危疾保 VS 醫保 VS 癌症保
危疾保險、醫療保險、癌症保險如何區分？
現時最常見的個人保險計劃分別是：（1） 危疾保險、（2） 醫療保險和 （3） 癌症保險，三者的目的、保障範圍和適用人群各有不同。
危疾保險 （Critical Illness Insurance） 只保障若干嚴重疾病，包括但不限於癌症、心臟病、中風、腎衰竭等等。一旦受保人不幸確診保單列明的指定危疾，即可獲支付一筆過賠償，以應付後續的治療費用和生活開支。
醫療保險 （Medical Insurance） 可以說是三者中，以賠償疾病種類而言承保範疇最廣闊的一種。一般而言，所有由傷病所引致的合理醫療開支，只要不超出有關醫療細項的賠償上限，都可以透過實報實銷的方式索償。
顧名思義，癌症保險 （Cancer Insurance） 是專門針對癌症而設的醫療保險，保障範圍涵蓋電療、化療、標靶藥、舒緩治療等多項癌症醫療服務，部分癌症保險更會承保癌症復發或轉移的個案，旨在為不同階段的受保人提供保障。
下表我們將以 Bowtie 的產品作例子，展示上述 3 款保險的主要差異：
| 危疾保險 | 醫療保險 | 癌症保險 | |
| 目的 | 解決患上嚴重疾病期間因不能工作而致的現金流問題 | 分擔因傷病導致的住院及手術醫療費用 | 分擔治療癌症衍生的醫療費用 |
| 賠償方式 | 一筆過賠償 | 實報實銷 | 實報實銷 |
| 每月保費1 | $363 – $5292 | $123 – $509 | $46至$57 |
| Bowtie 相應種類產品 | Bowtie 戰癌保 | ||
| 保額 | HK$10萬至$400萬 / 終身 | $42萬至$2,000萬 / 年 | $100萬至$300萬 / 終身 |
| 保障 |
| 任何意外及疾病3 | 所有級別的惡性癌及原位癌4 |
| 保障範圍 | 1 次或合共 5 次的指定危疾確診保障6 | 基本住院醫療開支 | 受保癌症引致的醫療開支 |
- 1以30歲不吸煙男性為例。
- 2假設保額為 HK$400 萬。
- 3指自願醫保市埸劃一保障的 470 種手術。惟各計劃的保障項目會有所不同，並會影響實際賠償率，詳情請參考計劃保障表及手術表。
- 4不包括癌前病變、CIN I 或 CIN II 子宫頸異常病變、或與 HIV 感染同時存在的所有癌症。
- 5保障只適用於 Bowtie 早期及多重危疾保
- 6Bowtie 危疾保提供 1 次的保障; 而 Bowtie 危疾保 - 多重保障及 Bowtie 早期及多重危疾保則可提供最多 5 次的保障
3 款保險該如何選擇？
雖然危疾保險、醫療保險和癌症保險同屬於個人保障，但各自的保障目的和範疇不盡相同，即使同時投購這3種保險，也不用擔心會出現保障過分重疊、資源浪費等情況。
但如果你預算有限，需要三者擇其一的話，不妨遵循「我想要的保障」及「我已經有的保障」角度出發，按需求順序揀選最適合自己的保障組合。
如果你沒有任何保障
假如你目前未有受任何個人保險產品所保障，可以優先考慮投保保障範圍最廣泛的自願醫保。
以Bowtie自願醫保為例，計劃不但涵蓋常見住院開支如醫生費、手術室、非手術癌症治療等，更保障腸鏡及胃鏡檢查、訂明診斷成像檢測、精神科治療等項目，能夠為投保人帶來最全面的醫療保障，減輕常見的醫療開支負擔。
如果只有基本醫保或公司醫保
對於已有基本醫保或公司醫保的人士而言，第一步應先審視現有保額是否足夠。
以公司醫保為例，大部分員工享有的保障非常有限，一旦不幸入院，隨時需要自行承擔大額醫療開支。而隨著本港癌症確診數目按年遞增，建議重點著眼於癌症相關的保障，由於治療癌症的開支可以十分高昂，因此，假如自覺現有保障未必足夠應付未知風險，就應該及時添購更具針對性的癌症保險，以彌補保障缺口。
為了給予癌症患者更全面的支援，Bowtie 戰癌保除了保障首次確診，更涵蓋癌症復發或擴散的情況，計劃中的治療保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新，直至賠償達到終生保障額為止。
危疾保障維持生活開支
危疾保險的最大賣點，在於其採取一筆過賠償的方式。一旦受保人確診患上任何一種指定嚴重疾病，保險公司就會作出一筆現金賠償，而且不會限制使用的方法。
換而言之，受保人可自行決定如何動用該筆資金，以應付抗病期間的日常生活及醫療開支，減輕因養病而停工所帶來的經濟壓力，這點對於在職人士而言尤其重要。
現時市場上的定期危疾保險提供保額由 $10 萬至 $250 萬不等，但鑒於每個人要求的生活品質都不一樣，Bowtie危疾保特設更彈性的保額，客戶可按自身需要，靈活揀選 $10 萬至 $400 萬的危疾保額。
除此之外，Bowtie 更可為早期危疾及三大危疾提供最多 5 次的保障，每次賠償額高達 120%。
事實上，危疾保險、醫療保險和癌症保險同樣重要，同時投保以上 3 種保險，將能在必要時為受保人提供最全面的保障。
例子：陳女士不幸確診大腸癌
陳女士由於家族有大腸癌相關病史，擔心自己可能會有遺傳性癌症問題，因此同時投保了Bowtie 危疾保、Bowtie 自願醫保 （靈活） 和 Bowtie 戰癌保，以防不時之需。
45歲時，陳女士因血便前往診所求醫，獲轉介進行門診腸鏡檢查，當中所涉及的門診診金、藥費及腸鏡檢查一概符合醫療保險的承保範圍，可向保險公司申請索償。
數日後，醫生通知陳女士在腸鏡檢查中，發現她羅患二期大腸癌，建議接受化療和服用標靶藥物，同時停工專心養病。
因為陳女士的病情嚴重，所以癌症治療費用十分高昂，萬幸的是，陳女士所投購的癌症保險能為一系列必須治療項目提供實報實銷的賠償，讓她不至於因未能負擔醫藥費而放棄治療。
另一方面，陳女士雖然暫時無法工作，但危疾保險所提供的一筆過高額賠償，正好能助她和家人在盡量不影響原有生活質素的前提下，應對突如其來的醫療費用，減輕財政壓力和心理負擔。
有賴陳女士及早為未知健康風險作出完善規劃，她才能安心把握治療黃金期，成功在 2 年後戰勝癌症，重拾健康人生。
