【人壽保險比較】邊間好？11個比較重點你要知！
人壽保險是什麼？
人壽保險的主要功能是當受保人身故時，保單能夠為指定的受益人（可多於一名）提供一筆過的身故賠償金，對受益人及其家庭提供經濟支援。人壽賠償金不限用途，可用以償還物業按揭貸款等債務、支付長期的租金、支持小朋友的教育開支等。除了一般的人壽保障，市面上含有儲蓄成份的人壽保險產品，還能提供理財及財富傳承的功能。
比較定期人壽與終身人壽
人壽保險大致分為兩類 — 「定期人壽保險」及「終身人壽保險」，Bowtie 團隊建議你先比較這兩種保險計劃︰
| 定期人壽 | 終身壽險 | |
| 保障年期 | 一般 5 /10/ 20 年 每個保單保障期完結後自動續保直至保單列明的最高承保年齡 | 終身（或至100歲） |
| 保費 | 約HK$42 – $2001 | 比定期人壽保費高28%2 |
| 身故賠償 | 有 | 有 |
| 現金價值 | 沒有 | 有 |
| 保費結構 | 水平保費 / 每年調整保費 | 水平保費／限期繳費 |
| 🖊️短評 | 雖然不能獲取現金回報，但大部分所付保費都花在人壽保障，性價比較高。 | 終身壽險兼備儲蓄特點，但保費較高，中途退保也有機會造成損失。不過，如果預算鬆動的話也是一個不錯的選擇。 |
總括而言，如果你想用較低保費購買一份純人壽保障，你應該集中比較定期壽險；如果你想將投資重任交給保險公司，你可以考慮終身壽險，並根據我們建議的範疇作出比較。
- 1以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。
- 220年內Bowtie人壽保的總保費比市場上定期壽險(20年保障期)平均總保費少28%，此數字以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 數據為2020年7月1日市場上定期壽險(20年保障期)標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險)。
人壽保險比較11大重點
在比較不同的人壽保險產品時，可以從 11 方面比較不同保險公司推出的人壽計劃：
保費
每間公司的定期人壽保險賠償條件幾乎一模一樣，受保人在保障期內死亡，受益人就可以獲得保額的100%賠償，所以保費是十分重要的考慮因素。下表可見，同樣保障下，每年保費最多可以相差HK$1,296︰
25歲非吸煙男性（每年續保）
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保 | 市場其他人壽保* |
| 每年保費 | HK$564 | HK$600 – $1,660 |
25歲非吸煙女性（每年續保）
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保 | 市場其他人壽保* |
| 每年保費 | HK$324 | HK$330 – $1,620 |
* 10Life（於2021年10月更新）
此外，以100萬港元的保額作為比較基準，我們將以5間市面上熱門的人壽保險進行直接比較，讓各位更容易一目了然︰
- 註：以100萬港元的保額作為比較基準。年齡是指實際年齡，而非下次生日年齡。上述價錢為該年齡非吸煙受保人，更新至 2024 年 3 月 10 日，只供參考。如需準確報價及產品詳情，請向各保險公司查詢。
保障額
保額的選擇對於家人的經濟保障非常重要，同樣地，我們繼續以5間保險公司的定期人壽保險計劃（或稱純人壽）進行比較，並涵蓋最低和最高保額，這樣大家將可以了解不同公司提供的保額彈性︰
保額的選擇對於家人的經濟保障非常重要，同樣地，我們繼續以7間保險公司的純人壽保險計劃進行比較，並涵蓋最低和最高保額，這樣大家將可以了解不同公司提供的保額彈性︰
| 最低投保額 (港元) | 最高投保額 (港元) | |
| Bowtie | $20萬 | $2,000萬* |
| 公司A | $75萬 | $200萬 |
| 公司B | $25萬 | $800萬 |
| 公司F | $20萬 | $800萬 |
| 公司W | $10萬 | $400萬 |
