保險知識

【10Life危疾】即睇多個5星級危疾保 + 評分準則

市場上的危疾產品多不勝數，怎樣才知道哪個計劃最適合自己呢？作為本港知名的保險比較平台，10Life建立了一套嚴密的評分準則，將艱澀條款化為易明的數字。立即看10Life危疾的評分標準和其他投保須知，揀選最適合你的危疾保！

作者 Bowtie 團隊

日期 2023-02-22

更新 2024-02-15

10Life危疾評級涵蓋哪些產品？10Life危疾評級標準是甚麼？10Life危疾評級夠全面嗎？10Life 5星級危疾 VS Bowtie危疾保 10Life危疾保常見問題

10Life危疾評級涵蓋哪些產品？

在2022年的5星級保險大獎中，10Life分別針對 (1)定期危疾保險 及 (2)終身危疾保險 進行了評核。

(1) 定期危疾保險

定期危疾保險設有特定保障年期，常見的指定時期為1年、5年及10年。在此期間，定期危疾保險的保費通常不變，直至下一次續保為止。而一旦受保人在保障年期不幸羅患符合保單定義的嚴重危疾，便可得到一筆過的賠償。

在比較市面上不同的定期危疾保險時，10Life作出了以下一般性假設：

假設受保人為25歲 / 30歲 / 35歲 / 40歲 / 45歲，非吸煙的男性或女性
保障額為HK$100萬 / HK$50萬
10年保障期

(2) 終身危疾保險

終身危疾保險的運作原理和定期危疾大致相同，同樣會在受保人確診符合保單定義的嚴重危疾時，支付一筆過賠償。不同的是，終身危疾保險的保障長達終身，變相投保人無須定時續保，亦能持續享有危疾保障。

在比較各種終身危疾保險時，10Life作出了以下一般性假設：

假設受保人為25歲 / 35歲 / 45歲，吸煙或非吸煙的男性或女性
25年供款期（或最接近25年供款期的選項），及15萬美元（約HK$120萬）基本保額

10Life危疾評級標準是甚麼？

10Life的危疾評級機制持平嚴密。以定期危疾為例，10Life會因應以下3大準則進行評核，並各自給予不同的權重，從而計算得出最後的分數和評級。

準則1：針對癌症、心臟病及中風保障是否足夠？

評分佔比：82.5%

癌症、心臟病及中風是本港最常見的嚴重危疾，佔超過90%的危疾索償個案，因而合稱為「三大危疾」。

10LIfe會根據每個危疾保針對三大危疾病的保障範圍及索償條款，評估該危疾計劃是否能為受保人提供足夠的保障。

若然該危疾保險計劃包含以下條款，就會成為扣分事項：

癌症保障

癌症模糊的不保條款，如「非致命的癌症」
不保任何十大癌症#，包括大腸癌、肺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌、胃癌、非黑色素瘤皮膚癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤癌、甲狀腺癌
沒有足夠的原位癌保障 / 不保原位癌
賠償原位癌後，扣減嚴重危疾的保障

心臟病保障

冠狀動脈疾病不定義為心臟病的其中一種（除非受保人進行保單特定的手術或程序）
不保多種心臟和血管相關危疾
沒有足夠的早期心臟疾病治療 – 通波仔保障 / 不保早期心臟疾病治療 – 通波仔

中風保障

不保「意外及創傷性腦受損所引致的中風」
不保「偏頭痛所引致的中風」
不保「血管炎及感染所引致的中風」

準則2：是否保障三大危疾以外其他嚴重疾病？

評分佔比：7.5%

新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 於2019年發表危疾保險框架，規定其危疾保險產品必需符合該條文對37種不同危疾的定義。

而10Life亦以此為參考，將癌症、心臟病、中風、冠狀動脈手術、通波仔和其他嚴重的冠狀動脈疾病以外的31種危疾界定為「其他危疾」。如果危疾保未能就該31種危疾提供保障，則會按比例被扣分。

準則3：一般條款細則會否不利索償？

評分佔比：10%

最後，10Life會針對危疾保的一般條款進行評核，若果該條款不利索償，便會導致扣分。

扣分條款包括：

有確診危疾存活期要求
沒有提供多次危疾保障
早期危疾賠償後，扣減嚴重危疾的保障

#根據香港癌症資料統計中心，十大癌症包括肺癌、大腸癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌、胃癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤、非黑色素瘤皮膚癌、甲狀腺

10Life危疾評級夠全面嗎？

為了助投保人更客觀地比較不同危疾產品，10Life落實了一系列精密的5星級評分準則，包括危疾保障範圍、不保事項、索償條款等等。

不過，在眾多比較因素中，10Life並未有涵蓋保費。

作為投保人，當然希望危疾保障越高越好，但個人負擔能力也是其中一個重要考慮因素。

此外，承保危疾並不是越多越好，最重要是保得到位，舉例來說，有的危疾產品雖然保障80種危疾，當中卻包括嗜鉻細胞瘤、嚴重克羅恩氏病等發病率小於1%的罕見疾病，沒有太大實際作用。

一般來說，保費越貴，危疾保障就越全面。至於有關受保項目是否值得以貴一大截的保費換取，就有待進一步商榷了。

投保不是求分數，投保人在篩選危疾產品時，除了參考10Life的評級，不妨做多一步比較心宜產品的保費及保障項目，為自己及家人買一份性價比最高的危疾保險！

10Life 5星級危疾 VS Bowtie危疾保

Bowtie危疾保貴精不貴多，在設計危疾保時以國際標準為藍本，化繁為簡，承保42種嚴重危疾，涵蓋逾97%危疾保險索償個案的疾病，令整體涵蓋率超過98%^，並同時保障4個「嚴重情況」，即使未有病例的傷病也可受保，給予投保人更全面、實用、性價比高的保障。

馬上比較Bowtie危疾保和10 Life 5星級危疾保有哪些分別！

	B公司	G公司	Bowtie早期及多重危疾保
投保額	$50萬	$50萬	$50萬
癌症保障	✅	✅	✅
心臟病保障	✅	✅	✅
中風保障	✅	✅	✅
其他危疾保障	✅	✅	✅
涵蓋建議嚴重危疾數目	36.5	36.5	37
第二次危疾保障	僅涵蓋癌症	涵蓋癌症、心臟病及中風
續保期	每年續保	每年續保	每年續保
首年保費	$2,512	$2,950	$1,260
10年平均保費	$4,128	$4,153	$1,880

^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途
**假設投保人為35歲非吸煙男性，而保障額為HK$50萬