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保險知識 【30歲保險規劃】買咩好？買咩先？專家︰是時候檢視全家保險
30出頭的社會人，可能正集中注視工作及家庭，容易忽略健康風險，亦忽略了家庭需要的保障，若不幸病魔來襲，受打擊的除了自己，更可能累及家人。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷，以及教大家如何選購適合自己的保障。
30歲可能遇到的健康問題
根據醫院管理局的統計數據，由2011年至2020年這10年間，在30至39歲的群組當中，已經有超過1.1萬人有癌症發病的經歷，比20至29歲激增5倍，患癌風險風險不容忽視！
根據外國醫療機構的文章，30歲以上人士還要注意以下健康風險︰
- 體重增加︰新陳代謝在30多歲開始減緩，使得體重增加變得更容易。如果體重慢慢上升，你可能會發現自己突然變得超重，這會讓你更容易罹患糖尿病、心臟疾病、癌症和關節炎等疾病。
- 糖尿病︰美國有9%的人口罹患糖尿病，估計超過37%的20歲以上成年人有糖尿病前期。現時全港約有70多萬人患糖尿病，即每10個當中便有1人是糖尿病患者。
- 子宮頸癌︰根據疾病控制中心的數據，40歲以下的婦女中，78%的新子宮頸癌病例是在30至39歲的婦女中診斷的。
- 睾丸癌︰雖然睾丸癌相對較少見，但約有一半的病例發生在20至34歲的男性中。
真實例子︰除了患癌的可能，幾位30歲的朋友已經「三高」達陣
我在【20歲保險規劃】一文當中，已經提及過有4位朋友，在35歲之前因患癌離世的悲劇，可見年輕患癌並不罕見，甚至可以說有年輕化的趨勢。
但除了癌症以外，隨著年齡的增加以及不健康因素的累積，也容易慢慢「儲齊」三高，即高血壓、高血糖及高血脂，嚴重的話甚至會演變成為心血管問題及糖尿病，同樣大大影響健康及生活。
試想一下，20歳和30歳的你，體重分別是多少？也許有人會因為健康生活習慣，體重不升反跌，但相信不少人在這10年間，體重上升了十數、甚至是數十磅。昔日的衣服再也穿不下事小，增加了的磅數，是肌肉還是脂肪？而最可怕的，並不是變得圓潤的臉型和身型，而是我們看不見的，在我們身體內、血管內的變化。
這些變化，這些血糖、血脂累積到一定的程度，便會向我們作出致命性的打擊。在我的朋友當中，三高之中達標一項的人就有幾十人，而三高全中的更有好幾位。這些朋友不少需要依賴藥物來控制病情，三高全中的更恐怕要「食藥食一世」，才不會「爆血管」或「糖尿病上眼」。
最後，無論是癌症還是「三高」，只要一旦患上，便有機會終生不受保。考慮到這些危疾的年輕化趨勢，大家還是趁身體檢查未有超標數值之前，為自己加添相關保障，去做好理財第一步的風險管理吧！
如果大家認為年輕患上危疾的機會不高，因此可以延遲購買相關保險，待4,50歳後才購買，這是十分危險的做法，因為只要危疾比自己想像中早一點敲門，你隨時變得一無所有！
30歲可能遇到的財務問題
相對於二十出頭的年輕人，三十出頭的社會人，在職場上已經打拼了好幾年，收入相信也提升了不少。同時間，不少人會在這個階段，選擇成家立室，成為新手爸媽。幸福來臨之際，債務和責任也伴隨而來；此時，倘若危疾和意外降臨，受打擊的不只是自己，伴侶和子女的生活，也無可避免地大受影響。
雖然自己的收入，比起二十出頭上升了不少，但其實剛成家立室的年輕人，財務穩健性或許比獨身時期更為脆弱。試想一下，與父母同住的獨身年輕人，還是剛買樓買車的新手父母，哪一方背負更大的債務和責任？恐怕是後者吧！
而這個時期的新手父母，或許本來的積蓄，已多用於結婚和買樓之上，所以剩餘的流動資金並不多，卻背負著人生中最大比例的按揭債務和兒女債。此時如果不幸有危疾或意外降臨，倘若沒有一早以保險建立理財的護城河，年輕家庭的幸福恐怕便會瞬間失守。
建議先為全家買醫療保險
隨著收入的上升，年輕人也更有能力，去購買合適的保障做到風險管理，而自願醫保就是最合適的產品。它除了提供一般手術保障之外，訂明的非手術癌症治療包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等都是保障範圍內。
如果沒有公司醫保，可選擇設有「額外醫療保障」（SMM）的自願醫保靈活計劃（基本），如公司有團體醫保提供，更可以選擇有「墊底費」的高端醫保，減少保障重疊的機會。
此外，對於成家立室的年輕人來說，伴侶和子女的風險，同樣也是自己的風險。因此在檢視自己的保障是否足夠之餘，伴侶和子女的保障，也一併全面檢視吧。
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| Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本） 每月保費 | 男性 | 女性 |
| 30歲 | $218 | $319 |
| 31歲 | $226 | $322 |
| 32歲 | $234 | $329 |
| 33歲 | $244 | $331 |
| 34歲 | $251 | $333 |
| 5年合共總和 | $14,076 | $19,608 |
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| 30歲 | $186 | |
| 31歲 | $190 | |
| 32歲 | $195 | |
| 33歲 | $199 | |
| 34歲 | $205 | |
| 5年合共總和 | $11,700 | |
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如果是家庭經濟支柱，買危疾+人壽
如果已經成家立室，甚至背上按揭債務，沒有儲蓄成分的危疾與人壽保險，也能讓你以廉價的保費換取保障。即使自己不幸患上危疾，在治病期間也能獲得危疾賠償以應付生活開支；即使更加不幸，自己因病或意外英年早逝，家人也能夠獲得財務上的支援，以維持原來的生活質素。
倘若在家庭失去原來經濟支柱之時，家人能夠獲得數百萬的人壽賠償，這筆錢除了讓家人不用擔心房貸和子女開支之餘，最重要的是讓伴侶獲得數年的資金和時間，過度悲傷期，並為承擔餘下債務和責任，而轉型為家中的新經濟支柱。
30至34歲非吸煙男性
| 每100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
| 30歲 | $38 | $118 |
| 31歲 | $40 | $131 |
| 32歲 | $42 | $143 |
| 33歲 | $45 | $158 |
| 34歲 | $49 | $173 |
| 5年合共總和 | $2,568 | $8,676 |
30至34歲非吸煙女性
| 每100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
| 30歲 | $29 | $160 |
| 31歲 | $31 | $184 |
| 32歲 | $32 | $208 |
| 33歲 | $35 | $239 |
| 34歲 | $38 | $270 |
| 5年合共總和 | $1,980 | $12,732 |
- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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