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保險知識 LIHKG BB保險FAQs：醫保咩Plan最好？危疾要買嗎？
Bowtie 團隊整合了LIHKG討論區上有關BB保險的熱門帖文，讓各位父母/準母了解連登仔女對為嬰兒投保的種種問題。
問題一：需唔需要幫BB 買醫保？
有絲打指BB就出世，正考慮是否值得為BB買醫療保險，她又對有保險Agent（代理）以能幫客戶爭取私家醫院床位為賣點表示質疑。
不同年紀的人都有健康風險，事實上不論BB、青少年、成年人及長者都需要醫療保障，而嬰幼兒對醫療保障的需求可能較成年人更大。BB免疫力較成年人低，患上流感、腸胃炎、手足口病、水痘或出疹的風險不低，即使是普通的感冒，也可能會出現發燒及脫水等情況，BB未有表達能力，家長未必能完全掌握他們的感受與身體狀況，這時候住院觀察可能是較佳的選擇。
眾所周知，公立醫院的急症室輪候時間漫長，如非極緊急情況，家長由「攞籌」到BB能見醫生，可需時數小時至大半天不等。如果家長一早為初生子女投保醫療保險，萬一他們不適或受傷時，也可以選擇到私家醫院求醫，相信能較快得到治理、較快獲安排住院觀察。
至於絲打對Agent以能爭取床位作賣點的懷疑也十分合理，不論是公立醫院或私家醫院，是否需要住院觀察或治療都是由醫生決定，而且大部份私家醫院都是「打開門做生意」，如果有病房騰空，而患者又有需要住院的話，實在沒有拒絕他入院的理由；相反，若私院病床真的爆滿（例如流感高峰期），即使Agent 與醫院職員相熟，也不一定能安排客戶即時入院。因此，選擇醫療保險還是應該著眼保單所提供的保障與所需的保費，而不是以選擇Agent為重點。
其實BB的醫保保費並不是想像中般高昂。以Bowtie 自願醫保為例，0歲初生嬰兒的每月保費如下，BB滿15日大便可以投保！
| Bowtie 自願醫保系列 | 標準計劃 | 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） |
| 年度保額 | $42萬 | $60萬 | $100萬 |
| 病房級別 | 普通病房 | 普通病房 | 半私家病房 |
| 每月保費－0歲男嬰 | $130 | $334 | $633 |
| 每月保費－0歲女嬰 | $138 | $324 | $586 |
問題二：BB需要什麼保險？
連登上不少巴絲也對BB需要什麼類型的保險產品有疑問。其實，Bowtie團隊也曾在另一網誌中提到我們建議為BB配置不同保障的先後次序應為：住院醫療保險＞危疾保險＞意外保險。
就讓我們再次簡單解釋不同類型的保險對BB的重要性吧！
住院醫療保險
BB抵抗力不及成年人，萬一身體不適，家長也可以利用醫療保障，選擇私營醫療服務，讓年幼的子女盡快獲得治理。在不同的醫保產品中，自願醫保受官方規管，保障項目及保額設有最低保障，保費更可作扣稅，值得考慮。
危疾保險
若BB不幸確診嚴重疾病，危疾賠償可以讓家長選擇暫時停工，專心照顧病榻上的子女，賠償金亦能用作資助部份醫療開支。
意外保險
若BB因家居意外或外出時不慎受傷，意外保險可以保障急症門診、住院及手術治療等醫療費用。
那麼儲蓄型的人壽／危疾保險又是否值得購買？那很視乎投保人的預算及儲蓄目標。以同一保費水平而言，儲蓄型產品能夠提供的保障額一般會遠低於非儲蓄型產品，如果投保人的保費預算有限，又想取得較高的保額，那儲蓄型產品便未必適合。
至於儲蓄目標方面，含儲蓄成份的終身人壽或終身危疾保單，其整體回報一般由保證現金價值及非保證紅利組成，前者「白紙黑字」訂明，但後者則取決於保險公司的投資表現及營運因素等等。不過，投保人必須留意，保險比較平台10Life發表研究，指分析了19家保險公司的紅利實現率後，發現只有38%的紅利實現率數字達標。
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問題三：BB未出世也可以投保？
沒錯！未出世的BB也可以投保。目前市面上已有一些終身危疾保險（儲蓄成份）為仍在母體內的BB提供保障，只要媽媽年齡為18－45歲、懷孕達22周或以上（至BB出世前），便合資格投保有關危疾保險產品，保障BB由未知的先天性疾病引致、且為保單列明的嚴重疾病情況。
雖然市面上已有相關產品，但要「平平地」買到暫時仍不太可能，因為相關產品的年保費約為1,600－1,900美元，而且供款期為10－30年不等。
要「平平地」的話，這位巴打不妨轉為考慮不含儲蓄成份的純危疾（定期危疾）產品。以 Bowtie 早期及多重危疾保為例，0歲男嬰／女嬰的全年保費僅為 $1,380／$1,356，BB滿15日大便可以投保！
問題四：想幫BB買醫療保險，Agent同時推銷危疾保險
