Early Claim 是指保單的「早期索償」,即受保人於保單生效後短時間內就向保險公司提交保險索償申請。對於何謂「短時間」,其實在保險業內及法律上皆無為其賦予統一定義,一般認為是保單生效後的首2年,也有聽聞一些保險公司將「早期」定義為首3年,甚至首5年。孰真孰假,就只有保險公司內部才知道,畢竟保險公司亦不會將「早期索償」政策明文公布。
保險公司對於「早期索償」的處理及審批會較為緊慎,主要原因是保險公司有必要去排除受保人帶病投保的可能性,確認索償個案並無可疑之處,才可按保單的理賠條款批出賠償。
如果保險公司在調查的過程中,發現受保人有未申報的病歷或其他「重要事實」,則保險公司有理由懷疑客戶在投保時刻意隱瞞,甚至有帶病投保之嫌。在這些情況下,保險公司有權拒絕賠償,甚至有權單方面取消保單(俗稱踢單)。
由於保險公司有可能就「早期索償」個案作出調查,並向醫院管理局及各大醫療機構索取受保人的醫療紀錄,而索取相關文件可能需時8-12個星期,因此有機會一些「早期索償」的審批處理時間變得比一般索償為長,有別於一般索償申請大致可於數星期內獲批及取得賠償金的情況。
既然保險公司可能認為「早期索償」有帶病投保、濫用保險的嫌疑,那「早期索償」必然會被保險公司調查及拒絕賠償。其實也不一定,保險公司還會根據索償的合理性、證據,以及索償是否存有疑點等因素,來決定是否進行深入調查以作出最終的理賠決定。
上文大致也解釋了保險業界對於「早期索償」的做法,那Bowtie 面對「早期索償」又會如何處理?
事實上,Bowtie 不會單純基於索償申請是「早期索償」或是大額的「早期索償」就立即對它展開調查。我們會審慎處理每宗索償申請,例如審視受保人提交的證明文件是否存有可疑、前後矛盾,或不合理之處,從而判斷是否需要透過調查去獲取更多證據,用以排除我們對索償申請的疑慮,或用以了解受保人的病歷或真實的健康狀況。
如果有實際的理據支持,面對「早期索償」保險公司也不能不賠償。不過,有一個情況例外,就是保單等候期內的「早期索償」,在此情況下,保單合約的確給予了保險公司不作賠償的權利。
以自願醫保標準計劃為例,雖然投保後出現的病症並沒有等候期,但對「投保時未知的已有疾病」就設有3年的等候期,針對「投保時未知的已有疾病」,首3個保單年度的賠償比率分別只有0%、25%及50%,受保人在保單生效後的第4年度才可獲得100%之應有賠償。
以Bowtie為例,我們的保險產品的等候期設定如下:
Bowtie保險產品 | 保單等候期 |
Bowtie自願醫保標準計劃 | 保單生效後首3年 (期間賠償比率按年遞增,見上文) (僅針對「投保時未知的已有疾病」) |
Bowtie自願醫保靈活計劃系列 | 保單生效後首90日 (僅針對「投保時未知的已有疾病」) |
Bowtie危疾保系列 | 保單生效後首90日 |
Bowtie人壽保 | 不設等候期 |
其實保單也是一份合約,只要客戶的索償申請合理及無抵觸保單條款﹐保險公司都有責任作出賠償。因此,即使保單持有人有需要作出「早期索償」申請,其實也毋須擔心。如果你是Bowtie的客戶,只須準備好索償表格及其他所需的證明文件,跟循下列索償步驟,即可提交索償申請。
大家需要準備以下3份文件,才能成功申請索償:
私家醫院一般也會有不同保險公司的住院賠償申請表,只要清楚讓醫生知道自己買了甚麼醫療保險,他們都有經驗填寫。建議準備好自己醫療保險的保障一覽表讓醫生參考。
每宗索償的所需時間取決於個案的複雜程度,Bowtie 的平均審批時間為4.4個工作天#;賠償金額會在成功批核後的 3 個工作天內轉賬到你指定的銀行戶口。