「銀主盤」是當某物業的業主無法償還按揭貸款時,銀行或其他債權人便有權收回並出售該物業。銀行會透過拍賣或出售的方式處置這些物業,以尋找新的買家來還款。在整個流程中,銀行被稱為「銀主」,而這些物業則被稱為「銀主盤」。
銀主盤的價格不一定低於市場價值,因為銀行會根據最新的物業估值來定價。整個程序可能需要半年至一年以上的時間完成。
銀主盤的定價通常基於市場價值,銀行或財務機構在收回物業後會委託測量師進行估價。一般來說,銀行會將物業定價接近市價或稍低於市價一至兩成,以促進快速出售。買家應留意,銀主盤的價格可能反映物業狀況和風險,如內部裝修、樓層、坐向、景觀等因素。
與其他有業權問題的樓盤(如無契樓、釘契樓等)不同,銀主盤不存在業權或物業問題,因銀行成為物業業主,所以價格一般和二手盤無異。
銀主盤價格比市場價格低的原因可能是:
過去曾發生銀主盤拍賣氣氛熱烈、成交價高於估價的情況,讓原業主在還清貸款後獲得額外收益,所以建議買家購買前先睇樓及做好功課。
當業主無法如期還款時,物業就可能成為銀主盤。在經濟下行時,業主可能因財務困難而無法繼續支付按揭貸款。當業主長期拖欠還款時,一般超過 3 至 6 個月,銀行可能啟動「Call Loan」程序,要求業主於指定期限內還清貸款尾數。如果業主未能償還,銀行便會沒收抵押物業,再委託代理或拍賣行向公眾放售或拍賣物業,以彌補欠款。
購買銀主盤的程序與購買一般二手樓相似,買家可以預約參觀,確認心水物業後,透過代理向銀行競投或者參加物業拍賣會進行競標。
一般來說,銀行與代理行有合作,銀行會提供最新銀主盤資訊給代理行,代理再與潛在買家聯繫。由於銀主盤是二手物業,價格沒有固定,有興趣買家可以按程序向銀行提出意向價格購買。
另一種方式是參加物業拍賣行舉辦的拍賣會。銀行或財務公司定期將部分銀主盤交由拍賣行進行公開競標。參與者可出價競投,成功得標後需支付拍賣代理費及佣金。
你可以透過各大物業拍賣網站(例如忠誠拍賣、環亞拍賣行)、地產網站,以及社交媒體平台(如 Facebook Group)來搜索銀主盤資訊。這些平台通常會提供拍賣日期、時間和地點等相關資訊。
在公開發售時,你可以透過以下流程購買銀主盤:
參與公開拍賣時,你可以透過以下流程購買銀主盤:
在拍賣會中投得物業後,買家需要準備個人身份證或護照以簽定買賣合約。如果以公司名義投標所得,則要準備商業登記證、公司註冊證明書、周年申報表、董事會議紀錄、圖章、代表的身份證或護照等。
在購買銀主盤時,買家通常可以申請按揭,就像購買普通二手樓一樣。銀行通常會根據買家的首期資金、選擇的按揭計劃以及供款能力來批出按揭,並不會因物業曾經是銀主盤而對按揭申請者採取特別措施。
然而,銀行在審批銀主盤的按揭申請時可能會更加謹慎,並且要求更嚴格的審核條件。在某些情況下,銀行可能不接受銀主盤的按揭申請或影響最終按揭成數,例如存在僭建、間隔改動、遺失樓契、業權不清等問題。
在考慮購買銀行處置物業之前,買家可以先查閱相關文件,確保物業狀況是否適合按揭申請,包括確認是否存在僭建、遺失樓契或業權問題等情況,這些因素可能影響按揭申請的結果。
在購買銀行處置物業前,進行查冊是至關重要的一個步驟。透過查冊,你可以確認物業的法律狀況、樓契是否完整、可能存在的圖則問題等。
查冊可以讓你知道是否存在釘契問題。如果釘契與賣家個人有關,一般不會影響到你的按揭申請。然而,若物業因拖欠管理費或差餉而被打釘,你可能需要支付相關費用才能解釘,這可能會影響到你的按揭申請。
另外,查冊也能幫助你確保樓契完整無缺,避免因為遺失或不完整的樓契而導致按揭申請被拒絕。你還可以了解物業及業主的過往記錄,包括是否存在僭建物、結構性間隔改動或業主身份不明確等問題,這些問題都會影響到你的按揭申請。
當考慮購買銀主盤時,要特別留意以下事項,降低風險: