【墊底費/自付費】教你用幾百蚊保費買千萬全數賠償醫保！
「墊底費」是什麼？如何運作？
當你做完大腸癌手術，在養和私家房一邊休養一邊享用鮑魚雞粥時，會計部已在結算你在醫院這9日8夜的總費用。在辦理出院手續時，醫院職員表示︰「盛惠$41萬」。問題來了，誰支付這張帳單？
即使你買了醫療保險，「埋單」的人也不一定是保險公司。因為有些住院醫療保險中設有「墊底費」（英文︰excess 或 deductible）又稱為「自付費」，是保單持有人需要「夾錢」的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用，保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。
Bowtie Pink 的墊底費（自付費）按保單年度計算，在每個保單續保日 ，自付費將重新設定。意思是，即使你在一年內進行兩次費用超過墊底費的手術，你亦只需要支付一次墊底費。
如何計算「墊底費」支出？3個例子話你知要夾幾多錢！
問題又來了，究竟你要夾幾多錢？在投保時，保單合約其實已清楚列明「墊底費」金額，以$8萬墊底費作為例，你很可能會遇到以下3個情況︰
| 你要支付的費用 | 保險公司賠償的費用 | |
| 個案一：醫療費$100萬 | $8萬 | $100萬 – $8萬 = $92萬 |
| 個案二：醫療費7萬 | $7萬 | 0萬 |
| 個案三：一年內求診兩次，醫療費合共$16萬 | $8萬 | $8萬 |
個案1：醫療費$100萬
假設醫療帳單顯示$100萬，而你的醫保設有$8萬墊底費，你只需要支付$8萬，餘下$92萬合資格醫療費用將由保險公司承擔。
個案2：醫療費7萬
假如你在出院時收到一張$7萬帳單，由於你的墊底費是$8萬，多於實際支出，你便需要全數支付$7萬費用。
個案3：一年內求診兩次，醫療費合共$16萬
假如你在保單生效一年間分別兩次進入醫院接受治療，每次費用均是$8萬，即合共$16萬，你只需要支付$8萬。
那選擇$0墊底費醫保比較著數？不一定！
「墊底費」通常出現於高端醫療保險，即是每年保障額高達數百或過千萬，提供全數賠償的住院保險。這類計劃旨在應對一般人難以負擔的巨額醫療開支，例如先進癌症治療。
不設「墊底費」或引伸大幅加價
加入「墊底費」的最大原因是防止濫用情況，試想想當不設墊底費時，保單持有人自然會Claim 盡所有小檢查/小手術，保險公司加價壓力便會大增。
「墊底費」/「自付費」亦有助減低保費，當投保人願意負擔一定自付費，保費亦會相應降低。以30歲非吸煙人士投保Bowtie Pink為例，設有最高及最低墊底費的計劃保費每月可相差$447。
| Bowtie Pink 自願醫保（普通房） | |
| 墊底費/自付費 | 每月保費 |
| $0 | $644 |
| $2萬 | $321 |
| $5萬 | $220 |
| $8萬 | $197 |
誰應選擇$0墊底費醫保？
如果你擔心自己經常需要住院接受檢查或治療（小朋友），又沒有個人或公司醫保（例如家庭主婦/夫），你應該選擇$0墊底費的自願醫保。以小朋友發燒為例，入一次私家醫院埋單可能兩三萬，但0至3歲總保費僅$23,328（Bowtie Pink 自願醫保，普通房），除笨有精。
誰應選擇有墊底費醫保？
有公司醫保的打工仔可考慮選擇有「墊底費」醫保。以30歲非吸煙受保人為例，假設公司醫保或基本個人醫保能抵銷$2萬墊底費，10年總保費可節省約$4.2萬。
上述$2萬墊底費只是簡單例子，讀者宜先參閱自己的公司醫保條款，才揀選適合自己的公司醫保。
| Bowtie Pink 自願醫保（普通房） | |
| 墊底費/自付費 | 10年總保費 |
| $0 | $86,940 |
| $2萬 | $44,772 |
| $5萬 | $28,860 |
| $8萬 | $26,652 |
有一定備用儲蓄，兼想慳保費人士
如果你覺得自己身體健康，只想用高端醫保「看門口」，都可以考慮選擇有「墊底費」的醫保，以節省保費開支。不過，前提是自己有一定備用儲蓄，支付墊底費。
沒有公司醫保，如何連「墊底費」都慳到？
自由工作者（Freelancer）或自僱人士通常沒有公司醫保，那豈不是只能選擇無墊底費的自願醫保？
不一定！其實你也可以投保多一份基本個人醫保，例如Bowtie自願醫保「標準計劃」，用來配搭設有墊底費的自願醫保。在日後索償時，你便可以用標準計劃的賠償抵銷（部份）墊底費。
Bowtie 客戶都選擇幾多「墊底費」？
想改墊底費得唔得？絕對無問題！
Bowtie Pink 自願醫保保單持有人可於任何的續保日提出更改墊底費。若需調低自付費或取消自付費，就必需重新核保。
不過，若符合以下 2 項情況， Bowtie Pink 自願醫保保單持有人可行使一次性權利，於指定限期內調低或取消自付費，而毋須重新核保及毋須提供受保人的可保證明，配合不同人生階段需要：
- 有關的 Bowtie Pink 自願醫保計劃已連續生效 2 年或以上；
- 受保人年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲。
註：保單持有人可於受保人符合以上歲數當日或緊隨的保單續保日不少 30 天前提出行使此權利，將自付費調低至屆時所提供的選擇。 請注意，每名受保人一生內只可行使此權利一次。
決定好「墊底費」，那麼邊間保險公司最抵？
決定好墊底費後，當然要比較產品。保費是不少人的重點考慮因素，我們特意挑選4款墊底費不多於$2萬的產品比較。以0至79歲總保費來說，Bowtie保費最平。
- 註：4款產品均為普通房、全數賠償自願醫保產品。數據更新至2月23日。
除了「墊底費」，購買高端醫保應考慮哪些因素？
1. 病房種類
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供普通房、半私家房、私家房選擇。但有一點要留意，若受保人住院的病房級別高於保障表內列明的指定病房級別，其相關賠償金額計算方法需加入調整因子 (Adjustment Factor)：
| Bowtie Pink 自願醫保計劃 | 調整因子 |
| 普通房 | 半私家房：50% 標準私家房：25% 高於標準私家房：25% |
| 半私家房 | 標準私家房：50% 高於標準私家房：25% |
| 私家房 | 高於標準私家房：50% |
如因需要接受急症治療而醫院指定病房級別病房短缺、因隔離原因而需入住更高級別病房、或其他不牽涉保單持有人及 / 或受保人個人意願的原因，Bowtie 則不會對賠償額作出調整。
2. 受保地區
自願醫保產品涵蓋不同受保地區，例如大中華、亞洲、全球（不包括美國）等。除美國及中國內地指定醫院名單以外的中國醫院*，Bowtie Pink 自願醫保均提供全數賠償^。
此外，若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。
*由於此產品屬於自願醫保計劃，我們仍會就合資格的醫療費用按照自願醫保「標準計劃」的保障限額和範圍作出賠償。
- ^全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
