30歲應該有多少存款才算合理？
不同機構的觀點不同，富達的「儲蓄進度計」認為在65歲退休時，應當擁有退休前未課稅年收入的12倍。以此為標準推算，30歲時的儲蓄應該等同全年收入一倍。按照2024年第一季度香港每月收入中位數約20,000元來計，需要48萬元。
存款保障委員會的調查則顯示，受訪者平均每月儲蓄為9000元，按年升17%。假設21歲開始工作，至30歲存款則應為97萬元。
具體數字會因追求的生活質素而異，唯一可以肯定的是：越早開始準備，儲錢就能越輕鬆。
30歲面臨的風險和挑戰
職涯發展與財務增長
30多歲是職業生涯的黃金時期。此階段您的專業技能和經驗快速累積，為您帶來更多的賺錢能力。根據香港政府統計，35-44歲年齡組別的收入中位數是各就業年齡組別收入中位數的最高點，同時還有較長的投資期限，能充分利用複利效應實現資產增值。
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平衡儲蓄與生活壓力
2023年，男性和女性初婚年齡中位數分別是32.5和30.9歲。在置業方面，由於最近20年樓價不斷攀升，自置居所難度越來越大。
綜合政府數據，35-44歲年齡組別2004年至2019年間收入中位數上升67%，但樓價平均上升391%。35歲以下的自置居所業主佔比亦從1997年的22%降至不足一成，在2019年35歲以下人口僅有7.6%的人成為業主。
另外步入30歲還需要面臨供養子女和父母的開支、個人技能進修、消遣活動等支出，可為面臨重重挑戰。
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Endowies儲錢實戰心得分享
紙上得來終覺淺，我們來看看Endowus智安投的同事們對於存錢的看法和實戰心得。他們普遍反映進入30歲時需要承擔的支出會比以往更多，養成良好的理財觀念和嚴格的紀律，有財於累積財富。
Vanessa，財富顧問
「我認為到30歲時儲蓄應該達到100萬。在朝著這個目標努力的過程中，離不開置業這道難題。租金對於儲蓄計劃影響很大，所以我在工作後的一段時間依然選擇和父母居住。
為了能夠盡快賺取足夠的首期，我嘗試投資美股IPO，但事實證明只有極少數投資者，能透過頻繁交易，能夠獲得超出指數的回報，而且長遠來說並不可持續。我許多長期持有的股票錄得損失。
如果時光倒流，我希望我會盡早開始投資，多元投資於不同的資產類別和市場。」
Gloria，高級業務拓展助理經理
「我覺得如果已經有物業，應當有50萬存款；如果沒有物業，應該至少要有150萬港元。
人到30歲，就會面臨生活目標和優先項的改變：結婚、組織家庭、供養父母、購買物業⋯⋯林林總總無一不需要錢。面對驟增的財務壓力，我們應提前做準備。不一定要準備一個固定的計劃，但是至少需要考慮到不同的情況。如果身邊有伴侶，那麼就要確保目標一致，並作為一個整體努力實現。
我知道平均成本法能夠有效分攤成本，降低風險，但是我曾經還是忍不住想走捷徑，嘗試找到最合適的入市時間，超越市場表現，但是實際上卻非常困難。我希望可以告訴年輕時的自己儘早建立起科學的投資觀念和嚴格的投資紀律。」
Edwin，高級財富顧問
「假如尚未置業，我覺得到30歲的時候應該已經存有50萬元或更多的儲蓄。但如果已經置業，每月承擔按揭貸款，情況會有所不同。
而當自己一個人住的時候，有健康的財務習慣、管理各種開支和持續儲錢是必須的。
我在近十年職業生涯所學到的教訓是：不要嘗試在股市中進行投機並要善於管理風險。現在有很多股票交易平台，它們可能會鼓勵您頻繁地買賣交易，或者使您不自覺地過度集中於某一項投資，這可能會讓您承受相當高的風險並在短時間內蒙受巨大損失。
儲蓄的關鍵在於培養健康的態，將開支保持在收入以下，定期投資⋯⋯而最重要的是，千萬不要參與股票投機。」
Kate，內容策略主管
