【人壽保險不保事項】自然死亡、病死可獲理賠嗎？
買保險，最怕就是遇到理賠糾紛，在申請索償時和保險公司各執一詞，不能順利獲得賠償。在眾多保險產品中，人壽保險的爭議或許較少，因為不同計劃的保障範圍都頗為一致。然而，人壽保險也有一些一般不保事項（General Exclusions）需要注意。
一般人壽保有哪些不保事項？
當受保人離世時，人壽保險金就會賠付給受益人。不同於醫療保險，人壽保險索償沒有規定醫療所需或是否已存在疾病等要求。死亡就是死亡，基本上人壽保險賠償似乎沒有甚麼可以爭議的地方。不過原來某些情況下保險公司仍然可以拒絶賠償。
除了自然死亡、病病或意外身亡外，市面上絕大部分的人壽保險都會賠償因以下情況導致的死亡：
- HIV 及愛滋病
- 非法活動
- 過量服用藥物、酒精及毒品
- 武裝部隊
- 核、生物及化學活動
- 戰爭及恐怖主義
- 自殺
需要強調的是，為了減低有自殺傾向的人透過自殺來換取金錢賠償的道德風險，保險公司通常會針對「自殺條款」訂明額外條款。以 Bowtie 人壽保為例，受保人如在保單生效首年內自殺，將不會獲得任何賠償，不過，在此期限過後，「自殺」亦會被剔出「不保事項」。
（請注意：所有在 2024 年 9 月 13 日或之後投保的人壽保單，自殺不保年期將改為 2 年。提交申請時，請確保保單持有人及受保人的個人資料正確，若有關提交資料不正確有機會需重新提交申請。屆時請留意最新更改之條款，一切以該簽發保單的保單條款為準。想了解此更改的背後理念，請參閱〈堅持初心 — 更改自殺不保條款 照顧客戶保障及心靈需要〉。）
其他不能獲得人壽保險賠償的情況
和其他保險產品一樣，如果投保人未能在保費寛限期之前，按時繳交保費的話，保險公司有權終止保單，並拒絕支付任何賠償。
另一方面，如果投保人在核保時，刻意隱瞞健康狀況和病歷，一旦事後被發現，即使這些資料與受保人的死亡原因毫無關係，保險公司仍可以「沒有披露重要事實」為由拒絕理賠，並且無須發還已繳交的保費。
所以，如果不希望索償申請有可能受延誤或被拒絕，就要盡投保人的本分，準時繳交保費及誠實填寫健康申報表。
如果保險公司不按保單款賠償，會有什麼後果？
如果投保人認為保險公司的拒賠理由並不合理，並向保險公司上訴後仍無法達成共識的話，可以考慮將個案交由保險投訴局處理。
保險投訴局會以裁決方式處理爭議金額為HK$100 萬或以下的相關投訴，申訴人需要帶同有關文件的副本，包括整份保單文件、投保申請表格、保險公司書面作出最後決定的通知、索償表格、醫療報告等，以便局方作出最公允、客觀的判斷。
假如涉及的賠償金額超過100萬港元，投保人就需要另循司法程序解決理賠糾紛。
