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保險知識 【40歲保險規劃】買咩好？買咩先？專家︰是時候檢視現有保障
40多歲的社會人，普遍事業已經上了軌道，收入比2、30歲時提升了不少。可是在人生踏上顛峰之際，健康風險亦同步急增。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷，以及教大家如何選購適合自己的保障。
40歲可能遇到的健康問題
根據醫院管理局的統計數據，由2011年至2020年這10年間，在40至49歲的群組當中，已經有超過3.1萬人有癌症發病的經歷，比30至39歲上升近2倍，比20至29歲更激增近10倍，患癌風險絕對不容忽視！
根據外國醫療機構的文章，40歲以上人士除了在【30歲保險規劃】一文提及的健康風險外，還要注意以下健康風險︰
- 高血壓︰作為三高之一的高血壓，隨年齡增長，累積的風險亦會日益增加。全球約有16至37%人口患有高血壓，而長期高血壓是心臟病及中風等血管問題的主要危險因子，因此與現代人死亡有重大關連。
- 腎結石︰由於腎結石是一種累積而成的健康問題，因此不健康的生活及飲食習慣，容易讓我們在40歲開始，患上腎結石。雖然腎結石通常會自行排出，但如果不能排出，則可能需要以手術切除。
- 關節炎症︰軟骨作為關節之間緩衝作用的結締組織，會隨年月而磨損，隨之而來的是疼痛和不適，嚴重的話更會影響行動能力。
- 糖尿病：基於不良飲食習慣、壓力及肥胖這些都市問題，40歲以上的朋友患上二型糖尿病的風險將會提升，因此這個年齡層的朋友應定期量度血糖水平，以免出現心臟病、中風及腎衰竭等嚴重併發症。
- 骨質疏鬆：40歲起骨質密度流失加快，而女性及較少曝露於日光下的朋友面對骨質疏鬆的風險較高。此症並無明顯症狀，但就會增加骨折風險。
真實例子︰人到中年，痛症纏身變得普及
我在【20歲保險規劃】及【30歲保險規劃】當中，已經提及過身邊朋友患癌離世和三高達陣的不幸故事，可見年輕患癌和三高並不罕見，甚至可以說有年輕化的趨勢。
但除了這些嚴重的疾病外，隨著年齡增加，「年紀大，機器壞」，即使沒有患上危疾，總有機會有一兩種痛症纏身。
在我認識40多歲的客戶及朋友當中，就有不少抱怨各種痛症問題，例如是因為坐姿不良而引起的腰痛，以及因勞損而引致的膝蓋酸痛，大大影響日常生活，嚴重者更有可能影響工作能力及睡眠質素。除了這些因關節問題帶來的痛症，亦有不少朋友提及過間歇性頭痛或腹痛，這些痛症都在向我們反映健康亮起了紅燈，背後可能是高血壓或各種內臟問題的潛在可能。
然而40至50歲這10年，往往是事業發展的黃金時期，收入比起年輕時或已上升了好幾倍，因此這一代人絕對有足夠的資源，在各種小問題變成難以痊癒的長期疾病之前，購買全面的保障，並趁早正視身體發出的訊號，及早接受治療。
40歲需要思考的保障問題
相對於2、30出頭的年輕人，40出頭的社會人，大多已經成家立室，或是事業上已經上了軌道，進入人生平穩發展的回報階段。在高通脹重臨的世界，醫療通脹亦是無可避免的事；無論是療程費用還是醫生收費，在10年間都上升了幾十%以上，甚至超過1倍，可見未來的醫療費用，或未能以今天的基本保障去應付。
以醫療保險的保額為例，今天每年度HK$100萬的保額，或能勉強完成癌症病發時所產生的費用；但以現時的醫療通脹去計算，這HK$100萬的保額，在20年後恐怕只能應付同樣療程的費用一半也不到！換言而之，今天我們認為足夠的保額，並不能完全應付我們人生往後有機會面對的醫療費用。
大幅提升醫療及危疾保額
醫療技術及藥物的進步迫使醫療通脹加劇，加上日常消費物價持續攀升，更大的醫療及危疾保額，絕對能協助我們往後的人生，有充足的保障去戰勝病魔。
假如你所持有的醫療保額，只是每年度數十萬元至HK$100萬，不妨趁著盈餘較為鬆動的這段時期，去將保障提升，例如選購不設項目賠償上限，年度保額達數百萬元以上的高端醫療保險，以應付未來必然會發生的醫療通脹。
危疾保險方面，可按照家庭收入及開支的提升，重新檢視你的保額是否足夠你及家人在你不幸患上危疾，須接受治療的2至3年間的生活開支。例如將危疾保額由HK$100萬加大至HK$200萬，或是將保障升級至可賠償多於一次危疾的多重危疾保障計劃，以策萬全。
如果你沒有公司醫保，可選擇設有「額外醫療保障」（SMM）的自願醫保靈活計劃（升級）；如公司有團體醫保提供，更可以選擇有「墊底費」的高端醫保，減少保障重疊的機會。
對於已成家立室的人來說，伴侶和子女的風險，同樣也是自己的風險。因此在檢視自己的保障是否足夠之餘，伴侶和子女的保障，也一併全面檢視吧！
以Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）為例，5年總保費只需約$3.9萬︰
| Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級） 每月保費 | 男性 | 女性 |
| 40歲 | $557 | $662 |
| 41歲 | $591 | $682 |
| 42歲 | $626 | $702 |
| 43歲 | $656 | $726 |
| 44歲 | $670 | $746 |
| 5年合共總和 | $37,200 | $42.216 |
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Bowtie Pink 每月保費低至$250
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| 41歲 | $261 | |
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| 44歲 | $292 | |
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根據家庭需要，加強人壽保額
如果已經置業，甚至已經歷細屋換大屋，所背負的按揭債務或已遠超本身持有的人壽保額。倘若不幸，在家庭失去原來經濟支柱之時，家人能夠獲得數百萬的人壽賠償，這筆錢除了讓家人不用擔心房貸和子女開支之餘，最重要的是讓伴侶獲得數年的資金和時間，過度悲傷期，並為承擔餘下債務和責任，而轉型為家中的新經濟支柱。
此時，沒有儲蓄成分的人壽保險，也能讓你以廉價的保費加強人壽保障。
40至44歲非吸煙男性
| 每100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 |
| 40歲 | $68 |
| 41歲 | $75 |
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| 43歲 | $90 |
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| 5年合共總和 | $4,968 |
40至44歲非吸煙女性
| 每100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 |
| 40歲 | $48 |
| 41歲 | $53 |
| 42歲 | $58 |
| 43歲 | $63 |
| 44歲 | $69 |
| 5年合共總和 | $3,492 |
- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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