終身壽險是什麼?買終身人壽有什麼好處?
什麼是終身人壽保險?
終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品,部分保費會被用作投資用途,投保人可以選擇不定時提取現金,或將收益保留在保單內累積滾存,直到退保時/受保人離世時/保障期後(假設受保人存活至 100 歲或以後)才一筆過領取。
終身壽險的供款期數,可以從3年到30年甚或更長,期間保費固定。供款期過後,投保人無須再繳交保費,計劃會繼續生效並提供終身人壽保障及長線的潛在投資回報。
終身人壽保險如何運作?
終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具,主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償,還會不斷累積「現金價值」。
終身壽險會將部分保費投資到不同項目,當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報,產生「利疊利」的效果,所以「現金價值」會隨年月增長,原理與長線投資相仿。
「現金價值」的計算方法比較複雜,牽涉精算師的計算及受保險公司的投資組合影響,簡單理解就是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用後,剩餘的保費經保險公司投資所產生的回報得出,投保人可隨時提取紅利。
終身人壽保險的保費
與定期壽險不同,終身人壽保險設有固定供款期,期間的保費一經釐定,便不會再有更改。
正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費,悉數壓縮在有限的供款期內繳交,所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。假設投保人為35歲非吸煙男士,分別選擇了定期人壽和終身人壽的話,每年保費差距如下:
身故賠償 | 年均保費 | |
Bowtie 人壽保(每年續保的定期壽險) | HK$200萬 | 約HK$1,280 |
定期壽險 (10年保障期) | HK$200萬 | 約HK$2,540 |
終身壽險 (10年供款期) | HK$200萬 | 約HK$69,000 |
終身人壽保險的好處及壞處
好處
終身人壽保險的吸引之處在於:
- 保費在供款期間維持不變,投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑,而導致保費加價,令自己失去預算。
- 另外,由於終身壽險含有投資成分,保險公司會代為進行投資,毋須投保人親自操作,得益又會在戶口按年滾存成更大回報,所以對部分投保人而言,購買終身壽險是不錯的長線投資策略。
壞處
- 一旦投保終身人壽保險,便需要一直供款直至供款期完結,如果提早退保的話,退保金額可能會比已繳保費低得多,甚至可能造成損失,資金調動上明顯欠缺彈性。
- 此外,由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分,保費通常較為昂貴,於相同保費預算下,保障通常較定期壽險為低,未必適合需要足夠保障的人士。
終身人壽保險較適合誰?
假如你符合以下情況,就可以考慮投保終身人壽保險:
- 你有能力負擔較貴的保費,不會中途退保
- 你希望能從保險戶口中,不定期提取現金
- 你不熟悉投資,同時希望獲取穩定回報
- 你追求穩定,不希望保費按年遞增