這位巴打本身只是想為BB購買醫療保險，但Agent同時向他推銷危疾保險，並指兩者一同投保的話會有額外折扣，想請求其他巴絲意見。正如在本文「問題二」提及，醫療保險可說是BB所需的首要保障，巴打一心投購醫保也是正確選擇，他提到「個醫療又有個墊底費又叫我加多個基本醫療」，應該是以基本醫保（例如自願醫保標準計劃）配以高端自願醫保（提供全數賠償並設有自付費選項）的做法（索償時可利用基本醫保的賠償，來抵銷高端醫保部份／全數自付費），巴打不妨可以比較這兩個級別的自願醫保計劃。
至於是否加購危疾保險，Bowtie 團隊還是建議看經濟能力及保障需要，不應因為多買一份保單有折扣就決定加購，尤其是儲蓄型保單，若他日後悔想提早退保，很大機會會招致金錢損失。
如果想真正「慳到錢」，巴打應該比較不同自願醫保的保費，再選出適合的計劃，畢竟很多保費優惠也是短期的（可能只限首年保費）；此外，如果真的有需要加購危疾保險，而巴打又說有「買下股票」、自行投資的話，似乎不含儲蓄成份的定期危疾會是性價比更高的選擇。
問題五：幫BB買儲蓄危疾有無錯？
這位巴打想請求儲蓄型危疾保險的介紹，卻遭到不同的巴絲勸說不要買儲蓄型保單。其實也難怪巴絲們苦口婆心，因為投保儲蓄型危疾的保費開支比定期危疾（沒有儲蓄成份）高出不少。
根據保險比較平台10Life的資料，為0歲男嬰投保保額為15萬美元的儲蓄危疾單（多次危疾保障），不同計劃的年保費由1,400美元至近3,000美元不等，而供款期長達20－25年；若果投保 Bowtie 早期及多重危疾保的話，同樣保額（折合為$117萬）的首年保費僅$1,356，10年平均年保費為$1,064，僅為儲蓄單保費的一成左右，省下來的保費在20年間持續作銀行定存或投資滾存的話，回報相信也相當可觀。
不過巴打之所以考慮儲蓄單，其實有一個原因。「我都有幫我大仔買咗一份200K美金嘅危疾保，想公平啲買返一份一樣嘅比細仔」，Bowtie 團隊建議一個較公平的做法：現時替兩位兒子都購買定期危疾保險，至於早前為長子投保的危疾保單，則可於回本期 (Breakeven Year) 後的適當時間退保，再將套現的金額讓兩名兒子平分。
問題六：爸爸想同BB一齊買醫保 揀咩Plan好？
這位巴打想與即將出生的BB一同投購醫保，他在帖文中提到自己並無公司保。視乎他要求的醫療保障水平高低，假設他對病房房型沒有偏好，他與BB可以作出以下選擇：
- 投保設有分項賠償上限的自願醫保靈活計劃，例如是Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）
- 投保自願醫保標準計劃，再加購提供全數賠償、設有自付費選項的高端自願醫保，例如Bowtie Pink 自願醫保（普通房）
| 建議投保方案（普通病房） | 年度保障額 | 首年保費 | ||
| 36歲非吸煙男士 | 0歲男嬰 | 0歲女嬰 | ||
| 方案一： Bowtie 自願醫保 靈活計劃（基本） | $60萬 | $3,192 | $4,008 | $3,888 |
| 方案二： Bowtie 自願醫保標準計劃 + | $42萬（標準計劃） $800萬 (Bowtie Pink) | $6,252* | $4,296^ | $4,392# |
- *36歲非吸煙男士 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,800 及 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）（自付費 $2萬）首年保費 $4,452 之總和。
- ^0歲男嬰 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,560 及 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）（自付費 $2萬）首年保費 $2,736 之總和。
- #0歲女嬰 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,656 及 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）（自付費 $2萬）首年保費 $2,736 之總和。
資料來源
- 1BB就出世，醫療保險值唔值得買？ - LIHKG
- 2Bb保險 - LIHKG
- 3 [保險佬入] 初生嬰兒有咩保險要買 - LIHKG
- 4[BB岩岩出世]買邊份保險好? - LIHKG
- 5bb保險推薦 - LIHKG
- 6想幫小朋友買醫療保險，唔知點決定 - LIHKG
- 7儲蓄型危疾 - LIHKG
- 8自願醫保的選擇 - LIKHG
- 910Life
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