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人壽保險核保流程
買醫保要進行核保，買人壽保險又需要嗎？不同保險公司的核保程序又有什麼分別？ Bowtie 資訊團隊將會為大家解釋人壽保險核保程序、需要的時間及有機會出現的核保問題。
更新 2021-12-15
投保人壽保險需要核保嗎？
不論投保醫療或人壽保險產品，也需要經過核保，因為保險公司需要透過核保，了解受保人的健康情況，繼而決定是否接受其投保申請及其保費。就人壽保而言，如果受保人身故的機會較高（年紀較大、身患長期疾病等），保險公司有機會拒保或加 Loading（額外保費）以控制承保的風險。
一般保險公司針對人壽保險的核保程序
- 由保險代理（又稱 Agent）處理，他們將會親自詢問投保人有關受保人健康情況的問題，然後 Agent 會將你的答案遞交至「核保部」等待批核；
- 投保人可透過電話聯絡核保文員 ，文員會向受保人讀出不同的健康問題，由受保人確認自己有／沒有出現不良健康狀況，其後交由「核保部」批核
當中涉及不少人手及文件，需要較長的時間去進行核保。如有需要，保險公司更會要求投保人進行身體檢查或者索取更多補充資料。
網上投保
如在網上投保，整個核保過程會在網上進行。保險公司會提供不同的問題（多為選擇題），投保人只要按受保人或自己（如投保人與受保人為同一人）的健康狀況及個人資料等回答即可。
一般來說，投保人可以於短時間內（快至 10 分鐘）直接通過核保，但如果其健康狀況較複雜，保險公司的核保師就需要親自跟進情況，要求客戶提供額外資料，以決定批核與否。
一般保險公司針對人壽保險的核保問題
因承保的風險不同，針對不同的保險產品會有不同的核保問題，而保險公司之人壽保險的核保問題主要圍繞以下範圍：
- 性別及年齡
- 現在或以往患病紀錄
- 有沒有遺傳病／長期病患
- 精神健康
- 康復狀況／治療進度（如適用）
- 吸煙習慣
Bowtie 問 3 條健康問題就可以完成整個核保程序？
投保人可在網上進行投保，95% 的問題都是選擇題。申報健康狀況之後，Bowtie 獨有的核保系統會為受保人即時報價，展示每月保費、未來 5 年保費、額外附加保費或不保事項。但如所申報的病史未能通過我們的核保系統，個案將會交由核保師審核及跟進以決定批核與否。
在確認每月保費前，Bowtie 絕不收集個人資料。在無須提供個人資料（姓名、身份證明文件及信用卡等）的情況下，投保人可試用 Bowtie 網上核保系統，了解受保人或自己（如投保人與受保人為同一人）是否受保，過程中完全不用留下個人資料或註冊帳戶。
傳統保險公司的核保程序需時大概 3 星期，但 Bowtie 的核保最快可於 5 個工作天內完成！
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