為何投保時要申報家族病史?

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為何投保時要申報家族病史?

投保醫保時發現間間保險公司都問「家族病史」?究竟點解自己投保,要受家人病歷影響?Bowtie 決定用一文與大家分享更多。

所有保險公司都會問「家族病史」!

自 2022 年 1 月 1 日起,香港保險業聯會就住院保險產品設立了「標準核保問卷」。

醫衞局亦採用了此問卷作為自願醫保的標準問卷。換句話說,所有保險公司(包括 Bowtie)的自願醫保核保問題都大致相同,當中包括有關「家族病史」的問題

保險公司問「家族病史」對受保人有好處!

醫學界關注「家族病史」當然合理,為何保險公司要了解受保人的「家族病史」?首先,大家要了解保險是甚麼

保險可將投保人風險轉移,當投保人支付保費,就可以把個人的潛在財務損失轉移給保險公司。保險公司收集投保人的保費後成立保險池,當有意外/疾病發生時,保險公司可以從保險池取出金錢,為投保人提供金錢上的補償。

而保險公司了解受保人的「家族病史」就可以保障眾多受保人的公平性及維持「保費的可負擔性」。

1. 維持所有受保人的公平性

假設五名受保人投保 A 公司的醫療保險,而有一名受保人有大腸癌家族病史,即有較大機會患上大腸癌,其他四人則沒有任何家族病史。那麼,該名受保人就較其他四人有更大的機會需要保險公司的賠償。如果五位受保人都需要繳交相同的保費,自然會出現不公平的情況

所以為了要維持所有受保人的公平性,保險公司就會了解受保人的健康狀況(包括「家族病史」)以決定每位受保人實際要繳付的保費

2. 維持「保費的可負擔性」

沿用上述例子,假設當初保險公司並未有就「家族病史」作出「風險評估」,五位受保人均繳交相同的保費,而該名受保人真的因家族病史而患上大腸癌,最終不斷提出索償。

要維持產品的可持續性,保險公司只能夠於日後收取更高保費(即加價),以確保保險池內有足夠的金錢作出未來賠償。五位受保人就必須被加價以獲得持續的保障,除了同樣存在「不公平」的情況外,亦令受保人難以用一個可負擔的價錢去投保。

因此,一間好的保險公司必須在核保時就「家族病史」好好把關,才可避免受保人承受不公平及長遠加保費的困境。

家族病史的定義:什麼家人疾病要申報?

根據 National Cancer Institute「家族病史」指的是家人成員的關係及他們的疾病歷史,而此病史可能會顯示一個家庭中的某些疾病模式。在保險的角度,受保人只需要申報「直系親屬」(包括親生父母或兄弟姊妹)於 60 歲或以前的指定病歷,包括:

為了讓大家準確提供有關「家族病史」的資料,Bowtie 自願醫保的核保問卷設有一條問題以查詢受保人的家族病歷,受保人只需按自己所知回答選擇題即可完成此部份的申報。

家族病史-Bowtie自願醫保-核保程序
投保自願醫保如何申報家族病史

一旦有家族病史,會如何影響核保?

如果受保人有家族病史,一般會出現以下幾種情況。

  1. 受保人可用標準保費投保;
  2. 受保人會因家族病史而加 Loading(額外保費);
  3. 受保人會因家族病史而被加入「不保事項」;
  4. 受保人未能投保

因每位受保人的健康情況都不一樣,最終的核保結果將根據個別受保人的情況而決定,因此難以在文中概括出一個處理方法。

如想了解自己的健康狀況及家族病史能否投保,可以試用 Bowtie 網上核保 👇🏽。投保自願醫保只需 10 分鐘,毋須驗身,5 分鐘內就可以知道報價!

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

在完成核保前,投保人毋須提供任何個人資料。即使因家族病史而導致需要加 Loading、不保事項或未能投保,Bowtie 的核保流程亦不會令你留下任何「核保記錄」,因此將不會影響你在其他公司的投保申請。

趁自己同父母都健康好買定保險!就唔怕比人加Loading/不受保啦!

家人病歷真的會令自己患病機會大增?

根據醫學研究,「家族病史」的確有機會增加患病風險,特別是以下疾病。

乳癌

根據 breastcancer.org,假設你是一名女士,你有一位女性直系親屬(即母親或姊妹)患有乳癌,你比其他人患上乳癌的風險高兩倍;如有兩位女性直系親屬患有乳癌,你比其他人患上乳癌的風險高五倍。

大腸癌

不少醫學研究(包括 Colorectal Cancer Alliance)都已證實每四位大腸癌患者中有都有一位有「大腸癌家族病史」。

  • :以上數據只供參考,不同類型的癌症,或不同地區的人士均有不同的患病風險。
🔔投保其他保險時,需要申報家族病史嗎?

以 Bowtie 為例:

Bowtie 自願醫保✔️(需要申報的家族病史已列於上文內)
Bowtie 危疾保✔️

(需要申報的家族病史與 Bowtie 自願醫保相若)

Bowtie 人壽保
Bowtie 戰癌保

癌症醫療保險

✔️

(只會查詢受保人的家族癌症病史)

Bowtie 觸木保

意外保險

不同保險公司有不同的核保問題及程序。一般來說,市面上的意外保險多不會要求受保人申報家族病史,因與所保障的項目並不相關。

而有部份保險公司的人壽保險仍會將「受保人的家族病史」列入保費定價的考慮範圍,而 Bowtie 人壽保則已經將「家族病史」排除於核保範圍外。

有關家族病史的核保/索償問題

1. 如何知道有沒有家族病史?

一般來說,受保人都必須要透過家人才會知道自己的「家族病史」,所以受保人只需要盡自己所知而誠實申報家族病史即可。 

2. 投保後,60 歲以下的父母及兄弟姊妹才患上疾病,要向保險公司申報嗎?

家族病史只須於投保當刻申報,若於保單生效後,家人才患病,則無須申報。

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