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投保人壽保險後想取消保單，可以全數退款嗎？

大家可能都聽過購買健身或美容服務可以在指定期間內退款，但原來投保人壽保險都可以？Bowtie團隊今次將詳細解釋，並為你比較多間保險公司取消人保單及退款安排。

更新 2023-06-29

哪些行業容許客戶無條件取消已付款的服務？

根據消委會的資料，冷靜期 (Cooling-off Period) 是一種保障消費者的安排，在買賣雙方簽訂合約後，向消費者授予權利，在合理的指定時間內取消合約並獲取退款。

目前，有關法例仍有待審議及通過，但市面上不少健身、美容及保險服務的合約（或保單）已加入冷靜期條款。

保險業方面，人壽保險保單自 1996 年起已按監管機構要求加入冷靜期條款，一般為 21 日，由保單或冷靜期通知書交付日（以較先者為準）起計（並非由保單合約簽訂當日起計）。不過，這個由保險業監管局設下的規定只是作為行業準則，仍未屬法例要求。

Bowtie 團隊比較了市場上5間大型保險公司的終身人壽產品計劃的條款，它們一律都提供 21 日的冷靜期期限，並接受全額退款：

Bowtie 團隊比較了Bowtie 與市場上4間保險公司的定期人壽產品計劃的條款，Bowtie 在內4間公司都提供 21 日冷靜期，有1間公司更提供 30 日的期限；5間公司一律接受全額退款：

Bowtie 定期人壽保險可說是市面上「最純」的人壽保險：保障最簡單，條款最簡單，保費最容易比較，無捆綁式，真正做到每月用者自付，是一隻結構最簡單，最透明，最純的人壽保險

Bowtie人壽保已將最高投保額提升至 $2,000 萬，客戶在財務核保和身體檢查後即可提高保額。

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Bowtie 人壽保設有21個曆日的冷靜期，由投保人收到保單／投保通知書及冷靜期通知書後起計（當日不計算在內）。若第21日當天並非工作天，將會以隨後的首個工作天計算。

在冷靜期內取消

Bowtie 的客戶只需要登入 Bowtie 個人平台，選擇取消保單，我們便會處理有關申請，並盡快退回保費。

須注意的是，冷靜期並不適用於：

在冷靜期後取消

Bowtie 的客戶需要在續保30日前，以書面方式通知 Bowtie 要求取消保單。

1. 了解投保動機

首要因素是考慮你投保的動機，例如自身是否有債務需要償還，包括物業按揭貸款及汽車貸款等。另外，你亦需了解人壽保單的預期收益及保額能否應付教育資金、遺產、喪葬費用及家庭開支等。

2. 了解壽險類型

在物色人壽保險產品時，應按自身需要，考慮不同類型的產品，包括終身人壽及定期人壽等。

定期人壽保單在預定年期內有效，一般為較實惠的方案，是對應抵押貸款或其他重大但具期限的負債時的理想選擇；而終身人壽保單的身故保障是終身的（部份保單的保障期為100歲），保單能夠持續累積現金價值，投保人可選擇不時提取現金，或將收益滾存。

3. 評估所需的人壽保額

不少人會低估自己實際需要的人壽保額，因為大部份人往往只考慮他們的債務，例如物業按揭貸款，卻忽略了支持配偶、伴侶、子女的長期生活及教育開支。

4. 了解負擔能力

評估自己的保費開支預算。人壽保費取決於多個因素，包括你選擇的壽險類型、受保人的健康狀況、人壽保額及受保人職業等。如果你從事高風險工作，或本身健康已存在問題，你的壽險保費開支或會相應提高。

5. 了解承保保險公司的背景

承保保險公司的歷史及理賠紀錄等背景資料亦是重要的考慮因素。選擇值得信賴、口碑良好的保險公司投保是明智之舉。你亦可以閱讀保險公司有關賠償與拒絕賠償的數字及比率，以作參考。

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^{＊新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。優惠受條款及細則約束。}