財務自由定義為個人在經濟上無需依賴固定工作收入,單靠被動收入即可應付其生活開支及所需的狀態。被動收入包括投資收益、出租物業的租金收入、生意分紅等等。
財務自由人士並不一定選擇停止工作,相反財務自由意味能夠自由選擇從事甚麼工作、甚麼時候工作、工作多久或在甚麼地方工作,甚至可以選擇完全脫離工作,重新奪回人生的選擇權。
一般人嚴重依賴上班工作作單一收入來源。當只能夠依靠工作賺取酬金,人生的選擇權已經悄然失去:
為了薪金,你需要每天早出晚歸;
為了薪金,你需要承受來自上司、同輩的工作壓力;
為了薪金,你沒有膽量辭職。
定立清晰的財務目標、建立儲蓄及投資計劃、逐步邁向財務自由,是無數人擺脫依賴工作收入的成功經驗。
達成財務自由的條件非常清晰,即被動收入能應付生活開支。不論主動收入或被動收入,提高收入並非易事。因此先清楚了解自己的開支,減省不必要的開支,制定合理開支預算是重要的第一步。
了解你的開支預算後,便需要思考如何建立足夠的被動收入,能夠應付你所需要的生活開支。例如通過建立ETF、債券、收息基金、房地產基金的混合組合,能夠每年穩定產生一定金額的股息及債息,足以完全應付生活開支。
此外,你亦需要建立最少六個月的應急資金,足以應付突發事情,例如家中電器故障需要重新添置、家人突發入院等等…
每個人獲得被動收入的渠道不一。活在國際金融城市,香港人能接觸的投資機會十分多,包括投資車位收租、海外物業收租、投資實體生意分紅、投資房地產基金、分派式債券基金等。你可以根據自己的風險承受能力,逐步建立自己的投資組合。
達成財務自由並非易事,需要建立清晰的計劃及堅定持續地實行。假以時日,你必定能夠享受擺脫依賴工作而生活的果實,享受自由的人生。
每個人達成財務自由所需要的資產不一,視乎你的開支及資產回報率多少。
根據全球最大的生活成本資料庫 Numbeo 的數據顯示,不包括房租情況下,單身人士每月預計費用為 8,762.3 港幣。而位於市中心外的一房公寓租金約為 12,212.69 港幣。因此,30歲單身男士達成財務自由的條件為被動收入達到每月約 20,000 港幣即可。
而身為一家四口之主的30歲男士,其每個月的預計生活費用,不包括房租情況下為 30,976.6 港幣,而位於市中心外的三房公寓的租金約為 24,815.79 港幣。即代表一家四口的家庭約需每月 50,000 港幣被動收入,方可達成財務自由。
如果你想了解需要多少資產方能財務自由,不妨參考「投資者及理財教育委員會」的「理財計數小工具」。只要輸入你的「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休每月支出 (以現時值計算)」、「預期通脹率」及「預期退休後的投資每年回報率」即可得出需要多少退休儲備。
以22歲大學畢業生為例,假設預計30歲以單身姿態財務自由退休;預期壽命為83歲;預期退休每月支出(以現時值計算)為 20,000 港幣;預期通脹率為 2.3%;預期退休後的投資每年回報率為10%(參考標普500指數ETF-SPY過往31年平均年化回報率為10.53%),預計擁有 3,681,783 港幣即可達成財務自由,提早退休。
但假如你能夠減去房屋租金開支,例如與你的父母同住,或父母贈與你物業,即你只需每月 8,762.3 港幣開支。假設其他因素不變,你只需擁有 1,612,989 港元即可達成財務自由,提早退休。
假設你希望在30歲時達成財務自由。如果由大學畢業22歲開始儲蓄及投資,你需要8年內,由零到擁有 368 萬港幣投資組合,理論上並非不可能。
以投資追蹤標普500指數ETF為例,參考歷史數據,標普500指數年化回報率約為 10%。假設年化回報為 10%,只需每月投入 25,500 港幣於相關ETF,即可理論上30歲時達到財務自由的門檻。
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很多人幻想達成財務自由後,便會脫離工作每天優哉游哉,如同65歲後的退休生活,事實上恰恰相反。
財務自由的核心,是讓你能夠擺脫依賴固定工作所帶來的單一收入來源,讓你重新掌握自己人的選擇權,而非每天營營役役上班過活。假如你幻想的財務自由生活是每天在家睡覺、打遊戲和荒廢人生,你可以直接選擇領取綜援,而非選擇通過極度自律和不斷提升知識水平及收入,從而達成財務自由。
我在25歲已達成某程度上的財務自由,理論上我這輩子無需再尋求固定工作的收入過活。因此我能夠有更大的信心面對風險和挑戰,我能夠更勇敢去開創自己的事業和探索世界。例如我創立了 Henry 新手理財教室(包括YouTube頻道、網站及Instagram專頁)以及我能夠在不斷旅行的同時管理我的事業。
我在25歲之年達成財務自由,一方面歸功於事業上成功,另一方面則歸功於我對生活成本的控制。我沒有不良嗜好,亦對奢華生活沒有興趣。
目前每個月生活開支大約 20,000 港幣,所幸仍與家人同住能節省居住開支,主要生活開支用於飲食及與朋友消遣,約佔 10,000 港幣。加上基本上每個月均會到外地旅遊,落筆當天正在海邊城市數碼遊牧,機票住宿交通等約佔 10,000 港幣。
隨著資訊流通發達,愈來愈多人討厭甚至放棄固定工作,轉而尋求成為更彈性的自由工作者或從事兼職工作。然而自由工作者和兼職工作的收入並不穩定,而且通常收入比固定工作為少。不少財務自由探索者提出,依靠被動收入應付部份日常開支,從而提早離開固定工作職業。
例如你的固定工作能賺取每月 30,000 港幣收入,但你希望從事自己喜歡而且壓力較少的咖啡師,卻只能賺取每月 20,000 港幣收入。你可以思考如何建立一個投資組合,能帶來每月 10,000 港幣被動收入。這樣既能從事自己喜歡的工作,又不會使生活質素下降。
必須確保自己的投資組合能持續穩定地產生被動收入,我的投資組合採用傳統的股債6/4比,即股票佔投資組合六成,債券佔四成,這樣較保守的投資組合能讓我在面對市場波動時更輕鬆。
而且我的投資組合目標並非在短時間內增值,而是在能持續為我產生被動收入的中前題下,在長期達成資產增長,因此我大部份股票倉位經ETF投資於大市指數上。而債券的倉位則以大部份直債為持倉,因為能確保資產價值不會受利率變化或市場情況而受太大影響。
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