「我職業生涯的開端是一名財經記者，每天工作接觸的人和事，都與投資相關，但自己卻很晚才開始投資，對30歲應該有幾多錢不算有很清晰的目標。
採訪管理億元的基金經理都能夠侃侃而談的我，背後一直有種『怕輸』的心態，加上當時初出茅廬手上資金不多，感覺退休和財務自由等等的字眼，都是紙上談兵。
直到疫情後，有一陣子中、港、美股持續大漲，身邊朋友對個股炒賣看似十分純熟，遲遲開始投資的我，擔心會錯過更多獲取回報的機會，想把失去的時間搶回來，嘗試十分進取的投資方式，結果投資過程波動很大，整體體驗不佳。
回望八年的財經記者經驗，其實學到的不是如何像基金經理一般挑選個股，而是學到大至基金經理、大學捐贈基金，甚至國家主權基金，均有它們的投資政策，循著投資目標、大學和國家發展，去設計投資配置計劃；小至我們每一個散戶，對未來有一個清晰的概念，知道自己想要達成的目標真的很重要。現在，我認為30歲尚未置業的話，應有80-100萬元左右的流動資產。30歲前學會的一課是，理財不應複雜化，不需動用到艱深的財經概念才可以在30歲後專注追求自己真正熱愛的事物。」
Kyungju，投資助理經理（新加坡辦公室）
「我認為30歲前應有約60萬港元或更多的流動資產。在新加坡，置業非常困難且昂貴，尤其是對外籍人士而言，他們往往選擇租樓而不是買樓。
建立預算不等於杜絕消費。年輕時嘗試不同的事情是很重要的，這樣我們才能了解自己真正喜歡做什麼，或什麼對自己有用。這樣我們才能做出決定，是繼續堅持還是中途停下。嘗試新事物還有助於『刷新』大腦，作為對辛勤工作的一種回報。重要的是要為『嘗試』新事物設定合理的預算。如果您真的享受這些新體驗，那麼可以將它們納入您的經常性開支。
我的30歲儲蓄目標仍然在正軌上，而設立預算是我遵循的方法。我會先從薪水中預留一部分作為儲蓄或投資，然後再花剩下的金額。這個順序非常重要，因為它迫使我在購買昂貴物品之前先考慮預算。
坦白說，我對手袋非常著迷，但每當我打算買一個新的手袋時，我會仔細計劃接下來12個月的花費。這樣做讓我更加珍惜我喜歡的消費品，同時也讓我在花錢時更謹慎。例如，我會在飲食方面節省，大部分時間我都在小販中心用餐。」
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「識」財於微時 分攤降風險
30歲正是最年富力強的時候，是人生的重要階段，也是開始認真理財的最佳時期。想要實現財務自由，30歲乃至更早就應該開始打下堅實基礎。
很多打工仔剛剛進入社會，手上資金捉襟見肘，出於規避風險的考慮，更加傾向於以現金形式存錢，如果僅僅依靠正職收入且不說實現財務自由，想買私樓已經十分艱難。
有鑑於此，我們可以嘗試先拿出少量資金嘗試不同投資產品並堅持一段時間，感受不同資產類別的表現及波動。當確定自己能夠承受這樣的風險後，才進一步考慮加大投入。
投資涉及風險，過去的表現並不是未來表現的保證。當投入資金增大，面臨的風險亦會隨之增大，結合生活和工作中所面對的各種壓力，容易作出不理性的投資行為。平均成本法（Dollar-cost averaging）是一個分攤風險的常見策略，節省研究市場的經歷，特別適合忙碌的在職人士。
定期檢視 及時調整
生活並非一成不變，進入30歲後，生活往往會面臨各種變化，組識家庭、生兒育女繼續學習深造、職位調動等。定期檢視財務計劃，才能確保財務規劃符合您的實際情況，忠實地為您的人生目標服務。
持續學習 尋求專業意見
保持閱讀和學習十分重要，社交媒體成為獲取財務建議的熱門來源，但是養成資訊的辨別能力亦很重要。
Endowus智安投鼓勵以基於實證對市場進行分析。即使是最優秀的理財專家，亦很難精準預測市場走向，但是對經濟和金融工具背後運作原理的了解，則能夠讓我們撥開迷霧，堅定向自己的目標出發。
原文於2024年11月6日刊登於Endowus智安投網頁。
風險披露
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