| 公司Z | $10萬 | $1,000萬 |
| 公司ZU | $10萬 | $300萬 |
註：須經核保和體檢。在毋須體檢的情況下，最高保額可達800萬。
保障期
定期人壽保險顧名思義就是在指定期間內提供人壽保障，所以投保人也可以考慮「保障期」。一般而言，每月保費在保障期內不變，而市場上普遍設有 1 年、5 年、10 年保障期，有些保險甚至提供 30 年保障期。
以Bowtie人壽保為例，保障期為一年。雖然保費有機會在一年後調整，但在投保人付款前，Bowtie 的投保系統會顯示未來 5 年的預計保費作參考，讓投保人能做定預算。
保單管理的便利性
保險公司是否提供便捷的網上保單管理系統是其中一個重要考慮因素，因為定期壽險的產品設計簡單，如果報價、投保、核保，甚至索取保障建議都可以在網上進行，投保人可以節省不少時間。
不過，並非所有保險公司都提供簡易的投保程序及保單管理系統。有些保險公司的銷售渠道仍然依賴中介，所以投保人必須聯絡保險代理或經紀，甚至成為某銀行客戶才能獲取初步報價或提交投保申請。
以 Bowtie 為例，首創網上核保系統，令投保人可以隨時隨地申請投保、即時知道自己是否受保及所需的保費，登入後即可管理自己的保單。即使未曾建立帳戶，亦可透過保費計算機及個人化保障建議工具，獲取初步報價及計算自己需要多少保障。
| Bowtie | 其他保險公司 | |
| 投保申請 | 網上直接投保 | 可能需要經中介申請或成為銀行客戶 |
| 核保 | 網上回答數條問題 | 或須驗身並提供健康證明文件 |
| 報價 | 毋須建立帳戶亦可獲取初步報價 | 或需要聯絡中介才可獲取初步報價 |
| 保障計算機 | 有 | 須與中介見面傾談才可獲取建議 |
不保事項
根據保監局的研習資料手冊，文中曾提及「在人壽保險中，除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下，否則，死亡的原因並不十分重要。」因此，市場上絕大多數保險公司只會加入一項「不保事項」︰短期內自殺。大多數保險公司將期限定於12至24個月。
如果保險公司加入其他「不保事項」例如高危活動或職業，便要考慮該人壽計劃是否適合自己。
更改保額的靈活性
人壽保障需要會按人生不同階段而轉變，投保人應比較不同人壽保單更改保額的靈活性。
有些保險公司容許投保人在某些年齡或重要人生階段更改人壽保額，而根據Bowtie人壽保的保單條款，投保人可以自由更改保額，條款表示︰「你可以在下個續保日至少三十(30)個工作日前通知我們要求更改保額。 」
索償程序
不論是人壽或是其他保險產品，索償都是最重要的一環。壽險受保人萬一不幸過身，受益人需要申請索償時，清晰簡單的索償程序有助受益人盡快獲取緊急經濟援助。
在選擇保險公司時，建議上網看看有沒有理賠專頁、網站內容有否介紹索償程序或列出所需文件等。此外，人壽保受益人通常是受保人的至親，他們本身已經需要帶著憂傷的心情處理大量身後事，如果公司提供網上索償選項，受益人便能更方便完成索償程序，盡快獲得賠償。
在比較終身壽險時，你要額外考慮供款期、投資回報及手續費：
供款期
終身人壽保險的供款期介乎 20 年至 30 年，投保前必須評估自己是否有充裕的閒置資金供款，因為終身壽險就像供樓一樣，萬一斷供，隨時可以失去全數或部分本金。
投資回報
投資涉及風險，世上並不存在穩賺的投資選項。簡單來說，終身壽險的原理就是利用投保人的保費去投資，當保險公司成功獲利，便會分一部分利潤給你，所以你的大部分保費可能是用在投資而並非人壽保障。
所以，投保前應問清楚中介該終身壽險是否有「保證回報」、回報是多少，甚至花時間比較市場上其他投資選項，例如樓市、債券、股票等，看看哪種投資工具最適合自己。
手續費
終身人壽保險的保費較昂貴，除了因為涉及投資，部分保費更會用作支付中介佣金，如果投保人在供款期間退保，保險公司便會蒙受損失。因此，投保人中斷保單除了可能要承受本金損失，保險公司還可能會收取額外手續費，所以投保前必須了解保單條款有沒有提及額外手續費或雜費，否則隨時「儲錢變蝕錢」。
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