人壽保險種類介紹

人壽保險大致可分為儲蓄壽險和定期人壽（或稱純人壽保險）兩大類：

定期人壽保險 (Term Life) 是指保障有期限 (term) 的純人壽保險，通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保，直至 85 歲，甚至100歲。多數定期壽險都沒有儲蓄成份，而且不像終身壽險般會計算至終身的保費，所以保費會低得多。保單持有人有合約責任於每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數（如 2 個月），人壽保險公司有權單方面終止定期保單。

儘管保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效，但寬限期通常較短（如 60 日）。許多定期保險產品的保費會隨受保人的年齡而增加。

另外，部分公司會推出固定保費結構，於指定年期（如首 10 個保單年期）內維持固定保費。然而，於首個固定保費期過後，保費可能是原先的數倍，並會隨受保人的年齡增長而不斷上升。

定期人壽保險可為受保人的摯愛提供壽險保障，而且保費低廉，故此適合年輕人和夫婦。大部分定期保單均不設有退保現金價值，且屬非分紅型（即不派發紅利）。

終身人壽保險（終身壽險）是兼顧保險保障及投資機會的產品。與定期保險相同，保單持有人有合約責任向保險公司繳付定期保費，以避免合約終止。保險公司亦允許投保人於寬限期內將已終止的終身壽險保單復效。

終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值，所以保費一般高於定期保險產品。終身壽險產品有別於定期保險的一點，是合約期內的保費固定不變，而且不會隨受保人的年齡而增加。

正因如此，大多數終身壽險的保單持有人會持有保單長達 20 或 30 年之久，並透過累積的退保現金價值補助退休後的收入。就分紅型的終身壽險保單而言，人壽保險公司可能會向保單持有人派發非保證紅利。

保單持有人可按現金方式提取紅利、動用紅利購買額外的壽險保障或將紅利存入人壽保險公司作為儲蓄。當然，分紅型終身壽險保單的保費會高於非分紅型保單。與定期壽險一樣，終身壽險亦廣受傳統保守的客戶歡迎。

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誠實回答這些問題，將有助你找出適合自己的人壽保險類型。請緊記，人壽保險是需要度身訂造的商品，你的鄰居／朋友購買，或是保險代理／經紀推薦的產品未必適合你的個人狀況，因此你有責任根據自己的需要及情況作出最終決定。