Bowtie精算團隊拆解 - 為何每月$200能讓你享有全數賠償的私營醫療保障

向來「貼地」的Bowtie（保泰人壽）不久前就與港怡醫院聯手，破格地將醫療套餐和自願醫保合二為一，推出劃一收費的「醫保+健康」組合。透過支付組合每月 HK$200 的保費，Bowtie自願醫保靈活計劃受保人就可享有全數賠償的醫療保障*！不如就讓Bowtie 精算團隊與大家拆解這個組合產生的背景及特色吧！

2021年4月8日，Bowtie 與港怡醫院推出了「醫保+健康」組合，不但保障指定醫療套餐的費用，更涵蓋全面身體檢查及健康護理服務。

「醫保+健康」組合的3大特色：

🌟醫療套餐 全數賠償 — 超過240個指定醫療套餐進行之檢查／手術可獲全數賠償，已包括所有醫療程序的相關費用，並不限制於共同保險或個別保障項目賠償上限。 透過清晰透明的收費，給予患者安心的體驗。

🌟身體檢查 讓你安心 — 每年免費尊享全面*的身體檢查（價值高達HK$2,720）。

🌟醫健服務 各適其適 — 每年自選醫療健康服務，例如護眼計劃及營養師專業指導服務等。服務由設施及配備先進，座落於港島南區的港怡醫院或港怡醫院醫健診所（中環）提供，尤其切合鄰近港島區居民的醫療及保健需要。

正所謂「預防勝於治療」，Bowtie 認為保險公司既然承諾要守護受保人，就應該時刻為客戶的健康把關，而不是待其患病確診後才伸出援手。

Bowtie 期望能透過提供全面實惠的體檢服務、護眼和營養師服務，鼓勵客戶定期進行健康管理，協助他們提高健康意識，及早發現並治療隱患，令病情盡早受到控制，從而減輕自身及社會潛在的醫療負擔。Bowtie 未來亦會繼續探索不同服務選擇，實現客戶健康生態圈。

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為配合政府應對醫療通脹及紓緩公營醫療系統的壓力，自2017年成立以來，港怡醫院便推出明碼實價的醫療套餐，為市民提供優質且收費透明的醫療服務，開創了本地私營醫療界的先河。

而Bowtie 與港怡醫院的願景一致，希望透過自願醫保產品，令更多市民能受惠於私營醫療服務。是次Bowtie 與港怡醫院攜手，亦是首間將醫療套餐與自願醫保融合的保險公司。

對患者而言，全包形式及定額收費的醫療套餐可以讓他們在入院前便知悉收費總額，毋需使身在病榻上的患者擔憂未知的治療費用。

港怡醫院提供超過240個醫療套餐，涵蓋心臟科、婦科、普通科、骨科等多個專科的手術與檢查。套餐的價格透明且內容全面，價錢已包括醫生費、藥物、住院、手術療程、膳食等，不會逐項分開計算。

即使患者在套餐指定住院期內因醫療所需而再次接受手術或入住深切治療部，有關費用亦包含在內，無須額外支付。

除了令患者更加安心外，定額醫療套餐長遠更有助控制醫療通脹及確保醫療服務的水準和質素。舉例來說，假如醫院沿用既有的逐項收費模式，患者若出現手術後併發症，衍生的醫療費用皆需自行負擔。

換句話說，在傳統的收費模式下，醫療程序增加的話，醫療機構的收入亦會隨之增加。這變相「鼓勵」了它們為患者施行未必有「醫療必要性」的檢查、手術或藥物治療。這樣一來忽略了患者權益；二來也會造成醫療浪費。醫療需求上升，長遠會促使醫療機構提高收費，最終令消費者要面對更高昂的醫藥費用，這就是我們常提到的「醫療通脹」。由於保險公司會根據賠償情況及醫療成本檢討保費，若醫療需求及費用雙雙上升，結果只會加大保險公司上調保費的壓力。

相反，定額套餐的模式能夠為醫療機構提供「做到最好」的誘因 —— 在固定收費下，只要提供並做好具「醫療必要性」的程序，將患者治癒便足夠。這毋疑能提高醫護人員的積極性及醫療服務的質素。

對。只要是Bowtie自願醫保「靈活計劃」的受保人，就能以每月保費HK$200自由加購「醫保+健康」組合。不論任何年齡，任何性別，均劃一收費。

由於Bowtie 自願醫保產品本身已是按客戶的年齡、性別及健康狀況來釐定保費，該保單的保費已反映了風險因素。因此，我們決定將「醫保+健康」組合的保費劃一，以回饋客戶。

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客戶背景	A先生，40歲，Bowtie自願醫保「靈活計劃（基本）」客戶， 已加購「港怡醫院醫療健康組合」
病症	跟腱撕裂
入住醫院	港怡醫院
住院日數	2 日
手術	跟腱修復 + 石膏固定術（屬指定醫療套餐之一）
手術收費*、保障額及需要自行支付的金額
手術套餐之 醫療項目	項目收費 金額	靈活計劃 保障額	靈活計劃之額外醫療保障 (SMM) 保障額	需要自行支付的金額	已加購「港怡醫院醫療健康組合」後
病房及膳食	HK$1,800	HK$1,800	HK$0	HK$0	全數保障
雜項開支	HK$12,674	HK$12,674	HK$0	HK$0
主診醫生巡房費	HK$2,000	HK$2,000	HK$0	HK$0
外科醫生費	HK$21,200	HK$15,000	HK$4,960	HK$1,240
麻醉科醫生費	HK$7,100	HK$5,300	HK$1,440	HK$360
手術室費	HK$10,326	HK$5,300	HK$4,020.8	HK$1,005.2
入院前出院後/日間手術前後的門診護理（前一後二）	HK$4,950	HK$2,700	HK$0	HK$2,250
總額	HK$60,050	HK$44,774	HK$10,420.8	HK$4,855.2	HK$0 尾數

是次手術屬於「醫保+健康」組合表列的指定醫療套餐之一，故A先生並不需要支付任何費用。

如果A先生僅投保了Bowtie 自願醫保「靈活計劃（基本）」，而沒有加購「醫保+健康」組合，而他同樣選擇入住港怡醫院接受「跟腱修復 + 石膏固定術」的話，他的手術總收費為HK$60,050，扣除該保單的賠償後，他仍需自行支付超過HK$4,000。

若患者仍不太清楚醫療套餐的項目、服務範圍及收費，也不用擔心。港怡醫院能夠為患者提供入院前的免費諮詢服務，協助他們進一步了解相關費用，並能安心、放心地作出決定。

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