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保險知識 【50歲保險規劃】仲可以買啲咩？專家︰把握最後機會買喇
50多歲的臨近退休人士，普遍事業已經到達顛峰，但同時健康風險亦同步登頂，隨時驗出大病。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷，以及教大家如何選購適合自己、適合退休後的保障。
50歲可能遇到的健康問題
根據外國醫療機構的文章，50歲以上人士基本上面對眾多健康風險，因為年月有功，多年來累積的不良因子，都要到達臨界點了。以下是幾樣特別需要留意的健康風險︰
- 大腸癌︰不論男女，大腸癌都是常見而致命的癌症之一，其病發機率亦因人口老化及不良飲食習慣，而居高不下。根據醫院管理局癌症資料統計中心的數據，在2016－2020這5年間，大腸癌每年的發病數字均超過5,000宗；每年死亡個案亦均超過2,000宗，可見其殺傷力。不論以發病或死亡數字計，大腸癌均列本港癌症三甲。
- 心臟病︰作為三大危疾之一的心臟病，即使患者存活機會因醫療技術進步而持續提升，但此症仍位列本港最常見致命疾病的第3位。根據衞生署的數據，在2020年有6,561人因心臟病而死，佔該年總死亡人數約13%。
- 中風：與心血管問題近似，無論是腦血管爆裂，還是頸動脈阻塞引致的中風，最終都有可能導致部分腦功能永久喪失。如未能及時搶救，嚴重者更會身亡。根據衞生署的數據，在2020年就有3,165宗相關登記死亡個案，，佔該年總死亡人數逾6%。
- 糖尿病：不論香港或美國，每10個人便有1個是糖尿病患者。隨年齡增長，患上此症的機會也會增加，因此50歲或以上的朋友應多加注意血糖水平，避免出現心臟病、腎衰竭、視力受損等併發症。
- 高血壓︰隨著年齡增長，中年人的血管彈性退減，為體內輸送血液的系統帶來壓力，以致不少中年朋友都患有高血壓；而60歲以上的朋友，平均約三分之二均患有高血壓。
真實例子︰投保不再是白紙，往往被保險公司加價甚至不受保
在我的十多年保險前線生涯當中，處理過不少長輩的「孤兒單」查詢，亦有不少長輩先後跟我投保危疾和醫療保險。雖然他們因為年齡關係，保費已經不像年輕客戶般便宜，但有高收入支持，每月過千的保費還是能輕鬆應付。
可惜的是，當他們的經濟條件許可之時，自身健康卻慢慢惡化，而大大影響了投保的過程和難度，嚴重者甚至被拒保。癌症康復者要再次投保健康類型保險，當然接近不可能；但即使沒有患過危疾，年到五十，多多少少也會有不同的病歷，輕則因腸胃問題而有住院紀錄，重則「三高」達陣，在身體檢查時總有幾個項目超標。
無論問題輕微還是嚴重，都有機會影響投保。我就有不少客戶因為過往的小問題，而在申請保險時被要求接受身體檢查，最終在檢查當中又發現更嚴重的問題或更高的超標指數，而被保險公司加價或排除某部分的保障內容。更有一位客戶或因自身作息問題，在檢查中發現肝酵素超標，而導致多年來未能投保，直至退休後生活習慣變得健康，才能順利投保。
50歲需要思考的保障問題
相對於年輕人來說，50出頭的社會人有的是資源，但身體卻慢慢退化，健康也隨時亮起紅燈。假如已經有過醫療紀錄，即使多願意去付高昂保費，保險公司亦未必會受保，或是排除了你最希望能保障的內容。
如果你是幸運兒，人生過了半百，還沒有醫療住院紀錄，就趁自己還是白紙一張的福氣，去投保或加大醫療和危疾保險吧！這樣才能為公司醫保失效後的退休生活，帶來最基本的保障。
至於已經有過醫療紀錄的人，也不用灰心。即使現在去投保，或會因為過往紀錄而被加保費或是有部分不受保的內容，假若條款尚算合理，我也建議先接受並盡早讓保單生效。畢竟健康風險不是一次性抽獎，中完還是可以再中的。因此，只要保單加入「不保事項」後仍能保障大部分其他風險的話，這份保險依然是十分有價值的。
如果你已經成家立室，你必須要知道，你的健康不單影響自己投保成功與否，還有機會影響子女的投保。在我的客戶當中，有一位40多歳的父親，不幸患上癌症。這個打擊即時讓他意識到自己的危疾及醫療保額不足，同時家人的保障也面對同樣狀況，因此即時希望為太太及子女加大保額。
可惜的是，基於血緣關係，父親的健康問題也被算在子女的遺傳風險當中，因此子女的新投保保單，已經將父親的癌症列為不受保項目；年齡不到10歲的健康小孩，也未能獲得完整保障。
全面檢視醫療保障 為退休做好準備
除了上述有關醫療紀錄及家人的考量，提早規劃退休後的保障也是必須準備的事。在50歲開始檢視醫療保障，為六、七十歲往後的退休生活築好防護網，已經一點也不早了。
我們退休後沒有固定收入，即使早已建立被動收入來源，整體收入也難免大減。萬一不幸遭病魔叩門，大額的醫療開支已經能令你荷包「大出血」，嚴重者更可能打亂你的退休計劃。
在計劃退休後的醫療保障時，我們的著眼點不能只放在產品的保障是否最頂級、最全面，我們亦要考量退休後的負擔能力。我們都知道高端醫療保險的好，但如果退休後每月仍要支付數千元的保費（別忘記保費將會隨年齡上升），未必是本身作為「打工仔」的普羅大眾可以承受的。即使是高收入人士，也總不能「坐食山崩」吧。
咁有咩醫保適合退休人士呀？
了解到退休人士已經失去公司醫保的保障，並且可能沒有固定工作收入，所以我們建議投保：
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醫保以外，不要忘記審視危疾保額是否充足！
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| 100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
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| 52歲 | $1,018 |
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