳付額外保費才能受保。 |
| 被加入額外的「不保事項」 | 保險公司以不會賠償某些嚴重疾病為前提，接納投保人的投保申請。 |
| 容後再處理 | 等待受保人的身體狀況改善後再處理，如曾患上新冠肺炎 |
| 拒絕受保 | 投保人將不獲受保 |
投保最緊要「誠實」，千萬不要因為擔心被拒保或加保費而故意隱瞞。一旦被發現作出虛假陳述，保險公司有權取消保單，並不作任何賠償。
