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【Early Claim】保險早期索償是什麼？必定被拒賠嗎？

早期索償 (Early Claim) 是指保單生效後短時間內出現的保險索償申請。有傳Early Claim會較遲收到賠償、甚至遭拒賠，究竟是否屬實？Bowtie團隊將詳細解構。

日期 2024-08-16

更新 2024-08-16

Early Claim 是什麼？Early Claim 會較遲收到賠償？Early Claim 必然會被調查及拒賠？Early Claim 須留意保單等候期 Bowtie 的索償程序

Early Claim 是什麼？

Early Claim 是指保單的「早期索償」，即受保人於保單生效後短時間內就向保險公司提交保險索償申請。對於何謂「短時間」，其實在保險業內及法律上皆無為其賦予統一定義，一般認為是保單生效後的首2年，也有聽聞一些保險公司將「早期」定義為首3年，甚至首5年。孰真孰假，就只有保險公司內部才知道，畢竟保險公司亦不會將「早期索償」政策明文公布。

保險公司對於「早期索償」的處理及審批會較為緊慎，主要原因是保險公司有必要去排除受保人帶病投保的可能性，確認索償個案並無可疑之處，才可按保單的理賠條款批出賠償。

如果保險公司在調查的過程中，發現受保人有未申報的病歷或其他「重要事實」，則保險公司有理由懷疑客戶在投保時刻意隱瞞，甚至有帶病投保之嫌。在這些情況下，保險公司有權拒絕賠償，甚至有權單方面取消保單（俗稱踢單）。

Early Claim 會較遲收到賠償？

由於保險公司有可能就「早期索償」個案作出調查，並向醫院管理局及各大醫療機構索取受保人的醫療紀錄，而索取相關文件可能需時8－12個星期，因此有機會一些「早期索償」的審批處理時間變得比一般索償為長，有別於一般索償申請大致可於數星期內獲批及取得賠償金的情況。

Early Claim 必然會被調查及拒賠？

既然保險公司可能認為「早期索償」有帶病投保、濫用保險的嫌疑，那「早期索償」必然會被保險公司調查及拒絕賠償。其實也不一定，保險公司還會根據索償的合理性、證據，以及索償是否存有疑點等因素，來決定是否進行深入調查以作出最終的理賠決定。

上文大致也解釋了保險業界對於「早期索償」的做法，那Bowtie 面對「早期索償」又會如何處理？

事實上，Bowtie 不會單純基於索償申請是「早期索償」或是大額的「早期索償」就立即對它展開調查。我們會審慎處理每宗索償申請，例如審視受保人提交的證明文件是否存有可疑、前後矛盾，或不合理之處，從而判斷是否需要透過調查去獲取更多證據，用以排除我們對索償申請的疑慮，或用以了解受保人的病歷或真實的健康狀況。

Early Claim 須留意保單等候期

如果有實際的理據支持，面對「早期索償」保險公司也不能不賠償。不過，有一個情況例外，就是保單等候期內的「早期索償」，在此情況下，保單合約的確給予了保險公司不作賠償的權利。

以自願醫保標準計劃為例，雖然投保後出現的病症並沒有等候期，但對「投保時未知的已有疾病」就設有3年的等候期，針對「投保時未知的已有疾病」，首3個保單年度的賠償比率分別只有0%、25%及50%，受保人在保單生效後的第4年度才可獲得100%之應有賠償。

以Bowtie為例，我們的保險產品的等候期設定如下：

*Bowtie保險產品*	*保單等候期*
Bowtie自願醫保標準計劃	保單生效後首3年（期間賠償比率按年遞增，見上文）（僅針對「投保時未知的已有疾病」）
Bowtie自願醫保靈活計劃系列 Bowtie Pink 系列	保單生效後首180日（僅針對「投保時未知的已有疾病」）
Bowtie危疾保系列	保單生效後首90日
Bowtie人壽保	不設等候期