10Life 是一個網上保險比較平台,團隊包括精算師、數據分析師、醫學、法律及保險顧問,他們以專業知識及角度分析保險產品,並給予評分,讓香港人用簡單、易明的方法認識保險,並揀選出最適合自己的產品。
在此平台上有超過 1,000+ 的醫療、危疾、儲蓄、人壽等產品,如果你希望比對 Bowtie 及其他保險公司的保險計劃,就可以利用 10Life 平台進行比較。
10Life 於 2022 年時舉行了「五星保險大獎」,在眾多自願醫保產品中,將獎項頒予 8 個自願醫保產品,而 Bowtie Pink 自願醫保就是其中一個得獎產品。
8 個產品的醫療保障評分均達 10 分滿分,並已獲 10Life 證明計劃的保障能夠抗醫療通脹。
在眾多自願醫保中,為何以上提及的 8 個醫保(包括 Bowtie Pink 自願醫保)可以脫穎而出?讓我們來解構10Life保險的評級準則,看看醫保獲得五星的三大條件。
10Life 針對以下 12 個常見的傷病個案去估算大眾需要支付的醫療開支,再計算醫保能否賠償以下費用。
傷病類別 | 傷病個案及治療 |
癌症 | 乳癌,乳房切除、重建、化療及放射治療 |
肺癌,肺葉切除術 | |
腸癌,需接受腹腔鏡結腸切除術及化療 | |
肝癌,需接受手術及標靶治療 | |
受傷 | 前十字韌帶手術 |
全膝置換術 | |
血管疾病 | 通波仔,置入支架 |
中風 | |
日間血液透析(洗血) | |
非嚴重疾病 | 發燒,需住院 |
割痔瘡手術 | |
腸鏡檢查(日間治療) |
10Life 先藉以下方法估算醫療開支
最終得出以數字:
傷病類別 | 傷病個案及治療 | 預計醫療開支 | ||
普通房 | 半私家房 | 私家房 | ||
癌症 | 乳癌,乳房切除、重建、化療及放射治療 | HK$799,978 | HK$949,037 | HK$1,240,755 |
肺癌,肺葉切除術 | HK$275,158 | HK$417,737 | HK$691,695 | |
腸癌,需接受腹腔鏡結腸切除術及化療 | HK$348,984 | HK$470,076 | HK$697,860 | |
肝癌,需接受手術及標靶治療 | HK$482,700 | HK$600,650 | HK$830,150 | |
受傷 | 前十字韌帶手術 | HK$106,900 | HK$158,650 | HK$259,750 |
全膝置換術 | HK$196,200 | HK$294,700 | HK$486,900 | |
血管疾病 | 通波仔,置入支架 | HK$217,813 | HK$326,120 | HK$541,133 |
中風 | HK$95,600 | HK$123,100 | HK$174,100 | |
日間血液透析 (洗血) | HK$316,000 | HK$316,000 | HK$316,000 | |
非嚴重疾病 | 發燒,需住院 | HK$21,600 | HK$33,100 | HK$53,700 |
割痔瘡手術 | HK$45,600 | HK$68,600 | HK$113,000 | |
腸鏡檢查 (日間治療) | HK$18,100 | HK$26,350 | HK$42,850 |
其後,10Life 用以下方法計算出各醫療保險的賠償率
加權平均保障率(weighted average)=
總和(傷病個案預計保障率 x 預計醫療開支 / 預計醫療開支總和)
因為 10 分為滿分,所以 10Life 再將加權平均保障率(weighted average) / 100% × 10,最終得出「五星保險大獎」內的醫療保障評分。
簡單來說,獲得10Life醫療保障10分的自願醫保足以賠償以上由 HK$1萬至HK$100萬的治療開支(當然也視乎投保計畫能否保障的房型)。
除了考慮預計保障率外,因香港醫療成本持續上升,10Life 於評分中亦會考慮醫療保險能否對抗醫療通脹。
只要具備以下條件就代表該分自願醫保可對抗醫療通脹:
如果自願醫保能夠提供以下額外保障,就會令產品獲得較高評分:
簡單來說,獲得10Life醫療保障10分的自願醫保均為消費者提供額外保障。
10life 的計算中肯及公平,然而它坦言未有將墊底費及保費加入評分考慮中,因為消費者可自行選擇墊底費以換取較低/較高的保費,而墊底費選項及對應的保費在購買醫療保險前已清晰可見,保險公司亦不會隱藏此方面的細節。
再者,墊底費多不會改變計劃內醫療保障,所以10Life將評分重點放於產品可能出現的保障漏洞,將有墊底費的醫保視為無墊底費去比較。
但實際上,消費者在購買前當然要比較「保費」!
因為即使已獲得最大最好的保障,如果保費昂貴難以承擔,亦會為消費者/投保人負擔加重,所以精明的消費者應該選擇最便宜,但保障最好的產品!
雖然 10Life 未有將保費加入評分之中,但平台可以幫助你輕鬆揀出最便宜,但保障最好的產品。
而第一個結果就是最平、最好的產品。從以下截圖可見 Bowtie Pink 自願醫保就是 8 個產品中最便宜的。