為什麼人壽保費每年增加
筆者認為與香港人投保，較著重儲蓄及回報而較忽略風險管理有關，宜進一步加強理財策劃的教育。事實上，沒有儲蓄成分的定期壽險是快速填補上述保障缺口的有效工具，本篇將和大家談談保費和相關的事項。
了解年年加價的原因
理論上，人壽保險的投保人向保險公司支付保費，將其自身早逝的經濟風險轉嫁給保險公司，保險公司作為商業機構自然要合理定價，保費將按風險高低而釐定。以性別為例，同一年齡組別，男性的保費一般較女性為貴，因為女性的預期壽命較男性長，即同齡女性的死亡率相對男性為低。所以，亦解釋了為甚麼定期人壽保險的保費會按年上升，這也是和風險有關。首先，年齡愈大死亡率自然愈高，故保費會隨年齡上升而增加。另外，對於保險公司的營運來說，通脹也是風險，而通脹是常態，至少多年也未見持續的通縮出現，故保費每年均有機會上調是正常的表現。
有什麼不加反減的情況？
雖說年齡是釐定保費的重要因素，那是不是保費必定隨年齡上升而增加呢？也有一些例外。醫療保險就有「不加反減」的情況，為人父母的相信也有體會，初生嬰兒的風險較小童為高，比如患病及出入醫院也較頻密，故對於初生嬰兒的保費普遍更高，幾歲後的保費反而會下調。
至於人壽保險則視乎個別公司及計劃或各有不同，但普遍來說，年齡愈低保費愈低這個原則是普遍適用的。不過，趁年輕投保並不只是為了「貪便宜」，而是風險不能預測更不能免卻，加上如果遇上健康狀況變差，有機會令到核保受阻。因此，趁身體健康時準備好人壽保險，即使未來身體變差也不會影響保障水平。如果身體出了毛病，屆時就算你願意支付較高的保費，也可能不獲受保，故有需要的人士不妨及早行動。
選擇定期壽險的考慮要點
提到保費，通常會有一個疑問，按年續保的定期壽險會年年加價，不是投保長年期的定期壽險更「著數」嗎？通常長期的定期壽險，在受保期間的保費都是一樣的，或稱作水平保費（Level premium）。舉例說，一名40歲的人士，投保了10年期的定期壽險，保費以年繳方式支付，在這10年間，他每年所交的保費都是一樣的。不過，這名投保人士，在40歲時而死亡的風險理應較50歲時低，換言之他在年輕時「預繳」了部分未來的保險成本。所以，理論上真實的保費仍然是按年上升的。當然，長期的定期壽險提供了方便，包括更好的預算保費支出以及免卻續保。
相反，按年續保的定期壽險的優點就是有更大的彈性，可按自己的家庭需要及資產組合適時調整保障計劃，比如小孩子出生需要增加保障，又或者資產總值上升致保障缺口縮減而減少保障。不過，短期的定期壽險宜更留意續保的安排。整體來說，無論是長年期的定期壽險或每年續保的定期壽險，甚至是終身壽險，本質上也是工具，背後的理財需求及策劃更為重要！
